Wohnmobil finanzieren – die passende Finanzierung finden
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Reisen Sie gerne individuell? Haben Sie den Wunsch, im Urlaub mobil zu sein? Unter der Voraussetzung ist im eigenen Wohnmobil die passende Unterbringung während des Urlaubes vorhanden. Mobile Camper sind seit der Corona Pandemie deutlich in der Beliebtheit gestiegen. Allerdings kostet ein Wohnmobil in gebrauchtem und gutem Zustand kaum weniger als 20.000 Euro. Für neue Camper fallen Kaufpreise zwischen durchschnittlich 50.000 bis 80.000 Euro an. Als Möglichkeit, wenn Sie ihr Auto verkaufen, dient dieses als Anzahlung für eine Wohnmobil Finanzierung.
Um sich den Traum vom eigenen Wohnmobil zu erfüllen, ist in der Regel eine Wohnmobil Finanzierung notwendig. Deshalb ist es ein guter Ratgeber, dass Sie einen passenden Wohnmobil Kredit finden, mit dem Sie das Wohnmobil finanzieren. Es geht vorwiegend darum, den Kaufpreis zu finanzieren. Für die Entscheidung, ob das Wohnmobil die geeignete Wahl für Ihre zukünftigen Reisen ist, achten Sie bitte ebenso auf laufende Kosten. Diese fallen jährlich, genauer gesagt monatlich an und sind nicht zu unterschätzen. Es handelt sich in der Übersicht um folgende Ausgaben:
Kfz-Steuer
Versicherungen
Service (Inspektion)
Gasprüfung
TÜV
Reparaturen
Für eine exakte Berechnung berücksichtigen Sie ebenfalls den regelmäßigen Wertverlust durch die Nutzung des Wohnmobils. In der Summe entstehen monatliche Kosten, die sich zwischen durchschnittlich 400 bis 600 Euro bewegen. Dazu kommen die monatlichen Raten für den Kredit. Diese Aufwendungen bedenken Sie bei der Finanzierbarkeit auf Dauer, nicht bei der benötigten Kreditsumme. Es ist keine gute Idee, laufende Ausgaben für ein Wohnmobil über einen Kredit zu finanzieren. Stattdessen steht das Finanzieren des Kaufpreises im Fokus – plus gewünschtem Inventar.
Diese Arten von Wohnmobile finanzieren gibt es
Wenn Sie ein Wohnmobil kaufen und es um die Finanzierung geht, stehen Sie vor einer grundlegenden Entscheidung. Finanzieren Sie, unabhängig vom Verkäufer (Händler), über eine Bank oder einen Kreditvermittler? Alternativ stellen Ihnen die meisten Händler ebenso eine Finanzierung zur Verfügung. Zunächst gehen wir auf die Frage ein, welche Arten der Finanzierung für Wohnmobile es im Vergleich gibt. Anschließend beantworten wir, welche der zwei Alternativen die bessere ist. Ein Kreditvergleich hilft beim Finden der besten Lösung für die Wohnmobil-Finanzierung.
Ratenkredit und Autokredit:
Die erste Variante der Finanzierung eines Wohnmobils ist der klassische Ratenkredit oder alternativ ein Autokredit. Beide Kredite werden von Banken angeboten, sodass Sie unabhängig vom Händler finanzieren. Den Ratenkredit nutzen Sie für jeden Verwendungszweck, wie der Finanzierung eines Wohnmobils. Der Autokredit ist exakt für Ihren Zweck geeignet, für die Finanzierung eines Fahrzeuges. Sie zahlen Autokredit oder Ratenkredit in regelmäßigen, monatlichen Raten zurück. Meistens wird die Übereignung des Wohnmobils als Sicherheit vereinbart.
Klassische Händler Finanzierung
Neben Banken bieten viele Händler von Wohnmobilen eine Finanzierung an. Bei der klassischen Finanzierung über den Händler handelt es sich um eine Vereinbarung, den Kaufpreis in Raten zu zahlen. Ähnlich wie beim Ratenkredit zahlen Sie eine monatliche, gleich hohe Kreditrate an den Händler. Das passiert, bis der Kaufpreis vollständig bezahlt wurde.
Drei Wege Finanzierung
In den vergangenen zehn Jahren bieten Händler von Wohnmobilen oder Pkws eine Drei-Wege-Finanzierung an. Diese ist eine Mischung aus Ratenkredit und Leasing, oft mit einer Anzahlung zu Beginn. Charakteristisch ist, dass nach Ende der Laufzeit die folgenden drei Optionen existieren:
zahlen der Schlussrate
weitere Finanzierung der Schlussrate
Rückgabe des Fahrzeuges an den Händler
Bei der Drei-Wege-Finanzierung halten Sie sich die Option frei, ob Sie das Wohnmobil später endgültig kaufen. Alternativen sind, die ausstehende Schlussrate erneut zu finanzieren oder eine Rückgabe an den Händler durchführen.
