Ab hier sollte man Kredite umfinanzieren
- Kategorie Aktuelles, Kredite, Umschuldung
- vom
Denken Sie darüber nach, einen oder mehrere Ihrer Kredite umzufinanzieren und den alten Kredit vorzeitig abzulösen? Es gibt mehrere Gründe, aus denen eine sogenannte Umschuldung oder Umfinanzierung mit einem neuen Kredit sinnvoll ist. Es ist empfehlenswert, sich beraten zu lassen. Egal, ob Sie sich bei Ihrer Hausbank oder einem Kreditvermittler diesbezüglich anvertrauen. Eine umfassende und genaue Beratung kann Ihnen richtig viel Geld einsparen.
Die wichtigsten Anlässe, zu denen Kredite bei einer anderen Bank umfinanziert werden, sind:
- Ablauf der Zinsbindung im Rahmen der Baufinanzierung
- Zinsen zu hoch
- monatliche Kreditrate schwer tragbar
- drohende Überschuldung oder Privatinsolvenz
- Geld sparen durch niedrigere Zinsen (effektiver Jahreszins)
- Bündelung mehrerer Darlehen
Eine Grundlage für den Sinn einer Umfinanzierung ist, dass Sie bei Ihren aktuellen Krediten zu hohe Zinsen zahlen. Am Markt sind die Zinssätze niedriger, sodass Sie durch eine Umschuldung bares Geld sparen. Ein weiterer Anlass für eine Umfinanzierung ist der Ablauf der Zinsbindung, zum Beispiel bei einem Annuitätendarlehen. Ist der Kredit nicht vollständig getilgt, steht Ihnen neben der Prolongation die Umschuldung in einen anderen Immobilienkredit zur Verfügung.
Spätestens an eine Umfinanzierung denken Sie bitte, falls eine Überschuldung droht. Der Grund sind häufig zu hohe Kreditraten, die nicht mehr tragbar sind. Die Ursache für die fehlende Liquidität sind gesunkenes Einkommen oder erhöhte Ausgaben. In dem Fall wird die Rate für den Kredit zur Belastung. In diesen Fällen erreichen Sie durch die Umfinanzierung idealerweise das Verhindern der Überschuldung. Eventuell vermeiden Sie bei rechtzeitigem Handeln eine Privatinsolvenz, die durch die fehlende Liquidität für die Kreditraten eventuell entsteht.
Im Rahmen einer geplanten Finanzierung beachten Sie bitte, dass für den neuen Kredit Voraussetzungen zu erfüllen sind. Die meisten Banken vergeben ein Darlehen zur Umfinanzierung unter den folgenden Bedingungen:
- festes Einkommen vorhanden
- frei verfügbares Einkommen in ausreichendem Umfang
- gute bis durchschnittliche Bonität
- Wohnsitz in Deutschland
- kein negatives Merkmal in der Schufa
Eine Umfinanzierung realisieren Sie, wenn ein festes Einkommen existiert. Zudem ist ausreichend frei verfügbares Einkommen vorhanden, von dem Sie die neue Kreditrate zahlen. Gibt es einen negativen Eintrag in der Schufa? Unter dieser Voraussetzung eignet sich ein sogenannter Kredit ohne Schufa. Mit diesem Kredit trotz Schufa nehmen Sie ebenfalls eine Umfinanzierung vor, ohne dass der negative Eintrag ein Hindernis ist.
So klappt das mit dem Auto umfinanzieren
In Deutschland werden zahlreiche Käufe von Neu- und Gebrauchtwagen zumindest zum Teil über einen Kredit finanziert. Es ist nicht unüblich, das Auto umzufinanzieren, sodass Sie den Autokredit umschulden. Grundsätzlich stehen Ihnen zur Finanzierung eines Autokaufs zu Beginn folgende Optionen zur Verfügung:
- Autokredit
- Ratenkredit
- klassische Finanzierung über den Händler
- drei Wege Finanzierung
- Leasing
Nehmen wir an, dass Sie den letzten Autokauf bis dato über den Händler finanzieren. Sie zahlen den Kaufpreis in monatlichen Raten ab. Nun stellen Sie fest, dass ein Autokredit der Bank günstiger ist. Somit ist die Umfinanzierung interessant, im Zuge derer Sie die Finanzierung beim Händler ablösen. Sie nehmen einen neuen Kredit bei der Bank auf, um den Händlerkredit vorzeitig zu tilgen. Wenn Sie Ihr Auto umfinanzieren, gehen Sie wie folgt vor:
- Restschuld beim Händler erfragen
- nach einer Vorfälligkeitsentschädigung erkundigen
- Kreditvergleich vornehmen / Konditionenanfrage stellen
- Ratenkredit oder Autokredit bei der Bank aufnehmen
- Händlerkredit (Finanzierung beim Händler) ablösen
Beachten Sie bitte beim Umfinanzieren Ihres Autos, dass sowohl Banken als auch Händler öfter für das vorzeitige Ablösen aufgrund der Sollzinsbindung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist bei einem Ratenkredit auf maximal ein Prozent der Restschuld begrenzt. Beträgt Ihr Restschuldsaldo zum Beispiel 8.500 Euro, darf die Entschädigung maximal 85 Euro betragen.
