Lombardkredit – Definition, Risiken und Vorteile erklärt
- Kategorie: Aktuelles, Kredite, Umschuldung
- vom:
- Author: Oliver Schoch
Ein Lombardkredit gehört zu den älteren und gleichzeitig spezielleren Kreditarten im deutschen Bankwesen. Anders als ein klassischer Ratenkredit oder ein Dispokredit basiert der Wertpapierkredit nicht primär auf der Bonität des Kreditnehmers, sondern auf der Hinterlegung von Sicherheiten in Form von Wertpapieren, Edelmetallen oder anderen liquiden Vermögenswerten. Wenn Sie also über ein entsprechendes Wertpapierdepot oder Wertgegenstände verfügen, können Sie diese nutzen, um kurzfristig an Liquidität zu gelangen. Im Beitrag erfahren Sie, wie der Lombardkredit funktioniert, welche Vor- und Nachteile er bietet und für wen er sich eignet.
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Definition Lombardkredit - was steckt dahinter
Der Lombardkredit ist eine besicherte Kreditform, bei der der Kreditnehmer bewegliche Vermögenswerte, sogenannte Lombarden, als Pfand beim Kreditgeber hinterlegt, um im Gegenzug einen Kredit zu erhalten. Der Begriff leitet sich historisch von den lombardischen Kaufleuten des Mittelalters ab, die als frühe Geldverleiher gegen Pfand bekannt waren. Im modernen Bankwesen bezeichnet der Lombardkredit einen kurzfristigen bis mittelfristigen Kredit, der oft durch folgende Sicherheiten gedeckt ist:
- Wertpapiere (Effektenlombardkredit)
- Edelmetalle (Warenlombardkredit)
- Lebensversicherungen
- Ähnliche Sicherheiten
Die Grundidee des Lombardkredits ist relativ einfach: Der Kreditnehmer besitzt Vermögenswerte, möchte diese aber nicht verkaufen, weil er entweder auf künftige Wertsteigerungen hofft oder steuerliche Nachteile durch eine Veräußerung vermeiden will. Stattdessen verpfändet er diese Werte an die Bank und erhält dafür einen Kreditbetrag, der in der Regel zwischen 50 und 90 % als Beleihungsgrenze des aktuellen Marktwertes der hinterlegten Kreditsicherheit liegt. Dieser Beleihungswert variiert je nach Art und Qualität der Sicherheit.
In der Praxis wird der Lombardkredit häufig von vermögenden Privatpersonen und Unternehmern genutzt, die vorübergehend Liquidität benötigen, ohne ihr Portfolio zu liquidieren. Auch institutionelle Anleger setzen ihn ein, um Investitionen zu hebeln, etwa über die Zentralbanken. Die Kreditlaufzeit ist meistens kurzfristig ausgelegt, häufig zwischen einem Monat und einem Jahr. Die Zinsen werden auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag berechnet. Im Unterschied zu einem Immobilienkredit, der durch eine Grundschuld auf eine Immobilie gesichert ist, stützt sich der Lombardkredit ausschließlich auf bewegliche Sachwerte.
Die Europäische Zentralbank (EZB) nutzt übrigens ein ähnliches Prinzip im Rahmen ihrer Geldpolitik: Sie gewährt Geschäftsbanken sogenannte Lombard-Fazilitäten, bei denen die Banken Wertpapiere als Sicherheit hinterlegen, um kurzfristig Zentralbankgeld zu erhalten. Das passiert meistens, wenn kein Bankguthaben mehr existiert. Dieser sogenannte Lombardsatz der EZB ist ein wichtiger geldpolitischer Referenzzins und beeinflusst indirekt auch die Konditionen, zu denen Privatpersonen einen Lombardkredit bei ihrer Hausbank aufnehmen können.
Lombardkredit einfach erklärt - was ist das und was bringt er
Kurz zusammengefasst ist der Lombardkredit ein Pfandkredit. Sie hinterlegen Vermögenswerte, erhalten dafür Geld und Ihr Depot oder Ihre Goldbarren bleiben in Ihrem Eigentum, solange Sie den Kredit ordnungsgemäß bedienen. Das Besondere ist die schnelle Verfügbarkeit. Wenn die Sicherheiten einmal hinterlegt sind, können Beträge oft ähnlich flexibel abgerufen werden wie bei einem Schnellkredit oder Eilkredit. Die Prüfung ist unkompliziert, da die Sicherheit die Bonität weitgehend ersetzt.