Ballonfinanzierung
Eine andere Form der Finanzierung des Wohnmobils ist die sogenannte Ballonfinanzierung oder auch Ballonkredit genannt. Diese zeichnet sich aus, weil die monatlichen Kreditraten niedrig ausfallen. Sie zahlen im Gegenzug am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate, die mehrere Tausend Euro beträgt. Die Ballonfinanzierung ist beliebt, weil die laufenden Kreditraten moderat ausfallen.
Leasing
Das Leasing ist ebenfalls eine Art der Finanzierung, die vom Händler angeboten wird. In dem Fall mieten Sie den Wohnwagen für eine bestimmte Laufzeit, die Leasingdauer. Nach Ablauf der Zeit entscheiden Sie, ob Sie das Wohnmobil zurückgeben oder ein Anschluss-Leasing durchführen. Effektiver Jahreszins bzw. Konditionen sind bei diesem Angebot meistens schlechter als beim Kredit.
Sie stehen vor der Entscheidung, auf welche Art Sie Ihr Wohnmobil finanzieren. Bedenken Sie, dass Sie bei der Finanzierung über eine Bank oder einen Kreditvermittler unabhängig von Händler sind. Entscheiden Sie sich für den Verkäufer des Wohnmobils zur Finanzierung, vergibt die Partnerbank des Händlers den Kredit.
Das Problem daran ist unter anderem, dass ausschließlich der Kaufpreis des Wohnmobils finanziert wird. In den meisten Fällen benötigen Sie zudem Inventar. Das sind etwa Küchengeräte, Fernseher, Möbel, ein Bett und weitere Utensilien, die im Haushalt üblich sind. Diese Sachen werden bei der Finanzierung über den Händler nicht berücksichtigt, obwohl sie einen höheren Gegenwert haben.
Entscheiden Sie sich für die Finanzierung über Ihre Hausbank oder eine andere Bank, zum Beispiel durch Einbezug eines Kreditvermittlers? Dann bestimmen Sie die Kreditsumme. Das bedeutet, dass Sie den Kreditbetrag höher als den Kaufpreis ansetzen, falls das Inventar mitfinanziert wird. Das sieht im Beispiel wie folgt aus:
| Kaufpreis Wohnmobil | 35.000 € |
| geplantes Inventar | 5.000 € |
| Kapitalbedarf | 40.000 € |
| Kreditsumme | 40.000 € |
Durch die Finanzierung über eine unabhängige Bank haben Sie die Möglichkeit, den Kapitalbedarf zu 100 Prozent zu decken. Entscheiden Sie sich für die Finanzierung über den Händler, bleiben Inventar und Zubehör für das Reisemobil außen vor. Sie haben in diesem Fall eine Finanzierungslücke in Höhe von 5.000 Euro (im Beispiel).
Ein weiterer Punkt, der für die unabhängige Finanzierung bei einer Bank bzw. über einen Kreditvermittler spricht, ist der Barzahlerrabatt. Wenn Sie nicht beim Händler finanzieren, treten Sie dort als Barzahler auf, auch wenn Sie den Kaufpreis in der Regel überweisen werden. Auf der Basis bieten zahlreiche Verkäufer von Wohnmobilen einen Barzahlerrabatt an. Sie sparen bares Geld, auch wenn der Zinssatz für die Finanzierung bei der Bank höher als der beim Händler ist. In vielen Fällen ist es die bessere Variante, wenn Sie sich für eine unabhängige Finanzierung bei einer Bank bzw. über einen Kreditvermittler entscheiden.
So geht günstig Wohnmobil finanzieren
Um das Wohnmobil günstig zu finanzieren, vergleichen Sie die Angebote. Das gilt vorrangig für Banken, denn bei der Finanzierung über den Händler sind Sie an den Verkäufer mit seiner Partnerbank gebunden. Daher ist es sinnvoll, viele, unabhängige Angebote zu vergleichen. Ein Kreditvermittler stellt eine große Hilfe dar, da er binnen kurzer Zeit zahlreiche Angebote gegenüberstellt und einen günstigen Jahreszins findet.
