Tilgungsplan – so kann man ihn einfach selbst erstellen und berechnen
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Was ist ein Tilgungsplan?
- Wozu benötige ich einen Tilgungsplan?
- Ist ein Tilgungsplan wirklich so wichtig?
- Wie wird ein Tilgungsplan erstellt?
- Kann ich einen Tilgungsplan auch selbst erstellen und wenn ja, wie?
- Wie kann ich meine Tilgung selbst berechnen?
Hier bekommen Sie die Antwort auf diese und andere Fragen. Mit wertvollen Tipps und Tricks, die Sie dabei unbedingt beachten sollten. Sowie wertvolle Beispiele, Vor- und Nachteile und Risiken verständlich erklärt und aufgezeigt.
- 100% unverbindlich & kostenfrei
- Sofortzusage
- kostenfreie Kreditberatung
Kredite ab 0,68% eff. Jahreszins *
Ein Tilgungsplan ist weit mehr als nur eine Aufstellung von Zahlen. Für viele Kreditnehmer stellt er die Grundlage ihrer finanziellen Planung dar – sei es beim Immobilienerwerb oder bei der Aufnahme eines klassischen Annuitätendarlehens. Ein transparenter Tilgungsverlauf gibt nicht nur Sicherheit, sondern ermöglicht es Ihnen auch, die langfristigen Auswirkungen eines Kredits besser zu verstehen und zu steuern.
Wir erklären Ihnen, was ein Tilgungsplan ist, wie Sie ihn selbst erstellen und berechnen können, und warum er für Ihre Finanzplanung so essenziell wichtig ist. Außerdem zeigen wir Ihnen, wie Sie einen Tilgungsplan mit Excel ganz einfach aufsetzen und worauf Sie achten sollten, wenn der Plan vom Kreditgeber abweicht und warum dies so ist.
Das ist ein Tilgungsplan
Ein Tilgungsplan (auch Zins- und Tilgungsplan) ist eine detaillierte Übersicht über die Rückzahlung eines Darlehens. Er zeigt auf, in welchen Raten, über welchen Zeitraum und in welchem Verhältnis Zinsen und Tilgung zurückgezahlt werden. Besonders bei einem Annuitätendarlehen, wie einer Baufinanzierung, der häufigsten Form eines Immobilienkredits, ist der Tilgungsplan ein zentrales Instrument zur Planung.
Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Zeitraum – meist jährlich oder monatlich – exakt an, wie hoch der zu zahlende Zinsanteil und der Tilgungsanteil ist. Gleichzeitig dokumentiert der Plan die verbleibende Restschuld zu jedem Zeitpunkt.
Ein solcher Plan dient als verlässliches Planungsinstrument. Er hilft nicht nur, die langfristigen finanziellen Verpflichtungen realistisch einzuschätzen, sondern auch, verschiedene Finanzierungsoptionen miteinander zu vergleichen.
Vom Kern her beantwortet der Tilgungsplan folgende Fragen:
- Wie hoch ist die regelmäßige Kreditrate?
- Welcher Anteil entfällt auf die Tilgung, welcher auf die Zinsen?
- Wie entwickelt sich die Restschuld über die Laufzeit?
Darum ist ein Tilgungsplan so wichtig
Ein durchdachter Tilgungsplan ermöglicht es Ihnen, die Langzeitbelastung durch ein Darlehen realistisch einzuschätzen. Gerade bei großen Finanzierungen – wie beim Hauskauf – kann eine präzise Planung vor bösen Überraschungen schützen.
Hier die Vorteile eines Tilgungsplans im Überblick:
- klare Übersicht über alle Rückzahlungsraten
- frühzeitige Planung von Sondertilgungen
- Vergleichbarkeit unterschiedlicher Kreditangebote
- bessere Verhandlungsbasis mit der Bank
Inhalte eines Tilgungsplans
Ein vollständiger Tilgungsplan für ein Annuitätendarlehen enthält folgende Informationen:
- Darlehenssumme (ursprüngliche Kredithöhe)
- Zinssatz (Sollzins) in Prozent
- Tilgungssatz in Prozent (anfänglicher Tilgungsanteil)
- Laufzeit des Darlehens
- Annuität (gleichbleibende jährliche Rate)
- Zinsanteil je Rate
- Tilgungsanteil je Rate
- Restschuld nach jeder Periode
- Sondertilgungen (falls vorhanden)
Tilgungsplan berechnen – Schritt für Schritt
Die Berechnung eines Tilgungsplans erfolgt auf Basis folgender Parameter:
- Darlehensbetrag: z. B. 200.000 €
- Sollzins: z. B. 3 % p.a.
- Anfängliche Tilgung: z. B. 2 % p.a.