Das sollte man beim Autokredit umfinanzieren beachten
Neben der anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung beachten Sie bitte beim Autokredit umfinanzieren weitere Punkte. Dazu zählt, dass der neue Kreditgeber eine Prüfung Ihrer Bonität durchführen wird. Haben sich Ihre finanziellen Verhältnisse seit der Aufnahme des aktuellen Autokredites verschlechtert? Unter der Voraussetzung ist die Umschuldung eventuell nicht die beste Alternative. Eine Option besteht unter Umständen darin, mit dem aktuellen Kreditgeber oder dem Händler über ein Anpassen der Konditionen zu verhandeln. Das ist sinnvoll, wenn die Kreditzinsen am Markt seither gefallen sind.
Ebenfalls zu beachten ist bei einer Umfinanzierung des Autokredites, dass Sie weiterhin den Fahrzeugbrief als Sicherheit hinterlegen. In der Regel werden Bank oder Händler die Zulassungsbescheinigung II als Sicherheit entgegengenommen haben. Wechseln Sie durch das Autokredit umfinanzieren den Kreditgeber, wird diese Abtretung mit übertragen.
Mehrere Kredite umfinanzieren und richtig sparen
Das Umfinanzieren eines Kredites ist nicht nur sinnvoll, um in der Zukunft Zinsen einzusparen. Ebenso von Vorteil ist es, mehrere Kredite umzufinanzieren und richtig Geld zu sparen. Hinzu kommt der Vorteil, dass Sie einen besseren Überblick über Ihre Finanzen erhalten. Das resultiert daraus, dass Sie in der Zukunft eine Kreditrate im Kopf haben. Zuvor waren es eventuell drei oder mehr Raten, sodass der Überblick verloren gegangen ist. Auch reduziert sich damit die Anzahl der Schuldner, die Sie immerzu befriedigen müssen.
Dass Sie beim Umfinanzieren mehrerer Kredite oft richtig Geld sparen, zeigt unser folgendes Beispiel. Wir nehmen an, dass Sie bis dato drei verschiedene Darlehen bedienen und diese Kredite jetzt in einen größeren Kredit umschulden.
| Kredit 1 | Kredit 2 | Kredit 3 | Umfinanzierung | |
|---|---|---|---|---|
| Betrag | 5.200 € (Restschuld) | 6.500 € (Restschuld) | 9.000 € (Restschuld) | 21.000 € (neuer Kredit) |
| Zinssatz | 8,9 % | 9,2 % | 7,9 % | 5,9 % |
| Laufzeit | 3 Jahre | 4 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre |
| Zinsen insgesamt | 1.388,40 € | 2.392 € | 3.555 € | 6.195 € |
Sie erkennen an diesem Beispiel, dass Sie durch das Umfinanzieren mehrerer Kredite in ein größeres Darlehen bares Geld sparen. Sie zahlen insgesamt für die Laufzeit von fünf Jahren knapp 6.200 Euro Zinsen beim neuen Kredit. Für die alten Darlehen fallen zusammen Zinsen in Höhe von rund 7.300 Euro an. Sie sparen über 1.000 Euro an Zinsen ein.
Wenn Sie mehrere Kredite finanzieren, beachten Sie bitte eine eventuell zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung. Diese führt unter Umständen dazu, dass die kalkulierte Zinsersparnis geringer ausfällt. In einem ungünstigen Fall ist die Entschädigung höher als die erwartete Ersparnis. Unter dieser Voraussetzung ergibt das Umfinanzieren finanziell keinen Sinn. Dennoch kann es eine gute Lösung sein, wenn es Ihnen um eine bessere Übersicht über Ihre Schulden geht. Wenn Sie mehrere Kredite richtig umfinanzieren, gehen Sie am besten wie folgt vor:
- Kreditsumme berechnen
- Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung
- aktuelle Zinskonditionen verfolgen
- Angebot einholen und Informationen vergleichen
Im ersten Schritt addieren Sie die Restschulden der bisherigen Kredite. Die Summe ergibt den Kreditbetrag, den Sie in Zukunft benötigen. Im zweiten Schritt informieren Sie sich bei der Bank, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und wie hoch diese ausfällt. Die Entschädigung beziehen Sie in Ihre Kalkulation mit ein, wie viele Zinsen Sie zukünftig einsparen. Anschließend prüfen Sie die aktuellen Zinskonditionen, vergleichen Angebote und entscheiden sich für einen neuen Kreditgeber.