Manche Käufer fragen sich, wie lange sie ein Wohnmobil finanzieren. Das ist eine individuelle Vereinbarung im Rahmen des Kredites. Wählen Sie die Laufzeit so, dass die finanzielle Belastung nicht zu hoch und nicht zu gering ausfällt. Wie sich die Laufzeit auf die Rate auswirkt, zeigt folgendes Beispiel:
| Kreditsumme | 40.000 € |
| Zinssatz | 7,9 % |
| Laufzeit | 6 Jahre |
| monatliche Rate | 818,88 € |
Falls Ihnen die monatliche Kreditrate zu hoch erscheint, rechnen Sie mit einer längeren Laufzeit. Beträgt diese zum Beispiel nicht sechs, sondern zehn Jahre, reduziert das die Rate auf monatlich 596,66 Euro.
Wohnmobil leasen oder finanzieren - das ist besser
Zuvor sind wir auf die Formen der Finanzierung eines Wohnmobils eingegangen. Neben einem Kredit sowie der Finanzierung über den Händler bieten Verkäufer eines Wohnmobils oft Leasing an. Sie stellen sich die Frage, was besser ist: Leasen oder Finanzieren? Am besten vergleichen Sie die Vor- und Nachteile, die mit dem Leasing verbunden sind. Die Vorzüge sind:
keinen hohen Kaufpreis finanzieren / zahlen
steuerliche Vorteile für Gewerbetreibende
stets das neueste Modell fahren
Neben diesen Vorteilen gibt es einige Nachteile, wenn Sie ein Wohnmobil leasen:
- oft Begrenzung bei den Kilometern
- keine Umgestaltung des Wohnmobils
- Nachzahlung bei Schäden
- Probleme beim gewünschten, vorzeitigen Ausstieg aus dem Leasingvertrag
In der Regel lohnt das Wohnmobil leasen für Personen, die den Camper gewerblich nutzen. Unter der Voraussetzung sind die Leasing Raten als Betriebskosten steuerlich anrechenbar. Die geschäftliche Nutzung eines Wohnmobils ist jedoch selten der Fall. Im Gegensatz zu einem Pkw wird ein Wohnmobil normalerweise nicht als Dienstfahrzeug oder anderweitig beruflich in Anspruch genommen. Ebendarum ist das Finanzieren mit einem Kredit meistens die günstigere und bessere Alternative.
So funktioniert ein Wohnmobil finanzieren Rechner
Bevor Sie das Wohnmobil finanzieren, berechnen Sie die Eckdaten des Kredites. Das sind neben der Kreditsumme, dem Zinssatz und der Laufzeit die monatlichen Raten. Beim Ermitteln der Belastung hilft Ihnen ein Wohnmobil Rechner. Sie geben Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit vor. Mit dem Rechner ermitteln Sie die Höhe der Kreditrate, die Sie Monat für Monat zahlen. Das gibt Ihnen einen guten Überblick, ob die Rate voraussichtlich tragbar ist.
Um das zu beurteilen, berechnen Sie zuvor Ihr frei verfügbares Einkommen. Das ist die Differenz aus Ihrem Einkommen und den Fixkosten, die monatlich anfallen. Beträgt Ihr Einkommen zum Beispiel pro Monat 4.000 Euro und belaufen sich die Ausgaben auf 2.800 Euro? In dem Fall liegt das frei verfügbare Einkommen bei 1.200 Euro. Das ist die maximale Kreditrate, die beim Finanzieren des Wohnmobils anfallen darf. Ist die errechnete Darlehensrate zu hoch, wählen Sie eine längere Laufzeit. Dadurch reduziert sich die monatliche Rate.
Gebrauchtes Wohnmobil finanzieren - so geht es
Sowohl über eine unabhängige Bank als auch über den Händler finanzieren Sie nicht nur neue Wohnmobile, sondern ebenfalls einen gebrauchten Camper. Bank und Händler werden vorab Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) prüfen. In beiden Fällen ist die Finanzierung nur unter der Voraussetzung realisierbar, dass Sie volljährig sind. Zudem wird Ihre Bonität anhand folgender Kriterien geprüft:
- Schufa Auskunft
- Einkommen
- Verhältnis von Einnahmen zu Ausgaben
- Sicherheiten (optional)
Ebenfalls knüpfen Händler wie Banken die Vergabe eines Kredites oft daran, dass Sie Ihren Wohnsitz im Inland haben und ein deutsches Bankkonto besitzen. Kommt die Bank zu keiner eindeutigen Entscheidung, helfen unter Umständen zusätzliche Sicherheiten. Die Übereignung des Wohnmobils zur Sicherung ist in der Regel ein Bestandteil der Finanzierung. Dadurch ist der Kreditgeber berechtigt, Ihr Fahrzeug zu veräußern und den Erlös zu verwerten, um offene Forderungen auszugleichen.