Die Annuität berechnet sich nach folgender Formel:
Annuität = (Kreditsumme × Zinssatz) + (Kreditsumme × Tilgungssatz)
In unserem Beispiel:
Annuität = (200.000 € × 0,03) + (200.000 € × 0,02) = 6.000 € + 4.000 € = 10.000 € jährlich
Um einen Tilgungsplan zu erstellen, benötigen Sie also die Grunddaten Ihres Darlehens. Die Tilgungsplan-Berechnung erfolgt üblicherweise über die sogenannte Annuitätenformel, die wie folgt ausschaut:
Diese Annuität bleibt bei einem Annuitätendarlehen über die Laufzeit konstant, während sich das Verhältnis von Zins- zu Tilgungsanteil innerhalb jeder Rate verschiebt.
Beispielrechnung: Tilgungsplan für ein Annuitätendarlehen
Nachfolgend sehen Sie einen vereinfachten Tilgungsplan für ein Darlehen über 200.000 € mit 3 % Zinsen und 2 % Tilgung bei jährlicher Zahlung, ohne Sondertilgungen.
Hier im Überblick die Daten:
- Darlehenssumme: 200.000 €
- Zinssatz: 3,0 % p.a.
- Tilgungssatz: 2,0 % p.a.
- Laufzeit: 10 Jahre
| Jahr | Jahresrate (€) | Zinsen (€) | Tilgung (€) | Restschuld (€) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.000 | 6.000 | 4.000 | 196.000 |
| 2 | 10.000 | 5.880 | 4.120 | 191.880 |
| 3 | 10.000 | 5.756 | 4.244 | 187.636 |
| 4 | 10.000 | 5.629 | 4.371 | 183.265 |
| 5 | 10.000 | 5.498 | 4.502 | 178.763 |
Sie erkennen: Der Zinsanteil sinkt jährlich, während die Tilgung steigt. Die Jahresrate bleibt gleich, was typisch für ein Annuitätendarlehen ist.
Tilgungsplan mit Excel erstellen – einfach & flexibel
Ein Tilgungsplan in Excel ermöglicht Ihnen, verschiedene Kreditvarianten einfach durchzurechnen. Mit Formeln und Variablen können Sie dynamisch auf Änderungen reagieren – sei es bei der Laufzeit, beim Zinssatz oder bei Sondertilgungen.
Und so erstellen Sie einen Tilgungsplan mit Excel:
- Legen Sie Spalten an für: Jahr, Rate, Zinsen, Tilgung, Restschuld
- Tragen Sie die Anfangswerte (Darlehenssumme, Zinssatz, Tilgungssatz) in eigene Zellen ein
- Nutzen Sie Excel-Formeln wie:
- Zinsen = Restschuld × Zinssatz
- Tilgung = Annuität – Zinsen
- Restschuld = Vorjahres-Restschuld – Tilgung
- Ziehen Sie die Formeln über die gewünschte Laufzeit
- Sondertilgungen simulieren
- Laufzeiten vergleichen
- Verschiedene Zinsszenarien berechnen
Mit Excel können Sie also die Tilgungsplan-Berechnung in verschiedenen Szenarien durchspielen – z. B. bei Zinsänderungen, Sondertilgungen oder anderen Laufzeiten. Alternativ helfen auch Tilgungsplanrechner online dabei, Varianten schnell durchzuspielen und zu visualisieren.
Warum weicht der Tilgungsplan vom Kreditgeber manchmal ab?
Auch wenn Sie einen eigenen Tilgungsplan erstellt haben, kann der offizielle Plan Ihrer Bank davon abweichen. Das liegt an mehreren Faktoren wie:
- bankinterne Rundungen: Finanzinstitute runden häufig auf bestimmte Cent-Beträge oder berechnen Zinsen auf Basis unterschiedlicher Zinstage (30/360 vs. tatsächliche Tage).
- Zinsbindung: Bei langen Laufzeiten werden viele Darlehen nur für eine gewisse Zeit (z. B. 10 Jahre) fest verzinst. Danach kann der Zinssatz neu verhandelt werden – und damit verändert sich der Tilgungsplan.
- Gebühren und Nebenkosten: Manche Banken inkludieren Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsentgelte, die die Annuität beeinflussen.
- flexible Rückzahlungsmöglichkeiten: Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel oder Stundungen können zu Abweichungen führen.
Daher sollten Sie Ihren eigenen Tilgungsplan als Planungstool verstehen – für exakte Zahlen ist der offizielle Tilgungsplan Ihrer Bank maßgeblich.
Deshalb gilt: Der eigene Tilgungsplan ersetzt nicht den rechtlich bindenden Tilgungsplan der Bank.
