So läuft eine gezielte Umschuldung von Krediten
- Kategorie Aktuelles, Kredite, Umschuldung
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Zahlen Sie für Ihren Kredit gemessen am aktuellen Zinsniveau zu hohe Zinsen? Scheint die finanzielle Belastung nicht mehr tragbar? In diesen und anderen Fällen ist eine gezielte Umschuldung von Krediten sinnvoll. Damit ist gemeint, dass Sie ein oder mehrere Darlehen ablösen und durch einen neuen Kredit ersetzen. Es gibt mehrere Situationen, in denen das Kredit umschulden sinnvoll ist. Dazu gehören unter anderem:
- Restschuld ist relativ hoch
- lange Restlaufzeit des aktuellen Darlehens
- Vergleichsweise hoher Zinssatz in der Baufinanzierung
- schwer oder gar nicht mehr tragbare Rate
Aus finanzieller Sicht ist das gezielte Umschulden von Krediten vor allem in einer Niedrigzinsphase sinnvoll und die Umschuldung lohnt. Unter der Voraussetzung ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zins als der bisherige Kredit ausgestattet ist. Das führt dazu, dass Sie nach der Umschuldung beim neuen Kredit im Vergleich zum alten Kredit Geld sparen.
Ebenfalls sinnvoll ist der Umschuldungskredit, wenn Sie mehrere Kredite zusammenfassen. Darauf gehen wir im weiteren Verlauf des Beitrages explizit ein. Die Reduzierung der monatlichen Belastung ist unter Umständen ebenso sinnvoll und durch eine Umschuldung zu erreichen.
Sie haben die Möglichkeit, einen laufenden Kredit umzuschulden. Beachten Sie, dass in diesen Fällen von der Bank oft eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden darf. Diese beläuft sich bei Ratenkrediten auf maximal ein Prozent des Kredits, bei Immobilienkrediten kalkulieren Sie mit bis zu zehn Prozent der Restschuld. Ob sich das Umschulden trotzdem lohnt, ist im Einzelfall zu ermitteln. Das Durchführen der Umschuldung ist einfach, transparent und läuft in der Regel nach dem folgenden Schema ab:
Kreditvergleich durchführen / effektiver Jahreszins als Kriterium
neues Darlehen beantragen / Abschluss Kreditvertrag
Kredit wird genehmigt
Ablösung des aktuellen Kredites
Rückzahlung des neuen Darlehens
Im ersten Schritt vergleichen Sie die Angebote am Markt. Sie entscheiden sich für eine Bank oder Kreditvermittlung und beantragen dort ein neues Darlehen. Nutzen Sie zuerst eine Konditionenanfrage, da diese nicht der Schufa gemeldet wird. Nachdem der Kreditgeber Ihren Antrag genehmigt hat, wird das Darlehen ausgezahlt. Mit diesem Betrag lösen Sie Ihren aktuellen Kredit oder mehrere Kredite ab. Fortan zahlen Sie den neuen Kredit in monatlichen Raten zurück und die Umschuldung ist abgeschlossen.
Finanzsanierung vs. Kreditsanierung - der letzte Ausweg
Für zahlreiche Menschen in Deutschland ist es problematisch, an einen Kredit zu gelangen. Dafür gibt es eine Reihe von Gründen, wie:
- schlechte Situation beim Vermögen
- negative Schufa-Eintrag und damit schlechter Schufa Score
- Erwerbslosigkeit
Die Bonität ist in diesen Fällen oft nicht ausreichend, damit die Bank eine positive Entscheidung fällt. Das gilt für einen negativen Eintrag in der Schufa genauso wie für eine Erwerbslosigkeit oder wenn Ihr Einkommen gering ausfällt. Unter Umständen ist eine rechtzeitige Umschuldung eine Lösung, bevor Sie Ihre Kreditraten nicht mehr zahlen. Was ist in der Situation zu tun und sinnvoll?