Laufenden Immobilienkredit umfinanzieren - was es zu beachten gilt
Spielen Sie mit dem Gedanken, einen laufenden Kredit im Zuge einer Immobilienfinanzierung umzufinanzieren? Unter der Voraussetzung sind zum Teil andere Punkte als bei der Umschuldung in einen Ratenkredit zu beachten. Einen laufenden Immobilienkredit umzufinanzieren lohnt sich öfter, wenn Sie das Darlehen seit einigen Jahren tilgen. Unter der Voraussetzung ist die Wahrscheinlichkeit nicht gering, dass die Zinsen am Markt gefallen sind. Das bedeutet, dass Sie mit einem neuen Baudarlehen unter Umständen erhebliche Zinskosten einsparen.
Ebendarum ist es ratsam, mehrere Angebote mit den aktuellen Zinssätzen einzuholen. Einen wichtigen Aspekt beachten Sie bitte bei einer geplanten Umfinanzierung von Immobilienkrediten. In den meisten Fällen berechnet die Bank für die vorzeitige Ablösung des bisherigen Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung. Der Kreditgeber ist nicht dazu verpflichtet, der vorzeitigen Rückzahlung des Immobilienkredits zuzustimmen. Die meisten Banken sind an der Stelle kulant, berechnen jedoch eine Entschädigung. In ungünstigen Fällen fällt die Vorfälligkeitsentschädigung höher als die in Zukunft geplante Zinsersparnis aus.
Ein weiterer Punkt, den Sie ebenfalls beim Umfinanzieren eines laufenden Immobilienkredits beachten, ist die Wahl der passenden Kreditart. Nehmen wir an, dass Sie noch drei Jahre bis zum Ablauf der aktuellen Zinsbindung haben. Unter der Voraussetzung ist das Forward Darlehen eine interessante Option. Sie schließen den Forwardkredit als Anschlussfinanzierung in der Gegenwart ab, die eigentliche Finanzierung findet jedoch im Beispiel in drei Jahren statt. Der Vorteil ist, dass Sie sich jetzt für die Zukunft günstigere Kreditzinsen sichern.
Beim Umfinanzieren laufender Immobilienkredite achten Sie ebenfalls auf eine gut tragbare Kreditrate. Nehmen Sie die Umschuldung aus finanziellen Gründen vor, weil die Zinsen am Markt günstig sind? In dem Fall sind die zu zahlenden Kreditraten in der Regel niedriger. Dennoch ist es möglich, dass die monatliche Rate schwer tragbar ist. Grund ist unter Umständen, dass Sie höhere Ausgaben als vor einigen Jahren haben. Angesichts dessen achten Sie bitte bei einer Umfinanzierung laufender Immobilienkredite darauf, dass Sie mittels der Laufzeit die Höhe der monatlichen Kreditrate steuern.
Zusammengefasst sind die folgenden Aspekte bei einer geplanten Umfinanzierung eines laufenden Immobilienkredits beachtenswert:
Umfinanzierung lohnt öfter bei älteren Immobilienkrediten
zukünftige Zinsersparnis bei günstigem Kredit
Vorfälligkeitsentschädigung
Bank ist nicht verpflichtet, der Umfinanzierung zuzustimmen
Forward Darlehen als Option
Unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Das sind etwa der Verkauf Ihres Hauses und falls die Zinsbindung mindestens seit zehn Jahren läuft. In diesem Fall dürfen Sie den laufenden Immobilienkredit ohne zusätzliche Kosten umfinanzieren.
Haus umfinanzieren - Richtig seine Hausfinanzierung umfinanzieren
Wenn Sie Ihr Haus umfinanzieren, ist die richtige Vorgehensweise von großer Bedeutung. Folgende Anleitung hilft Ihnen dabei, keine wichtigen Schritte zu vergessen:
Zinssatz des aktuellen Immobilienkredits mit Marktzinsen vergleichen
frei verfügbares Einkommen ermitteln
Tragfähigkeit der Rate prüfen
Angebote einholen und vergleichen
Vorfälligkeitsentschädigung einkalkulieren
neuen Immobilienkredit aufnehmen
bisheriges Baudarlehen ablösen
Kündigen Sie bitte auf keinen Fall zuerst den aktuellen Immobilienkredit, bevor Sie die Zusage für ein neues Baudarlehen haben. Im schlimmsten Fall lehnen Banken Ihren Antrag auf einen Kredit ab, sodass Sie keine Mittel zur Ablösung des gekündigten Immobilienkredits haben. Ebenso zur richtigen Umfinanzierung gehört, dass Sie die Zinsen Ihres bisherigen Immobilienkredits mit den aktuellen Marktzinsen vergleichen. Sie stellen so fest, ob sich das Umfinanzieren aus finanziellen Gründen lohnt und Sie in der Zukunft Zinsen einsparen.
