Bestehende Kredite zusammenlegen lohnt sich durchaus
- Kategorie Aktuelles, Schufa, Umschuldung
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Haben Sie mehrere Kredite am Laufen? Viele Menschen in Deutschland zahlen zur gleichen Zeit mehrere Darlehen an die Bank zurück. Das bringt unter bestimmten Voraussetzungen weitreichende Probleme mit sich, wie eine fehlende Übersicht. Ebenso belasten mehrere laufende Kredite die eigene Schufa. Zudem sind die Raten mitunter in der Summe zu hoch, sodass eine Überschuldung droht. Aus diesen und anderen Gründen lohnt sich das Zusammenlegen bestehender Kredite in vielen Fällen.
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Im Überblick macht es aus folgenden Gründen Sinn, mehrere Darlehen zu einem großen Kredit zusammenzufassen:
- finanziellen Überblick wahren
- Zinskosten einsparen
- Bonität beeinflussen
- veränderte Lebenssituation
Oftmals verlieren Kreditnehmer ein wenig den Überblick über ihre Finanzen und Schulden, wenn mehrere Darlehen zur gleichen Zeit mit unterschiedlicher Restschuld laufen. Unter der Voraussetzung schaffen Sie mit dem Zusammenlegen der bisherigen Darlehen und dem Umschulden in einen großen Kredit einen besseren Überblick. Es gibt fortan nur noch eine Rate, die Sie an die Bank zahlen.
Ein weiterer Vorteil des Zusammenfassens mehrerer Kredite kann das Einsparen von Zinsen sein. Das ist unter der Voraussetzung der Fall, dass der neue Kredit einen niedrigeren Zins als die bisherigen Darlehen (im Durchschnitt) hat. Lohnenswert ist das Zusammenfassen, besonders in einer Niedrigzinsphase. In der Situation ist es wahrscheinlich, dass die aktuellen Kreditangebote am Markt günstiger als Ihre laufenden Darlehen sind. Durch den geringeren Zins sinkt zudem Ihre monatliche Kreditrate beim neuen Ratenkredit.
Oft vergessen Kreditnehmer, dass sie durch das Zusammenlegen mehrerer Darlehen mit einem Umschuldungskredit sogar ihre Bonität verbessern können. Der Grund ist die Schufa. Sind dort mehrere Kredite gespeichert, ist das von der Tendenz her negativer, als wenn nur ein Darlehen existiert. Bei umso mehr Gläubigern Sie Schulden haben, desto geringer ist Ihre Bonität. Das gilt hauptsächlich für die Beanspruchung mehrerer Girokonten und Kreditkarten, bei denen Sie den Verfügungsrahmen in Anspruch nehmen. Somit hat das Zusammenfassen der Kredite einen echten Mehrwert, nämlich das Verbessern Ihrer Kreditwürdigkeit. Zudem entgegnen Sie auf diese Weise der Gefahr einer Überschuldung.
Das Zusammenfassen der Kredite in eine Kreditrate ist ebenso sinnvoll, wenn sich Ihre persönliche Lebenssituation seit der Aufnahme der bisherigen Darlehen verändert hat. Vielleicht haben Sie einen etwas schlechter bezahlten Job oder Ihre finanziellen Ausgaben sind gestiegen? In dem Fall hilft die Umschuldung, sodass Sie beim neuen Kredit Parameter wie Laufzeit und Tilgung anpassen, um mehr Flexibilitätzu erhalten.
Mehrere oder selbst nur 2 Kredite zusammenlegen rechnet sich
Das Zusammenlegen mehrerer Kredite rechnet sich finanziell, hat aber noch einen weiteren Mehrwert. Eventuell können Sie die aktuellen Kreditraten nicht mehr tragen, etwa die für einen Immobilienkredit. Die Gefahr ist groß, dass Sie dadurch Ihr Eigenheim verlieren und in die Privatinsolvenz gehen. Verringern Sie dieses Risiko, indem Sie mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammenfassen und wieder mehr finanziellen Spielraum haben. Selbst bei einem negativen Eintrag in der Schufa gibt es diese Option durch einen Kredit trotz Schufa.