Wenn alle Stricke reißen, bietet es sich an, eine Schuldenhilfe als letzten Ausweg in Anspruch zu nehmen. Mit der professionellen Hilfe einer Schuldnerberatung ist es im besten Fall realisierbar, eine sogenannte Finanzsanierung durchzuführen. Eventuell funktioniert das nur durch eine Privatinsolvenz, die als letzte Option zum Tragen kommt. Für die meisten Betroffenen ist der Gang in die Privatinsolvenz jetzt und in den folgenden Jahren eine lange und schwere Zeit. Es sind nicht viele Freizeitausgaben drin, weil der größte Teil des Einkommens verwendet wird, um die Gläubiger zu bedienen. Wenn Sie eine Immobilie besitzen, kann die Privatinsolvenz sogar zum Verlust des Eigentums führen.
Für die meisten Menschen ist die zuvor beschriebene Situation der Überschuldung mit eventueller Privatinsolvenz ein Horrorszenario. Damit es im Idealfall nicht dazu kommt, hilft eine rechtzeitige Kreditumschuldung – als vorbeugende Maßnahme. Fällt Ihre aktuelle Kreditrate zum Beispiel zu hoch aus, schulden Sie das Darlehen um und nutzen eine längere Laufzeit beim neuen Kredit. Das führt zu einer niedrigeren Rate. Vermeiden Sie durch eine sprichwörtliche Kreditsanierung im besten Fall die zuvor beschriebenen negativen Konsequenzen.
Unter bestimmten Voraussetzungen wird die Bank eine Umschuldung ablehnen. Das trifft hauptsächlich bei einem negativen Eintrag in der Schufa zu. Ein weiterer Grund ist fehlendes Einkommen, aus dem Sie den Kredit zurückzahlen. Für das zuerst genannte Problem, den negativen Eintrag in der Schufa, gibt es eine Lösung. Manche Banken bieten sogenannte Kredite ohne Schufa an. Diese Darlehen werden vergeben, ohne dass der Kreditgeber eine Schufa-Auskunft einholt. Aufgrund dessen kann sich beim neuen Kredit Ihre finanzielle Situation entspannen.
Der Spareffekt - richtig Finanzierung umschulden
Eine Umschuldung ist sinnvoll, um etwa eine Überschuldung zu verhindern. Ferner nutzen viele Kreditnehmer das Umschulden, um in der Zukunft Zinskosten einzusparen. Der Spareffekt ergibt sich, weil Sie bei Ihrem neuen Kredit einen günstigeren Zinssatz als beim alten Darlehen zahlen. Um den Spareffekt zu ermitteln, nutzen Sie einen Kreditrechner zum Sparen. Ihren aktuellen Zinssatz sowie Ihre monatliche Kreditrate kennen Sie.
Im Rechner geben Sie die neuen Konditionen ein und erkennen, wie hoch die Ersparnis in Zukunft ausfallen wird. Zur Verdeutlichung orientieren Sie sich am folgenden Beispiel, indem wir einen alten und einen neuen Kredit gegenüberstellen. Sie sehen, welchen Spareffekt Sie nutzen, wenn Sie Ihre Finanzierung richtig umschulden.
| aktueller Kredit | neuer Kredit | |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 12.000 € (Restschuld) | 12.000 € |
| Zinssatz | 8,95 % | 6,7 % |
| Restlaufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Zinsen insgesamt | 4.296 | 3.216 € |
| monatliche Rate | 339,50 € | 317 € |
Sie erkennen an dem Vergleich zwischen Ihrem aktuellen Darlehen und einem neuen Kredit, dass Sie bares Geld sparen. Sie werden in den kommenden vier Jahren durch die Umschuldung rund 1.000 Euro an Zinsen einsparen. Zudem fällt die monatliche Kreditrate niedriger aus. Unter Umständen zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung, die Sie von der Zinsersparnis abziehen. Wenn Sie Ihre Finanzierung richtig umschulden, gehen Sie am besten nach dem folgenden Schema vor:
laufende Darlehen prüfen
Daten in den Kreditrechner eingeben und vergleichen
aktuelles Darlehen kündigen
Umschuldung durchführen
Im ersten Schritt prüfen Sie Ihre laufenden Kredite. Achten Sie auf die Konditionen, vordergründig auf die Laufzeit, den Zinssatz und die Höhe der monatlichen Kreditrate. Die Daten des neuen Kredites geben Sie in den Kreditrechner ein, sodass die Darlehen vergleichbar sind. Haben Sie ein günstiges Kreditangebot gefunden? Unter der Voraussetzung beantragen Sie den Kredit und kündigen die bisherigen Darlehen. Nach der Ablösung und Zusammenfassung der laufenden Kredite ist die Umschuldung erfolgreich abgeschlossen.