Zu den wichtigsten Vorteilen zählen die vergleichsweise einfache Bewilligung, die Flexibilität bei der Inanspruchnahme, die Möglichkeit, Wertanlagen nicht liquidieren zu müssen, sowie die schnelle Auszahlung. Außerdem bietet der Lombardkredit steuerliche Gestaltungsspielräume, da keine Kapitalerträge realisiert werden müssen.
Zusammenhang: Lombardkredit und eine Umschuldung
Eine interessante Anwendung betrifft die Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten. Wenn Sie etwa eine Immobilie besitzen und diese als Sicherheit nutzen, können Sie den in der Regel teureren Lombardkredit ablösen. Im Rahmen einer solchen Umschuldung könnten Sie einen Umschuldungskredit in Anspruch nehmen, der auf dem Beleihungswert der Immobilie basiert.
Vorteilhaft kann das sein, weil beim Lombardkredit der Zinssatz in der Regel deutlich höher ist als bei einem klassischen Immobilienkredit im Rahmen einer Baufinanzierung. Zudem gibt es das sogenannte Margin-Call Risiko beim Lombardkredit. Sinkt nämlich der Wert der hinterlegten Sicherheiten, etwa durch einen Kurseinbruch an der Börse, kann die Bank Nachbesicherungen verlangen oder den Kredit vorzeitig kündigen.
In einem solchen Szenario könnten Sie gezwungen sein, Ihre Vermögenswerte zu einem ungünstigen Zeitpunkt zu veräußern oder weitere Sicherheiten bereitzustellen. Eine Umschuldung des Lombardkredits in einen Immobilien- oder Ratenkredit kommt somit in Betracht, wenn Sie dieses Risiko des Lombardkredits zukünftig nicht mehr tragen möchten oder können.
Ein einfaches Lombardkredit Beispiel
Um die finanziellen Auswirkungen eines Lombardkredits greifbar zu machen, hilft ein direkter Vergleich mit einem günstigeren Privatkredit in Form eines klassischen Immobilienkredits. Angenommen, Sie benötigen 100.000 Euro und haben die Wahl zwischen einem Lombardkredit und einer Immobilienfinanzierung, oder Sie haben bereits einen Lombardkredit und ziehen eine Umschuldung in Betracht. Die folgende Gegenüberstellung zeigt, wie groß der Unterschied in der Zinsbelastung ist:
| Merkmal | Lombardkredit | Immobilienkredit |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 100.000 € | 100.000 € |
| Laufzeit | 5 Jahre | 5 Jahre |
| Zinssatz | 8,5 % | 3,8 % |
| Monatliche Rate | ca. 2.050 € | ca. 1.850 € |
| Gesamtzinsen | ca. 23.300 € | ca. 10.580 € |
| Zinsersparnis | ca. 12.700 € günstiger |
Das Beispiel verdeutlicht eindrücklich: Über eine Laufzeit von fünf Jahren zahlen Sie beim Lombardkredit rund 12.700 € mehr an Zinsen als beim Immobilienkredit. Der Immobilienkredit ist in diesem Fall klar die günstigere Alternative, sofern eine entsprechende Immobilie als Sicherheit zur Verfügung steht. Der Lombardkredit punktet dagegen mit seiner Flexibilität und der schnellen Verfügbarkeit. Das sind Eigenschaften, für die Sie allerdings einen deutlichen Zinsaufschlag in Kauf nehmen müssen.
Zinssatz Lombardkredit - warum ist dieser so hoch
Der Zinssatz beim Lombardkredit liegt im März 2026 bei deutschen Banken und Onlinebrokern im Durchschnitt zwischen 6,50 und 9,50 % effektiv pro Jahr, abhängig von Kreditinstitut, Höhe des Kreditbetrags und Art der hinterlegten Sicherheiten. Einzelne Anbieter, insbesondere bei sehr kurzfristigen Laufzeiten oder weniger liquiden Sicherheiten, verlangen auch Zinssätze jenseits der 10 %-Marke. Im Vergleich dazu bewegen sich Immobilienkredite mit erstklassiger Besicherung aktuell zwischen 3,50 und 4,50 %, was den Kostenunterschied erheblich macht.