Rein rechnerisch führt das Zusammenfassen mehrerer Kredite ebenso häufiger zu einem Vorteil, wenn etwa ein Dispokredit genutzt wird. Sind die Zinsen am Kapitalmarkt seit der Aufnahme Ihrer Ratenkredite gesunken? Unter der Prämisse sparen Sie in der Zukunft Zinsen ein. Dazu ein einfaches Beispiel: Wir stellen Ihre bisherigen drei Kredite mit den jeweiligen Konditionen einem neuen Kredit gegenüber. Wir zeigen auf, wie sich die offene Zinssumme für die Laufzeit des Kredites und die Darlehensrate verändern.
| 1. Darlehen | 2. Darlehen | 3. Darlehen | Umschuldungskredit | |
|---|---|---|---|---|
| Restschuld / Kreditsumme | 8.000 € | 12.000 € | 10.000 € | 30.000 € |
| Zinssatz | 8,9 % | 9,4 % | 8,2 % | 6,8 % |
| Restlaufzeit (in Monaten) | 48 | 48 | 48 | 60 |
| Zinssumme | 2.136 € | 4.512 € | 3.280 € | 10.200 € |
| monatliche Kreditrate | 211,16 € | 344 € | 276,66 € | 670 € |
Bei den bisherigen drei Darlehen ist zusammen eine Zinssumme von knapp 10.000 Euro offen. Nur unwesentlich höher fällt die Zinslast beim neuen Kredit aus, da dieser eine längere Laufzeit hat. Auf der anderen Seite entlasten Sie Ihre finanzielle Situation, denn die monatliche Rate fällt in Zukunft rund 150 Euro niedriger als die bisherigen Kreditraten zusammen aus.
Kredite zusammenlegen - jetzt richtig handeln und sparen
Kredite zusammenfassen und ein neuer Kreditvertrag sind eine gute Option, um den Mehrwert, wie die Verbesserung der eigenen Bonität, zu nutzen. Deshalb handeln Sie bitte rechtzeitig, um im besten Fall größere Probleme oder gar den Verlust Ihres Eigenheims zu verhindern. Das frühe Umschulden hilft in vielen Fällen, durch die Gläubigerentlastung wieder finanzielle Stabilität zu erlangen. Zum richtigen Handeln zählt auch, einen guten Zeitpunkt für das Zusammenfassen der Kredite zu finden. Das ist unter anderem eine Phase, in der die Kreditzinsen relativ niedrig sind. In dem Fall sparen Sie durch den geringeren Zinssatz im Vergleich zu den bisherigen Darlehenszinsen Kosten ein.
So einfach kann man einen Kredit zusammenlegen
Das Zusammenfassen mehrerer Kredite mag für den ein oder anderen zum Beispiel im Zuge der Baufinanzierung kompliziert erscheinen, ist es aber nicht. Im Grunde gehen Sie genauso vor, als wenn Sie eine Umschuldung nur eines Darlehens vornehmen, nur dass Sie stattdessen mehrere Kredite ablösen. Orientieren Sie sich gerne an der folgenden Anleitung, wenn Sie den Mehrwert einer Umschuldung mehrerer Kredite in Anspruch nehmen möchten:
- Zinskosten und Konditionen der bisherigen Kredite notieren
- Addition Ihrer Restschulden
- Angebote am Markt vergleichen
- nach Vorfälligkeitsentschädigung fragen
- prüfen, ob sich die Umschuldung finanziell lohnt
- Kredit auswählen und beantragen
- Kreditbetrag wird ausgezahlt
- Ablösung der bisherigen Kredite
Im ersten Schritt notieren Sie die Konditionen, vor allem die Zinssätze, Ihrer aktuellen Darlehen. Das ist wichtig, um später zu vergleichen, ob Sie durch das Zusammenfassen mehrerer Kredite in Zukunft Geld einsparen werden. In dem Zusammenhang addieren Sie die Restschulden der verschiedenen Darlehen, denn deren Summe ergibt den Kreditbetrag, den Sie mindestens beim neuen Darlehen benötigen.