Die richtige Umfinanzierung der Hausfinanzierung ist von besonderer Bedeutung, wenn die Kreditrate nicht mehr tragbar ist. Unter Umständen droht eine Überschuldung oder ist bereits eingetreten. In dem Fall ist schnelles Handeln von großer Bedeutung, um eine Privatinsolvenz und den Verlust des Eigenheims zu verhindern. Damit es nicht zu dieser Situation kommt, denken Sie rechtzeitig an die Vorteile einer Umfinanzierung.
Unter einer Umfinanzierung versteht man die Ablösung eines bestehenden Kredits durch einen neuen Kredit. Dies kann aus verschiedenen Gründen sinnvoll sein, wie etwa zur Reduzierung der Zinslast, zur Verlängerung der Laufzeit oder um mehrere Kredite in einem zu bündeln. Durch bessere Konditionen kann der Kreditnehmer von günstigeren Zinsen oder niedrigeren monatlichen Raten profitieren.
Die Kosten einer Umfinanzierung hängen von mehreren Faktoren ab, wie etwa den Vorfälligkeitsentschädigungen für den bestehenden Kredit, Bearbeitungsgebühren der neuen Bank und eventuellen Kosten für die Umschreibung von Sicherheiten (z. B. Grundbuchgebühren bei Immobilienfinanzierungen). Eine Umfinanzierung kann also Kosten verursachen, die jedoch durch mögliche Zinsersparnisse wieder ausgeglichen werden können.
Grundsätzlich kann man Kredite jederzeit umfinanzieren, allerdings gibt es bestimmte Bedingungen, die zu beachten sind. Manche Kreditverträge sehen etwa Mindestlaufzeiten oder hohe Vorfälligkeitsentschädigungen vor. Diese machen eine Umfinanzierung möglicherweise weniger attraktiv. Bei Immobilienkrediten gibt es zudem gesetzliche Regelungen, wann eine Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist, beispielsweise nach zehn Jahren.
Eine Umfinanzierung lohnt sich meist dann nicht, wenn die Zinssätze des neuen Kredits nicht deutlich günstiger sind als die des bestehenden Kredits oder wenn hohe Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Auch bei kurzen Restlaufzeiten kann eine Umfinanzierung unwirtschaftlich sein, da die Ersparnis durch Zinsen geringer ist als die anfallenden Kosten.
Durch eine Umfinanzierung lassen sich in der Regel Zinsen einsparen, insbesondere wenn der neue Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz abgeschlossen wird. Dies führt zu geringeren monatlichen Raten oder einer kürzeren Laufzeit. Zudem kann die Konsolidierung mehrerer Kredite in einen einzigen Kredit auch Verwaltungskosten reduzieren und die Übersichtlichkeit verbessern.
Nutzen Sie unseren kostenfreien & unverbindlichen Beratungsservice.
Wir von BesserFinanz GmbH finden die optimale Finanzierung für Sie, egal um welchen Finanzierungswunsch es sich bei Ihnen handelt. Mit unseren starken Partnern und vielen Banken an unserer Seite können wir auf ein reichhaltiges Wissen und eine große Auswahl an Finanzierungsmöglichkeiten zurückgreifen. Durch unseren Kreditvergleich sparen Sie sich jede Menge Zeit, da wir den passenden Online Kredit für Sie finden. Profitieren Sie von unserer langjährigen Erfahrung, wenn Sie jetzt einen Kredit aufnehmen.
Vollkommen unabhängig und schneller als jede Bank.
Unser qualifiziertes Kreditteam ist fachspezifisch für jedes Gebiet mit dem entsprechenden Kredit-Experten persönlich immer an Ihrer Seite.
Vertrauen Sie und greifen Sie, wie auch viele andere 1000 Kunden im Monat, auf unsere Erfahrung und unser Wissen zurück und lassen sich bestens finanzieren, mit besserfinanz.de.
Stellen Sie unverbindlich und kostenfrei Ihre Kreditanfrage. Ganz bequem online und in nur 2 Minuten. Keine versteckten Kosten oder Vorkosten.
In kürzester Zeit kommt Ihr individuelles, auf Ihre Bedingungen zugeschnittenes und maßgeschneidertes Angebot. Bearbeitung & Beratung bleibt kostenfrei.
Sind alle Voraussetzungen für Ihren Kredit erfüllt, erhalten Sie Ihr Geld schnellstmöglich auf Ihr angegebenes Konto ausgezahlt.