Doch warum ist der Zinssatz beim Lombardkredit trotz vorhandener Sicherheit vergleichsweise hoch? Dafür gibt es mehrere Gründe.
- Verwaltungsaufwand ist erheblich: Die Bank muss die hinterlegten Sicherheiten kontinuierlich bewerten, deren Marktpreise beobachten und bei Bedarf Nachbesicherungen einfordern oder den Kredit anpassen. Dieser laufende Überwachungsaufwand schlägt sich direkt in den Zinskosten nieder.
- Wertstabilität der Sicherheiten schwer vorhersehbar: Wertpapiere unterliegen Kursschwankungen, Rohstoffe wie Gold oder Silber können innerhalb kurzer Zeit stark an Wert verlieren. Das Ausfallrisiko für die Bank ist daher höher als bei einem Immobilienkredit, bei dem die Sicherheit in der Regel stabiler bewertet werden kann. Dieses Risiko wird über den Zinssatz eingepreist.
- Kurze Laufzeit: Lombardkredite sind oft kurzfristig angelegt. Kurzfristige Kredite haben in der Regel höhere Zinssätze als langfristige Darlehen, weil die Bank weniger Planungssicherheit hat und die administrativen Fixkosten auf einen kürzeren Zeitraum verteilt werden.
- Keine staatliche Förderung: Beim Lombardkredit fehlt die staatliche Förderung oder die strenge regulatorische Einbettung, die etwa bei der Baufinanzierung durch KfW-Programme oder Mindeststandards zu günstigen Konditionen führt. Lombardkredite sind freier gestaltete Produkte, bei denen die Banken mehr Spielraum in der Preissetzung haben.
- Kunden brauchen schnell Liquidität: Anbieter profitieren davon, dass Kreditnehmer, die einen Lombardkredit aufnehmen, häufig schnell Liquidität benötigen und keine Zeit für umfangreiche Kreditvergleiche haben. Diese eingeschränkte Verhandlungsmacht der Kunden ermöglicht den Banken, höhere Margen durchzusetzen, als es bei stärker regulierten Produkten wie dem Ratenkredit der Fall wäre.
Lombardkredit Vor- und Nachteile in Gegenüberstellung
Wie jede Finanzierungsform hat auch der Lombardkredit seine spezifischen Stärken und Schwächen. Es lohnt sich, diese sorgfältig abzuwägen, bevor Sie sich für oder gegen diese Kreditform entscheiden. Die folgende Übersicht stellt die wichtigsten Vor- und Nachteile gegenüber und erläutert sie ausführlich. Die Vorzüge sind:
- Schnelle Liquidität ohne Vermögensauflösung
Der entscheidende Vorteil des Lombardkredits besteht darin, dass Sie Ihre Vermögenswerte nicht verkaufen müssen, um kurzfristig Liquidität zu erhalten. Wer in einem Aktiendepot investiert ist und vorübergehend Geld benötigt, muss seine Positionen nicht auflösen. So vermeiden Sie den Verlust potenzieller Kursgewinne und müssen keine ungünstigen Verkaufszeitpunkte in Kauf nehmen. Gerade in volatilen Marktphasen ist das ein erheblicher Vorteil. - Einfache und schnelle Bewilligung
Da die Bonität des Kreditnehmers in den Hintergrund tritt und die hinterlegte Sicherheit im Vordergrund steht, ist die Bewilligung eines Lombardkredits oft unkomplizierter und schneller als bei anderen Kreditformen. Wenn Sie ausreichende Sicherheiten vorweisen können, erhalten Sie in vielen Fällen innerhalb weniger Stunden oder Tage eine Entscheidung. Das macht den Lombardkredit zu einer echten Alternative für Menschen, die schnell handeln müssen. - Flexible Inanspruchnahme und Rückzahlung
Viele Lombardkreditlinien sind revolvierende Kreditrahmen. Sie können den Kredit flexibel abrufen und zurückzahlen, ähnlich wie bei einem Kreditrahmen auf dem Girokonto. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an. Diese Flexibilität ermöglicht ein effizientes Liquiditätsmanagement, das starren Tilgungsplänen klassischer Darlehen überlegen sein kann. - Steuerliche Vorteile durch Nicht-Realisierung von Kursgewinnen
Wenn Sie Wertpapiere verkaufen würden, um Liquidität zu erhalten, müssen Kursgewinne in Deutschland grundsätzlich mit der Abgeltungssteuer von 25 % versteuert werden. Beim Lombardkredit hingegen realisieren Sie keine Gewinne und die Sicherheiten verbleiben in Ihrem Eigentum. Das kann insbesondere bei großen Depots mit erheblichen latenten Gewinnen zu einer substanziellen Steuerersparnis führen. - Keine Zweckbindung
Der Lombardkredit unterliegt in der Regel keiner Zweckbindung. Die erhaltenen Mittel können frei eingesetzt werden, etwa für Konsumausgaben, Investitionen oder auch zur Finanzierung anderer Projekte. Damit bietet er mehr Gestaltungsfreiheit als ein zweckgebundener Kredit wie die Baufinanzierung oder ein Fahrzeugkredit.