Im nächsten Schritt vergleichen Sie die Angebote am Markt, wie bei einem Kreditvergleich. Hier hilft ein Kreditvermittler, der zahlreiche Kreditangebote in kurzer Zeit gegenüberstellen kann. Danach erkundigen Sie sich bei den bisherigen Kreditgebern, ob und falls ja, in welcher Höhe für die vorzeitige Ablösung der Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird. Anhand der bisherigen Zinsen, der aktuellen Zinsangebote und der eventuellen Entschädigung ermitteln Sie, ob die Umschuldung rein rechnerisch lohnt.
Aber selbst, wenn das nicht der Fall ist, kann das Zusammenfassen mehrerer Kredite sinnvoll sein. Falls Ihre aktuellen Raten zu hoch sind, können Sie durch das Umschulden die Laufzeit des Kredites verändern, sodass Sie finanziell entlastet werden. Lediglich merklich teurer sollte es durch das Zusammenlegen der Kredite natürlich nicht werden. Nach dem Prüfen beantragen Sie den Kredit und lösen anschließend mit der neuen Darlehenssumme die bisherigen Darlehen ab. Gehen Sie bitte in dieser Reihenfolge vor und kündigen Sie nicht zuerst die bisherigen Kredite, ohne ein neues Darlehen abgeschlossen zu haben.
Kredite zusammenlegen - online, einfach und schnell
Wenn Sie mehrere Kredite zusammenlegen möchten, ist das nicht aufwendig. Das liegt daran, dass Sie in der Regel keine Bankfiliale aufsuchen müssen, wenn Sie die bisherigen Kredite ablösen und ein neues Darlehen aufnehmen möchten. Stattdessen funktionieren sowohl Ablösung als auch Kreditaufnahme einfach, schnell und online, wie bei einem Online Kredit. Die einzelnen Schritte lassen sich über das Internet bzw. online erledigen, wenn Sie mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammenfassen möchten, insbesondere:
- Auflösungssaldo bei bisheriger Bank erfragen → E-Mail oder Einloggen ins Kreditkonto
- Vorfälligkeitsentschädigung erfragen → E-Mail an die Bank
- Angebote vergleichen → Kreditrechner oder Kreditvermittler
- Kredit beantragen → Über die Webseite der Bank
- Legitimation → VideoIdent-Verfahren (meist mit Bindestrich geschrieben)
- Kredite ablösen → Online-Überweisung vom Girokonto
Den Auflösungssaldo Ihrer bisherigen Kredite erfragen Sie entweder telefonisch oder per Mail bei der Bank. Alternativ ist es häufig möglich, sich den Saldo im Kreditkonto anzeigen zu lassen. Manchmal wird dort sogar eine Vorfälligkeitsentschädigung einbezogen oder Sie erfragen diese beim Kreditgeber. Abschließend vergleichen Sie die Angebote online und führen die Beantragung des Darlehens ebenso über das Internet durch. Das schließt das VideoIdent-Verfahren zur Legitimation mit ein. Ist der neue Kreditbetrag auf Ihr Konto eingegangen, transferieren Sie den jeweiligen Auflösungssaldo an das entsprechende Kreditkonto. Der gesamte Vorgang erfordert oft einen Zeitaufwand von lediglich 30 bis 45 Minuten.
Noch schneller geht es, wenn Sie einen Kreditvermittler in Anspruch nehmen. Dieser vergleicht in kurzer Zeit viel mehr Angebote, als Sie es manuell schaffen. Zudem berät er Sie zu Fragen und kann in manchen Fällen besonders gute Konditionen aushandeln. Das ist vor allem bei finanziellen Problemen sinnvoll, da Kreditvermittler mehr Einfluss haben. Durch das Zusammenfassen der Kredite verbessern Sie nicht nur Ihre Bonität, sondern sparen Zinskosten und reduzieren die monatliche Rate.
