Autokredit
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Eine Vielzahl von Deutschen finanziert die Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens. Oft ist nicht ausreichend Eigenkapital vorhanden, um den Kaufpreis zu zahlen. Unter der Voraussetzung stellt sich die Frage, wie sinnvoll eine Autofinanzierung ist. Falls Sie das Fahrzeug umgehend benötigen, ist es sinnvoll, die Anschaffung zu finanzieren. Voraussetzung ist, dass Sie in der Lage sind, die monatlichen Kreditraten zu tragen. Außerdem passt der Kaufpreis ins Budget, damit Sie sich nicht durch die Finanzierung überschulden. Sondertilgungen sind bei einem Autokredit in der Regel jederzeit kostenlos realisierbar.
Zur Finanzierung einsetzbar ist ein Ratenkredit, der seitens der Bank zum Beispiel online vergeben wird. Alternativ steht ein Autokredit zur Verfügung, etwa der Sparkassen-Autokredit (S-Autokredit) der Sparkasse. Dieser wird auch über den S-Kreditpartner vermittelt. Es handelt sich ebenfalls um einen Ratenkredit, der an einen Zweck gebunden ist. In dem Fall ist der Erwerb eines Neu- oder Gebrauchtwagens sowie eines Motorrads der Verwendungszweck. Eine größere Reparatur des Fahrzeuges wird ebenso häufiger über diese Kredite online finanziert. Abhängig vom Anbieter wird der Autokredit als Schnell Kredit oder Sofort Kredit vergeben.
Im Gegensatz zum gewöhnlichen Ratenkredit ist der Sparkassen Autokredit als Kreditoptimierung zweckgebunden. Das hat für Sie als Kreditnehmer den Vorteil, dass die Zinsen günstiger als beim klassischen Ratenkredit sind. Das trifft für viele Angebote in dieser Sparte zu. Zusammenfassend setzen Sie etwa den Autokredit ein, um folgende Ausgaben zu finanzieren:
- Kaufpreis eines Neuwagens
- Kaufpreis eines Gebrauchtwagens
- größere Reparatur des Autos oder Motorrads
Meistens wird mit dem Autokredit nicht der vollständige Kaufpreis abgedeckt. Zahlreiche Autokäufer besitzen Eigenkapital oder veräußern ihr bisheriges Fahrzeug an den Händler. Dazu können Sie einen Termin in der Filiale des Händlers vereinbaren. In diesen Fällen ist die Differenz zu finanzieren. Was damit gemeint ist, zeigt das folgende Beispiel:
- Kaufpreis des Gebrauchtwagens = 18.000 €
Eigenkapital = 4.000 € - Verkaufspreis bisheriges Fahrzeug = 6.000 €
Zu finanzieren = 8.000 €
In diesem Beispiel brauchen Sie einen Autokredit über 8.000 Euro als Differenz zwischen dem Kaufpreis und Ihrem Eigenkapital. Die Eigenmittel sind insbesondere Wertpapiere oder Fonds der Deka, die Sie verkaufen. Die Auszahlung des Betrages findet – zum Beispiel per Online Banking – auf Ihr Girokonto statt.
So bekommt man einen Autokredit günstig
Ein Vorteil des Autokredites besteht darin, dass dieser oft günstiger als ein gewöhnlicher Ratenkredit ist. Was ist der Grund? Der Autokredit ist an einen Zweck gebunden, in der Regel die Finanzierung eines Autokaufs. Damit stellt die Bank sicher, dass Sie die Kreditsumme nicht für andere Ausgaben nutzen. Hinzu kommt, dass ein Autokredit vergeben und eine Sicherungsübereignung vorgenommen wird. Worum handelt es sich bei dieser Sicherheit? Mit der Sicherungsübereignung hat die Bank das Recht, sich unter bestimmten Voraussetzungen am Fahrzeug zu bedienen. Das gilt insbesondere, wenn folgende Gegebenheiten vorliegen:
- Sie zahlen die Kreditraten nicht
- Sie sind mehrere Kreditraten im Rückstand
- Bank kündigt Darlehen aus wichtigen Gründen und Sie zahlen Darlehensbetrag nicht zurück
Die Sicherungsübereignung eines Fahrzeuges läuft ab, indem Sie der Bank oder dem Händler Ihren Fahrzeugbrief übergeben. Einen Termin vereinbaren Sie mit dem Kreditgeber. Daraus resultiert, dass Sie keine Möglichkeit haben, das Fahrzeug ohne Wissen und Zustimmung des Kreditgebers zu veräußern. Stattdessen ist der Kreditgeber Eigentümer und darf sich unter den genannten Voraussetzungen am Fahrzeug bedienen. Er darf das Auto veräußern und den Verkaufserlös nutzen, um seine Forderung aus dem Kredit zu begleichen.