Nachteile des Lombardkredits sind demgegenüber:
- Hoher Zinssatz im Vergleich zu anderen Kreditformen
Der wohl gravierendste Nachteil des Lombardkredits ist sein im Vergleich zu anderen Finanzierungsformen hoher Zinssatz. Während ein klassischer Privatkredit oder Ratenkredit bei guter Bonität aktuell ab etwa 4 bis 6 % zu haben ist, liegen Lombardkredite oft deutlich darüber. Über eine längere Laufzeit summiert sich dieser Unterschied zu einer erheblichen Mehrbelastung, die den Vorteil der schnellen Liquidität schnell aufzehren kann. - Margin-Call Risiko bei Wertverlust der Sicherheiten
Das Margin-Call Risiko ist eine zentrale und häufig unterschätzte Gefahr beim Lombardkredit. Sinkt der Wert der hinterlegten Sicherheiten unter einen bestimmten Schwellenwert, kann die Bank weitere Sicherheiten fordern oder den Kredit kündigen. In einem Börsencrash können Kreditnehmer so in eine Spirale geraten, in der sie Positionen zu Tiefstkursen verkaufen müssen. Dieses Risiko ist besonders bei volatilen Wertpapieren wie Aktien relevant. - Begrenzte Kreditlaufzeit
Lombardkredite sind typischerweise auf kurze Laufzeiten ausgelegt, oft zwischen einem und zwölf Monaten. Wer langfristig plant, stößt hier schnell an Grenzen. Eine regelmäßige Verlängerung ist zwar möglich, aber nicht garantiert und kann mit Konditionsanpassungen verbunden sein. Langfristige Finanzierungsvorhaben sind daher mit einem Lombardkredit schlecht abzubilden. - Kreditbetrag abhängig vom Marktwert der Sicherheiten
Die maximale Kredithöhe richtet sich nach dem aktuellen Marktwert der hinterlegten Sicherheiten und dem von der Bank festgelegten Beleihungssatz. Beide Faktoren können sich jederzeit ändern. Wenn Sie auf einen stabilen Kreditrahmen angewiesen sind, können Sie sich bei einem Lombardkredit nicht vollständig auf eine gleichbleibende Liquiditätsreserve verlassen. Das unterscheidet ihn wesentlich von einem fest vereinbarten Ratenkredit mit klarer Tilgungsstruktur. - Beschränkte Eignung für Sicherheiten ohne liquide Märkte
Nicht alle Vermögenswerte werden von Banken als Sicherheit akzeptiert. Kunstwerke, Antiquitäten oder kleine Unternehmensbeteiligungen sind in der Regel nicht lombardfähig, da sie keine transparente, tagesgenaue Bewertung erlauben. Selbst für beliehene Wertpapiere gelten häufig Einschränkungen hinsichtlich Mindestqualität oder Mindestliquidität. - Psychologischer Druck durch Pfand auf Vermögenswerte
Wenn Sie Ihre Wertpapiere oder Goldreserven verpfändet haben, stehen Sie unter einem permanenten psychologischen Druck. Sie beobachten nicht nur die Marktentwicklung, sondern müssen stets auch das Verhältnis zwischen Kredithöhe und Sicherheitenwert im Blick behalten. Diese mentale Belastung wird oft unterschätzt. Insbesondere in turbulenten Marktphasen kann diese doppelte Aufmerksamkeit zu überstürzten Entscheidungen führen, die dem Vermögensaufbau schaden. - Wenig verbraucherfreundliche Regulierung
Im Gegensatz zu klassischen Verbraucherkrediten wie dem Konsumkredit unterliegt der Lombardkredit weniger strengen Verbraucherschutzvorschriften. Das bedeutet, dass Kreditbedingungen, Zinssätze und Kündigungsrechte stärker zugunsten der Bank ausgestaltet sein können. Verbraucher sollten die Vertragsbedingungen daher besonders sorgfältig prüfen und im Zweifel eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen, bevor sie einen Lombardkredit abschließen.