So passt die Ablösung von Krediten
Das Ablösen mehrerer Kredite und deren Zusammenfassen zu einem neuen Darlehen ist unkompliziert. Die Grundlage für die neue Kreditsumme ist Ihre Restschuld des bisherigen Darlehens oder addiert die mehrerer Kredite. Nehmen wir an, dass Sie folgende Kredite abzahlen:
| Ratenkredit 1 | 8.500 € Restschuld |
| Ratenkredit 2 | 3.700 € Restschuld |
| Modernisierungskredit | 15.500 € Restschuld |
| Dispokredit | 3.800 € in Anspruch genommen |
In der Summe betragen Ihre Restschulden inklusive der Kontoüberziehung (Dispokredit) 31.500 Euro. In diesem Beispiel ist das der Betrag, den Sie bei der Bank für die Umschuldung beantragen. Haben Sie zusätzlichen Bedarf einer Finanzierung, weil Sie etwa eine größere Reparatur am Auto durchführen lassen? Addieren Sie dieses frische Geld hinzu. Im Beispiel ist eine neue Kreditsumme in Höhe von 32.000 Euro realistisch.
Damit die Ablösung Ihrer bisherigen Kredite passt, achten Sie auf die Zinsen und vor allem die monatliche Kreditrate. Diese sollte weiterhin passen, sodass Sie keine finanziellen Probleme durch die Rückzahlung des neuen Darlehens erhalten. Im Zweifelsfall wählen Sie eine längere Laufzeit, sodass die Rate niedriger ausfällt. Durch das Anpassen der Kreditlaufzeit sind Sie schneller schuldenfrei (Laufzeit verringern) oder die monatliche Rate fällt geringer aus (Laufzeit verlängern).
Kreditablösung - Jetzt bloß richtig Kredite zusammenfassen
Das Zusammenfassen von Krediten ist nicht schwer, aber Fehler sind nicht auszuschließen. Ebendarum ist es wichtig, dass Sie bei der Umschuldung und dem Zusammenfassen mehrerer Darlehen richtig vorgehen. Achten Sie vorrangig auf die folgenden Punkte:
- Zinssatz des neuen Kredites mit dem der alten Darlehen vergleichen → Zinsersparnis?
- Restschulden der Kredite addieren → neue Kreditsumme festlegen
- ist die neue Kreditrate gut tragbar?
Im ersten Schritt vergleichen Sie den Zinssatz des neuen Kreditangebotes mit dem Zins der bisherigen Kredite. Ein Zusammenfassen lohnt finanziell, wenn Sie in der Summe zukünftig einen niedrigeren Zinssatz als bei den bisherigen Darlehen zahlen. Im zweiten Schritt addieren Sie die Restschuld der bisherigen Kredite, die Sie mit dem neuen Darlehen zusammenfassen. Die Summe ist der Kreditbetrag, den Sie bei der Bank beantragen. Ebenso wichtig für das richtige Zusammenfassen der Kredite ist, dass Sie die neue Kreditrate ermitteln und prüfen, ob diese tragbar ist.