Aufgrund der zuvor beschriebenen Tatsachen ist ein Autokredit meistens günstiger als ein gewöhnliches Darlehen. Zinskosten sparen Sie unter Umständen ebenso ein, wenn Sie die Finanzierung nicht im Autohaus vornehmen. Alternativ bieten sich Banken und Kreditvermittler an. Der Vorteil eines Vermittlers ist, dass dieser zahlreiche Angebote vergleicht. Nehmen Sie den Autokredit im Autohaus auf, sind Sie an dieses eine Angebot gebunden.
Die Wahrscheinlichkeit ist gering, dass der Händler das günstigste Angebot zur Finanzierung macht. Der Kreditvermittler arbeitet mit mehreren Banken. Daher ist die Chance groß, dass Sie den Autokredit dort günstig erhalten. Zudem profitieren Sie bei einem Kreditvermittler davon, dass dieser Sie auf Wunsch hin berät. Das beinhaltet etwa die Antwort auf die Frage, ob die Finanzierung über eine Bank oder den Händler die bessere Alternative darstellt.
So berechnet man mit einem Autokredit Rechner seine monatliche Kreditrate
Bevor Sie den Kredit abschließen – eventuell bequem online -, sind seitens des Kreditnehmers mehrere Voraussetzungen zu erfüllen. Diese werden in die zwei Rubriken Kreditfähigkeit und Bonität (Kreditwürdigkeit) eingeteilt. Kreditfähig zu sein heißt, dass Sie mindestens 18 Jahre sind. An Minderjährige dürfen weder Banken noch Autohändler einen Autokredit vergeben. Die Prüfung findet statt, indem Sie Ihren Personalausweis oder Reisepass vorlegen.
Umfangreicher ist die Prüfung der Bonität, die vor dem Online Abschluss des Kredites ebenso vorgenommen wird. In der Regel betrachten Banken und Autohändler folgende Faktoren, um sich ein Bild zu Ihrer Kreditwürdigkeit zu machen.
Schufa-Auskunft (Schufa-Score)
Einkommen (Höhe)
Arbeitsverhältnis
finanzielle Verpflichtungen und Ausgaben
Haben Sie einen negativen Schufa-Score? In dem Fall ist die Chance gering, einen Autokredit vom Händler zu erhalten. Einige Banken sind – im Idealfall vermittelt durch einen Kreditvermittler – bereit, Ihnen einen Kredit zur Verfügung zu stellen. Ferner verfügen Sie über ein regelmäßiges Einkommen und ein Arbeitsverhältnis, welches sich nicht in der Probezeit befindet. Weiterhin berücksichtigt der Kreditgeber den Wert Ihres Fahrzeuges, welches er als Sicherheit akzeptiert. Neben dem Kreditantrag fordert die Bank mehrere Unterlagen an, unter anderem einen Arbeitsvertrag.
Wie hoch Ihr Einkommen ausfällt, um einen Autokredit zu erhalten, ist von mehreren Faktoren abhängig. Es kommt unter anderem auf die Höhe des Kredites an, aus der in Kombination mit der Laufzeit und den Zinsen die monatliche Rate resultiert. Aus dem Grund darf die Kreditrate nicht größer als Ihr frei verfügbares Einkommen sein. Dieses ermitteln Sie, indem Sie Ihr Einkommen und sonstige Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüberstellen. Falls Ihnen die berechnete Rate zu hoch ist, verlängern Sie die Laufzeit des Autokredites. Daraus resultiert eine geringere Kreditrate, sodass die Finanzierung stabiler wird.