Herr Oliver Schoch ist freiberuflicher Finanz-Redakteur und schreibt für BesserFinanz.
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Ein Lombardkredit ist eine spezielle Form des Kreditgeschäfts, bei der ein Darlehen durch Vermögenswerte wie Wertpapiere, Edelmetalle oder Lebensversicherungen besichert wird. Die Bank oder Kreditvermittlung gewährt dabei einen Kredit, dessen Höhe sich am Beleihungswert der hinterlegten Sicherheiten orientiert. Dieses Kreditmodell dient häufig der kurzfristigen Liquiditätsbeschaffung für Privatpersonen und Unternehmen.
Die Definition des Lombardkredits beschreibt ihn als „Pfandkredit“, bei dem der Kreditnehmer finanzielle Mittel erhält, während er seine Vermögenswerte als Pfand hinterlegt. Der Kreditgeber darf im Falle eines Zahlungsausfalls die verpfändeten Sicherheiten verwerten. Lombardkredite zählen zu den klassischen Formen der besicherten Kredite im Bankwesen.
Ein Lombardkredit lässt sich einfach erklärt so verstehen: Der Kreditnehmer borgt Geld, indem er etwas Wertvolles – etwa Aktien oder Gold – als Sicherheit bietet. Je nach Wert dieser Sicherheiten wird die Kreditsumme festgelegt. Somit stellt der Lombardkredit eine flexible Finanzierungslösung dar, besonders für Personen mit Kapitalanlagen, die kurzfristig Geld benötigen, ohne diese verkaufen zu wollen.
Ein Lombardkredit bietet den Vorteil, dass vorhandene Vermögenswerte weiterhin Eigentum bleiben und von Marktentwicklungen profitieren können. Zudem erfolgt die Kreditvergabe meist schneller, da keine Bonitätsprüfung im klassischen Sinne nötig ist. Der Zinssatz ist dabei häufig günstiger als bei unbesicherten Darlehen.
Der Zinssatz eines Lombardkredits hängt von mehreren Faktoren ab: Art und Wert der Sicherheiten, Beleihungsgrenze sowie aktuelle Markt- und Leitzinsen. Üblicherweise liegen die Lombardkredit-Zinsen unter den Zinsen eines normalen Konsumentenkredits, da die Sicherheit für den Kreditgeber höher ist. BesserFinanz bietet regelmäßig transparente Zinssätze und individuelle Konditionen.
Ein typisches Beispiel für einen Lombardkredit: Eine Person besitzt Aktien im Wert von 50.000 €. Sie benötigt kurzfristig 30.000 € Liquidität. Die Aktien werden als Sicherheit verpfändet, der Kreditgeber belehnt sie zu etwa 60 % des Wertes, und die Person erhält den gewünschten Betrag, ohne die Aktien verkaufen zu müssen.
Der Lombardkredit eignet sich für Anleger, Selbstständige und Unternehmen, die Kapitalanlagen besitzen und kurzfristig Liquidität benötigen. Er ist ideal für Personen, die Vermögenswerte halten, aber diese nicht veräußern möchten. Auch bei großen Investitionen oder steueroptimierter Finanzplanung kann er von Vorteil sein.
Als Sicherheiten kommen vorrangig Aktien, Anleihen, Fondsanteile, Lebensversicherungen, Edelmetalle oder andere handelbare Vermögenswerte infrage. Die Bank bewertet deren Marktwert und legt auf dieser Basis die mögliche Kredithöhe fest. Je liquider die Sicherheiten, desto günstiger die Konditionen.
Während beide Kreditformen auf der Verpfändung von Vermögenswerten beruhen, ist der Wertpapierkredit etwas enger gefasst und ausschließlich auf Börsenpapiere beschränkt. Der Lombardkredit ist breiter aufgestellt und kann auch physische Werte wie Gold oder Versicherungen umfassen. Beide dienen der kurzfristigen Finanzierung und sind Bestandteil des modernen Kreditgeschäfts.
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