Tilgungsplan selbst erstellen – ein Muss für kluge Kreditnehmer
Ein Tilgungsplan ist weit mehr als eine bloße Zahlenübersicht. Er ist ein Werkzeug für bewusste Finanzentscheidungen. Ob Sie einen Tilgungsplan für ein Annuitätendarlehen erstellen, die Tilgungsplan-Berechnung selbst durchführen oder mit Excel einen Tilgungsplan entwickeln – all das verschafft Ihnen die Kontrolle über Ihre Finanzierung.
Nutzen Sie dieses Wissen, um sicher und informiert Ihre finanzielle Zukunft zu gestalten.
Stellen Sie unverbindlich und kostenfrei Ihre Kreditanfrage. Ganz bequem online und in nur 2 Minuten. Keine versteckten Kosten oder Vorkosten.
In kürzester Zeit kommt Ihr individuelles, auf Ihre Bedingungen zugeschnittenes und maßgeschneidertes Angebot. Bearbeitung & Beratung bleibt kostenfrei.
Sind alle Voraussetzungen für Ihren Kredit erfüllt, erhalten Sie Ihr Geld schnellstmöglich auf Ihr angegebenes Konto ausgezahlt.
Wir finden für Sie das günstigste Kreditangebot aus über 400 Anbietern.
Kredite zu Top-Konditionen, mit schneller Auszahlung & ohne Vorkosten. SCHUFA-neutrale Anfrage. Ihre Kreditanfrage hat keinerlei Einfluss auf Ihren Schufa-Score.
Kreditvergleich aller Partnerbanken. Dank unserer großen Auswahl an Banken finden wir den besten Kredit für Sie. Kostenfrei & unverbindlich, ohne versteckte Kosten.
Auszeichnung unserer Kunden durch höchste Kundenzufriedenheit. Beste Kundenorientierung durch Beratung, Qualität, Nutzen und Umsetzung.
Ihre Daten werden sicher, verschlüsselt übertragen. Diese werden streng datenschutzkonform und nur zu Ihrer zweckbestimmten Anfrage genutzt.
Unser kompetentes Team beantwortet all Ihre Fragen und berät Sie kostenfrei zu Ihrem Anliegen. Ihr persönlicher Ansprechpartner steht Ihnen dabei immer zur Verfügung.
Aus verschiedenen Angeboten finden wir das passende & beste Angebot für Sie. Wir vergleichen für Sie alle Angebote unserer Partnerbanken und beraten Sie dazu kostenfrei.
Kredite zu Top-Konditionen, mit schneller Auszahlung & ohne Vorkosten. SCHUFA-neutrale Anfrage. Ihre Kreditanfrage hat keinerlei Einfluss auf Ihren Schufa-Score.
Kreditvergleich aller Partnerbanken. Dank unserer großen Auswahl an Banken finden wir den besten Kredit für Sie. Kostenfrei & unverbindlich, ohne versteckte Kosten.
Auszeichnung unserer Kunden durch höchste Kundenzufriedenheit. Beste Kundenorientierung durch Beratung, Qualität, Nutzen und Umsetzung.
Ihre Daten werden sicher, verschlüsselt übertragen. Diese werden streng datenschutzkonform nur zu Ihrer zweckbestimmten Anfrage genutzt.
Unser kompetentes Team beantwortet all Ihre Fragen und berät Sie kostenfrei zu Ihrem Anliegen. Ihr persönlicher Ansprechpartner steht Ihnen dabei immer zur Verfügung.
Aus verschiedenen Angeboten finden wir das passende & beste Angebot für Sie. Wir vergleichen für Sie alle Angebote unserer Partnerbanken und beraten Sie dazu kostenfrei.
Kredite ab 0,68% eff. Jahreszins *
Ich möchte einen Kredit über anfragen.
Nutzen Sie unseren kostenfreien & unverbindlichen Beratungsservice.
Wir von BesserFinanz GmbH finden die optimale Finanzierung für Sie, egal um welchen Finanzierungswunsch es sich bei Ihnen handelt. Mit unseren starken Partnern und vielen Banken an unserer Seite können wir auf ein reichhaltiges Wissen und eine große Auswahl an Finanzierungsmöglichkeiten zurückgreifen. Durch unseren Kreditvergleich sparen Sie sich jede Menge Zeit, da wir den passenden Online Kredit für Sie finden. Profitieren Sie von unserer langjährigen Erfahrung, wenn Sie jetzt einen Kredit aufnehmen.
Vollkommen unabhängig und schneller als jede Bank.
Unser qualifiziertes Kreditteam ist fachspezifisch für jedes Gebiet mit dem entsprechenden Kredit-Experten persönlich immer an Ihrer Seite.
Vertrauen Sie und greifen Sie, wie auch viele andere 1000 Kunden im Monat, auf unsere Erfahrung und unser Wissen zurück und lassen sich bestens finanzieren, mit besserfinanz.de.