Wenn Sie berechnen, wie hoch die monatliche Kreditrate ausfällt, nutzen Sie einen Autokredit Rechner. Dieser funktioniert einfach. Sie geben die Kreditsumme, den Zinssatz und die Laufzeit des Autokredites vor. Auf dieser Grundlage ermittelt der Rechner, wie hoch die monatliche Kreditrate ausfällt. Sie führen im Anschluss mehrere Berechnungen durch, um die für Sie optimal passende Rate festzustellen. Nutzen Sie den Autokredit Rechner zum Beispiel, um anhand verschiedener Kreditverträge festzustellen, welches Auto Sie sich leisten. Wie sich die Berechnung mit einem Autokredit Rechner darstellt, zeigen wir an den folgenden zwei Beispielen:
| Kreditbetrag | 15.000 € |
| Zinssatz | 4,9 % |
| Laufzeit | 48 Monate |
| monatliche Rate | 373,75 € |
| Kreditbetrag | 20.000 € |
| Zinssatz | 5,9 % |
| Laufzeit | 72 Monate |
| monatliche Rate | 282,08 € |
Anhand dieser Rechnung erkennen Sie, dass Zinssatz, Kreditsumme und Laufzeit Einfluss auf die monatliche Kreditrate haben, wenn Sie den Kredit aus der Übersicht abschließen. Ist Ihnen die im Beispiel 1 ermittelte Rate zu hoch, verlängern Sie die Laufzeit des Autokredites. Im Beispielfall 2 ergibt sich bei 72 statt 48 Monaten eine geringere Rate in Höhe von rund 280 Euro. Diese trägt unter Umständen dazu bei, dass Sie sich den Kredit leisten. Ein Kredit Vergleich lohnt sich daher immer.
Bester Autokredit - das ist wirklich dran
Der Kauf eines Fahrzeuges ist nicht ausschließlich über einen Ratenkredit oder den Autokredit der Bank finanzierbar. Um den besten Autokredit bzw. die beste Finanzierung zu finden, informieren Sie sich über die verschiedenen Optionen. Die Finanzierung eines Autokaufs ist mittels folgender Varianten realisierbar:
Ratenkredit
Autokredit
Ballonfinanzierung
Drei-Wege-Finanzierung
Leasing
Den Autokredit der Bank oder des Händlers haben wir beschrieben. Sie nehmen die Kreditsumme auf und zahlen das Darlehen in monatlichen Raten zurück. Diese sind jeden Monat identisch und verändern sich während der Laufzeit nicht. Autohändler bieten seit Jahren als Mitbewerber der Banken Finanzierungen an. Diese werden oft als Finanzierungen aus einer Hand bezeichnet, weil Sie den Autokredit dort erhalten, wo Sie den Kauf tätigen.
Die sogenannte Ballonfinanzierung ist eine Alternative, die mehrere Autohändler anbieten. Sie wird alternativ als Autokredit mit Schlussrate bezeichnet. Kennzeichnend für die Ballonfinanzierung sind die geringen Monatsraten. Daraus resultiert eine hohe Schlussrate, die am Laufzeitende zu zahlen ist. Nicht selten beläuft sich die Schlussrate auf mehrere Tausend Euro. Sinnvoll ist die Ballonfinanzierung vorrangig für Kreditnehmer, die auf eine geringe, monatliche Belastung Wert legen. Am Laufzeitende steht ein größerer Betrag offen, sodass die Schlussrate gezahlt wird.
Neben der Ballonfinanzierung bieten Händler eine Drei-Wege-Finanzierung an. Es handelt sich um einen Mix aus Autokredit, Autokauf sowie Leasing. Der Name kommt zustande, weil Sie am Laufzeitende folgenden drei Optionen haben:
- Zahlung der Schlussrate (Erwerb des Fahrzeuges)
- Rückgabe des Fahrzeuges an den Händler
- Anschlussfinanzierung
Wenn Sie die Schlussrate zahlen, erwerben Sie das Fahrzeug und werden Eigentümer. Alternativ geben Sie das Auto an den Händler zurück, sodass dieser das Fahrzeug in Besitz nimmt. Die dritte Variante im Rahmen der Drei-Wege-Finanzierung ist die Anschlussfinanzierung. Wenn Ihnen die Schlussrate zu hoch ist, nehmen Sie einen weiteren Kredit auf, um diese zu finanzieren. Am Ende der Laufzeit werden Sie Eigentümer des Fahrzeuges. Beachten Sie bitte, dass die Drei-Wege-Finanzierung normalerweise teurer als ein klassischer Raten- oder Autokredit ist.