So ist Kredite zusammenlegen sinnvoll und nachhaltig
Das Zusammenlegen von Krediten kann helfen, große Probleme zu vermeiden. Dazu zählen zum Beispiel:
- Überschuldung
- Verlust des Eigenheims, weil die Kreditrate nicht mehr tragbar ist
- schlechte Bonität
- Privatinsolvenz
Übrigens ist das Zusammenfassen gerade bei einer negativen Schufa wichtig, um Ihre sonstige Bonität zu verbessern. Ein Zusammenlegen von Krediten ist nicht nur sinnvoll, sondern sollte zudem nachhaltig erfolgen. Es macht wenig Sinn, lediglich einen sogenannten Überbrückungskredit aufzunehmen. In dem Fall verbessern Sie Ihre Situation oft nicht und stehen nach kurzer Zeit wieder vor dem gleichen oder größeren Problem. Wählen Sie stattdessen eine langfristige Umschuldung, die Ihnen wirklich hilft, sich finanziell zu entlasten und Ihre Bonität dauerhaft zu verbessern. So sollten unter anderem die monatlichen Raten dauerhaft geringer als bisher ausfallen, wenn Sie bereits Probleme mit der Ratenhöhe haben. Nur kurzfristig einen finanziellen Engpass zu überbrücken, ist nicht die beste Lösung.
Warum mehrere Kredite zusammenlegen mehrfach richtig ist
Das Zusammenfassen mehrerer Darlehen, eine Umschuldung, kann oft eine kluge Entscheidung darstellen. Sie haben durch die Maßnahmen die Gelegenheit, verschiedene Darlehen mit unterschiedlichen Konditionen, Laufzeiten und Bedingungen zu einem Kredit zu bündeln. Das verschafft Ihnen einen besseren Überblick und reduziert den zukünftigen Verwaltungsaufwand deutlich. Dies ist ein Grund für den Sinn einer gut geplanten Umschuldung mehrerer Kredite in ein Darlehen.
Dass das Zusammenlegen mehrerer Kredite mehrfach richtig ist, ist auf günstigere Konditionen des neuen Kredites zurückzuführen. Ist der neue Zinssatz niedriger als der Durchschnittszins der aktuellen Darlehen? Unter der Voraussetzung sparen Sie in Zukunft Kosten ein. Sie sind entweder schneller schuldenfrei oder haben eine geringere Belastung durch die Kreditrate. Es gibt noch einen weiteren Grund, warum es gleich mehrfach richtig ist, mehrere Kredite zusammenzufassen: die Verbesserung Ihrer Bonität.
Um mehrere Kredite optimal zusammenzufassen, sollten Sie zunächst alle bestehenden Verbindlichkeiten prüfen. Achten Sie auf Zinssätze, Laufzeiten und Restschulden. Anschließend vergleichen Sie Umschuldungsangebote von Banken oder spezialisierten Finanzdienstleistern. Der neue Kredit sollte eine niedrigere monatliche Rate und bessere Konditionen bieten.
Durch eine Kreditzusammenfassung können Sie Zinsen sparen, da ein neuer Kredit oft günstigere Konditionen bietet. Zudem reduziert sich die monatliche Belastung, weil statt mehrerer Raten nur eine fällig wird. Möglicherweise entfallen auch Gebühren für separate Konten oder Verwaltungskosten.
Achten Sie auf mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen bei bestehenden Krediten und versteckte Gebühren beim neuen Kredit. Ein Vergleich der effektiven Jahreszinsen ist essenziell. Zudem sollte die neue Laufzeit nicht unnötig verlängert werden, um die Gesamtkosten gering zu halten.
Grundsätzlich lassen sich fast alle Kredite zusammenlegen, darunter Ratenkredite, Autokredite und Dispositionskredite. Auch Immobilienkredite können unter Umständen umgeschuldet werden. Wichtig ist, dass die neue Bank einer Ablösung der alten Kredite zustimmt.
Nicht zusammengefasst werden können in der Regel Förderkredite mit Sonderkonditionen, Arbeitgeberdarlehen oder Kredite mit einer Zinsbindung, die hohe Vorfälligkeitsentschädigungen verursacht. Auch bei Schulden aus Kreditkarten oder Privatdarlehen sind besondere Prüfungen erforderlich.
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