Ein Wohnmobil finanzieren ohne Schufa - das funktioniert
Die meisten Banken vergeben keinen Kredit für ein Wohnmobil, wenn Sie einen negativen Eintrag in der Schufa aufweisen. Das gilt besonders für die Finanzierung über den Händler, die bei einem negativen Merkmal in der Schufa nahezu aussichtslos ist. Das ist ein weiterer Vorteil der Finanzierung über einen Kreditvermittler, der in der Regel bei einem negativen Schufa-Merkmal dennoch Angebote unterbreitet. Es handelt sich um Kredite trotz Schufa, die bei negativen Merkmalen in der Schufa vergeben werden. Bei speziellen Krediten wie ein Kredit ohne Schufa spielt Ihre Schufa-Auskunft keine Rolle.
Stattdessen prüfen Bank bzw. Kreditvermittler andere Kriterien, in erster Linie Ihre Bonität, Ihr Einkommen und eventuell Sicherheiten. Fällt die Bewertung positiv aus, haben Sie die Option, ohne Schufa ein Wohnmobil zu finanzieren. Der Ablauf ist wie folgt:
Angebote vergleichen (lassen) / Konditionenanfrage stellen
Entscheidung für einen Kredit → Kreditanfrage stellen
Kreditprüfung durch den Kreditgeber
Genehmigung des Kredites
Auszahlung der Kreditsumme
Sie bezahlen den Kaufpreis beim Händler
Abzahlen des Darlehens in monatlichen Raten
Die Beantragung von einem Kredit mit Schufa läuft transparent und schnell ab. Sie füllen ein Online-Formular aus, legitimieren sich per VideoIdent und laden Unterlagen hoch. Oft wird der Kredit binnen weniger Tagen ausgezahlt.
Die Unterschiede bei der Wohnmobilfinanzierung liegen hauptsächlich in den Finanzierungsarten. Sie können zwischen einem klassischen Autokredit, einer Ballonfinanzierung oder einem Leasing wählen. Während der Autokredit feste monatliche Raten bietet, ermöglicht die Ballonfinanzierung eine geringere monatliche Belastung mit einer hohen Schlussrate. Beim Leasing zahlen Sie für die Nutzung des Wohnmobils, besitzen es aber nicht am Ende der Laufzeit.
Die Laufzeit für eine Wohnmobilfinanzierung liegt in der Regel zwischen 12 und 120 Monaten, abhängig von der Finanzierungshöhe, dem Anbieter und Ihrer Bonität. Längere Laufzeiten senken die monatliche Rate, erhöhen jedoch die Gesamtkosten durch Zinsen.
Die monatlichen Kosten für ein Wohnmobil hängen von der Finanzierungssumme, der Laufzeit, dem Zinssatz und dem gewählten Finanzierungsmodell ab. Bei einem Darlehen von 50.000 € über 84 Monate könnten die Raten zwischen 400 € und 800 € pro Monat liegen, je nach Zinssatz und Anzahlung. Hinzu kommen laufende Kosten wie Versicherung, Wartung und Stellplatz.
Ein Wohnmobil kann ab dem Zeitpunkt finanziert werden, sobald Sie volljährig sind und über eine ausreichende Bonität verfügen. Banken und Finanzdienstleister setzen oft voraus, dass der Kreditnehmer mindestens 18 Jahre alt ist und über ein geregeltes Einkommen verfügt.
Ob Leasing oder Finanzierung besser ist, hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Leasing eignet sich für Menschen, die das Wohnmobil nur für eine begrenzte Zeit nutzen wollen, ohne Eigentum zu erwerben. Eine Finanzierung lohnt sich, wenn Sie das Wohnmobil langfristig besitzen möchten. Beim Leasing haben Sie niedrigere monatliche Raten, aber keinen Besitz am Ende der Laufzeit.
Es gibt mehrere Arten der Wohnmobilfinanzierung: den klassischen Autokredit, die Ballonfinanzierung, Leasing sowie die Drei-Wege-Finanzierung. Der klassische Kredit hat feste monatliche Raten und führt zum Eigentum. Bei der Ballonfinanzierung sind die monatlichen Raten niedrig, jedoch ist eine hohe Schlussrate fällig. Leasing ermöglicht die Nutzung des Wohnmobils ohne Eigentum, während die Drei-Wege-Finanzierung flexible Optionen zum Kauf, Rückgabe oder Anschlussfinanzierung am Laufzeitende bietet.
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