Eine Alternative der Autohändler ist das Kfz-Leasing. Dies eignet sich in erster Linie für gewerbliche Nutzer eines Fahrzeuges, welche die Leasingraten von der Steuer absetzen. Für private Autokäufer hat das Leasing den Vorteil, dass die monatlichen Raten niedrig ausfallen. Die Zinsen (Leasingzins) sind meistens höher als Kreditzinsen, was gegen diese Alternative spricht. Beim Vergleich der Finanzierungsvarianten, vordergründig zwischen Banken und Händlern, beachten Sie bitte den Barzahlerrabatt. Auf diesen gehen wir im nächsten Abschnitt ein.
Darum sollte man besser seinen Autokredit berechnen
Bevor Sie einen Autokredit in Anspruch nehmen, berechnen Sie die Eckdaten des Darlehens. Damit sind folgende Daten gemeint:
- Laufzeit
- monatliche Kreditrate
Die Laufzeit ist von Bedeutung, weil Sie darüber die Höhe der monatlichen Rate steuern. Je länger die Laufzeit ist, desto mehr Zeit haben Sie für die Rückzahlung und umso niedriger ist die monatliche Rate. Der Hauptgrund für die Berechnung des Autokredites ist, dass die Rate zu Ihren finanziellen Gegebenheiten passt. Beläuft sich Ihr frei verfügbares Einkommen zum Beispiel auf 400 Euro im Monat, darf die Rate diesen Betrag nicht überschreiten. Besser noch: Sie belassen einen Puffer von 20 bis 25 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens. Dieser kann für überraschende Ausgaben verwendet werden.
Den Autokredit berechnen Sie noch aus einem anderen Grund: Angebot vergleichen und Zinskosten einsparen. Der Vergleich bei einer Autofinanzierung ist umfassender als bei einem klassischen Ratenkredit. Der Grund ist, dass Sie den Barzahlerrabatt beim Händler einbeziehen. Das ist empfehlenswert, weil unter Einbezug des Preisnachlasses selbst teurer erscheinende Kredite günstiger als andere Angebote sein können. Warum ist das so?
Wenn Ihnen der Händler als Beispiel einen Barzahlerrabatt in Höhe von 20 Prozent auf den Kaufpreis gewährt, benötigen Sie weniger Fremdkapital. Der Autokredit fällt geringer aus, sodass Sie in der Folge weniger Zinsen als bei einem Händlerkredit zahlen. Den Barzahlerrabatt erhalten Sie vom Händler, wenn Sie dort keine Finanzierung in Anspruch nehmen. Das bedeutet, Sie greifen zum Beispiel auf einen Autokredit oder klassischen Ratenkredit der Bank zurück.
Dass ein Autokredit der Bank unter Umständen günstiger als eine Finanzierung beim Händler ist, obwohl der Bankkredit einen höheren Zins beinhaltet, zeigt das folgende Beispiel. Wir stellen zum einen den Autokredit der Bank mit einem Rabatt des Händlers und zum anderen die Ratenzahlung beim Händler gegenüber.