Ein Fehler besteht darin, dass Sie die alten Darlehen kündigen, bevor Sie eine Kreditzusage von der neuen Bank haben. Diese Vorgehensweise ist nicht empfehlenswert. Sie gehen das Risiko ein, dass Sie keinen neuen Kredit bekommen, Ihre alten Darlehen aufgrund der Kündigung jedoch umgehend zurückzahlen müssen. Daher ist der umgekehrte Weg empfehlenswert. Sie warten die Kreditzusage ab, um daran anschließend die bisherigen Darlehen zu kündigen. So ist gewährleistet, dass Sie durch die Umschuldung Ihre Kredite richtig zusammenfassen.
Umfinanzierung - Kredit zusammenfassen als Lösung
Die Umfinanzierung ist in manchen Fällen die optimale Lösung, um unter anderem die finanzielle Situation zu verbessern. Das gilt rein rechnerisch, indem Sie zukünftig Zinsen einsparen. Überdies profitieren Sie von einem besseren Überblick. Es ist für die Kalkulation leichter, wenn Sie eine Kreditrate im Kopf haben, als wenn Sie zum Beispiel drei oder vier Darlehen tilgen. Die Umfinanzierung hilft Ihnen dabei, zukünftig einen besseren Überblick über Ihre finanziellen Schulden zu erhalten. Das senkt das Risiko, dass Sie mehr Geld ausgeben, als Sie zur Verfügung haben, und die Gefahr einer Überschuldung existiert.
Eine Kreditumschuldung ist dann sinnvoll, wenn Sie durch die Aufnahme eines neuen Kredits von günstigeren Zinsen oder besseren Konditionen profitieren können. Das kann der Fall sein, wenn die Zinsen am Markt gesunken sind oder Sie durch eine längere Laufzeit Ihre monatliche Rate reduzieren möchten. Ebenso kann es sinnvoll sein, mehrere kleinere Kredite zu einem zusammenzufassen, um die Übersicht und die finanzielle Belastung zu optimieren.
Ja, es ist möglich, einen laufenden Kredit umzuschulden. Dies geschieht, indem der bestehende Kredit durch einen neuen Kredit abgelöst wird. Allerdings sollten die Kosten und Gebühren, wie etwa Vorfälligkeitsentschädigungen, berücksichtigt werden, um sicherzustellen, dass die Umschuldung finanziell vorteilhaft ist.
Eine Umschuldung kann abgelehnt werden, wenn der Kreditnehmer eine unzureichende Bonität aufweist, bereits überschuldet ist oder andere wirtschaftliche Gründe gegen eine Kreditvergabe sprechen. Auch können laufende Zahlungsverpflichtungen oder ein ungesichertes Einkommen zur Ablehnung führen.
Ja, Sie können einen bestehenden Kredit umschulden, unabhängig davon, ob es sich um einen Ratenkredit, Autokredit oder andere Kreditarten handelt. Dabei wird der offene Betrag durch einen neuen Kredit abgelöst, häufig zu besseren Konditionen. Prüfen Sie jedoch die Vertragsbedingungen des alten Kredits, um zusätzliche Kosten zu vermeiden.
Eine Umschuldung ist in der Regel dann nicht möglich, wenn der Kreditnehmer die Voraussetzungen für einen neuen Kredit nicht erfüllt. Dies kann aufgrund einer schlechten Bonität, zu hoher bestehender Schulden oder fehlendem Einkommen der Fall sein. Auch laufende Insolvenzen oder rechtliche Einschränkungen können die Umschuldung verhindern.
Der Ablauf eines Umschuldungskredits beginnt mit der Prüfung der Konditionen und Bonität. Wenn ein geeigneter Kredit gefunden wurde, wird der bestehende Kredit vollständig abgelöst. Dies erfolgt durch eine Überweisung des neuen Kreditgebers an den bisherigen Gläubiger. Anschließend tilgt der Kreditnehmer den neuen Kredit zu den vereinbarten Konditionen. Dabei sollten auch die Gebühren für die vorzeitige Ablösung des alten Kredits berücksichtigt werden.
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