| Kaufpreis | 25.000 € |
| Barzahlerrabatt | 20 % |
| Kreditbetrag | 20.000 € |
| Zinssatz | 5,9 % |
| Laufzeit | 72 Monate |
| Zinszahlungen | 7.080 € |
| monatliche Rate | 376,11 € |
| Kaufpreis | 25.000 € |
| Barzahlerrabatt | entfällt |
| Kreditbetrag | 25.000 € |
| Zinssatz | 5,5 % |
| Laufzeit | 72 Monate |
| Zinszahlungen | 8.250 € |
| monatliche Rate | 461,80 € |
Am Beispiel erkennen Sie, dass einerseits der Autokredit der Bank einen höheren Zinssatz als die Finanzierung über den Händler hat. Jedoch zahlen Sie dennoch beim Bankkredit in der Summe weniger Zinsen. Dies liegt am Barzahlerrabatt, den Sie unbedingt anfragen und nutzen sollten. Durch diesen benötigen Sie einen geringeren Kreditbetrag, als wenn Sie beim Händler ohne Preisnachlass auf den Kaufpreis finanzieren. Bei einem Vergleich der Angebote beziehen Sie bitte den Barzahlerrabatt ein, um das günstigste Kreditangebot für die Autofinanzierung zu finden. Eine Konditionsanfrage ist empfehlenswert, um die Meldung der Anfrage an die Schufa zu vermeiden.
So bekommt man einen Autokredit ohne Schufa zugesagt
Zu den Voraussetzungen, unter denen Sie einen Autokredit erhalten, zählt meistens eine „saubere“ Schufa. Das heißt, dass kein negatives Merkmal in der Schufa gespeichert ist, wie:
- Mahnbescheid
- Vollstreckungsbescheid
- Privatinsolvenz mit Restschuldbefreiung
- Haftbefehl
Ist Ihr Schufa-Score aufgrund eines dieser Merkmale niedrig, vergeben die meisten Banken keinen Autokredit. Das gilt in gleichem Umfang für die Finanzierung beim Händler. Dort werden Sie ebenfalls aufgefordert, die Zustimmung zum Einholen einer Schufa-Auskunft zu erteilen. Es gibt nur wenige Autohändler, der einen Kredit ohne Schufa anbietet, wenn ein negatives Merkmal in der Auskunftei gespeichert ist. Ihre einzige Chance ist in diesen Fällen, dass Sie von der Bank einen Kredit mit Schufa erhalten. Das funktioniert zum Beispiel über einen Kreditvermittler wie die BesserFinanz GmbH. Falls die Bank einen Kredit trotz Schufa vergibt, haben Sie mehrere Voraussetzungen zu erfüllen. Das ist im Überblick:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Girokonto in Deutschland
- regelmäßiges Einkommen
- unbefristetes Arbeitsverhältnis
Bei einem Autokredit ohne Schufa fordert die Bank die Übereignung des Fahrzeuges. Sie übergeben Ihren Fahrzeugbrief und tragen dazu bei, dass der Autokredit genehmigt wird. Nach Tilgung des Darlehens erhalten Sie den Fahrzeugbrief zurück und sind uneingeschränkter Eigentümer des Autos oder Motorrads. Wenn Sie einen Autokredit ohne Schufa in Anspruch nehmen, gehen Sie wie folgt vor:
Angebote durch einen Kreditvermittler vergleichen lassen
Sie entscheiden sich für einen Kredit ohne Schufa
Kredit beantragen
Legitimation vornehmen
Kreditsumme wird ausgezahlt
Autokauf findet statt
Beachten Sie bei einem Autokredit ohne Schufa, dass es wesentlich weniger Angebote am Markt gibt, als wenn Sie kein negatives Merkmal in der Auskunftei gespeichert haben. Das macht es sinnvoll, sich für einen Kreditvermittler zu entscheiden, der reichhaltige Angebote in dieser Sparte hat.
Das sind die aktuellen Autokredite Zinsen
In der Regel sind die Zinsen bei einem Autokredit niedriger als beim klassischen Ratenkredit. Der Grund ist, dass die Bank mit der Übereignung das Ausfallrisiko zu einem großen Teil abdeckt. Ebendarum bietet sie den Kunden günstigere Konditionen, als wenn ein unbesicherter Ratenkredit vergeben wird. Wenn Sie sich fragen, wie hoch die aktuellen Autokredit Zinsen sind, lohnt ein Vergleich. Jede Bank und die Händler haben ihre eigenen Konditionen, die in der Regel von verschiedenen Faktoren abhängig sind. Es wird zwischen einem bonitätsabhängigen und einem von der Bonität unabhängigen Zins differenziert. Beim von der Bonität unabhängigen Zinssatz spielen Kreditsumme und Laufzeit eine Rolle. Beim bonitätsabhängigen Zins machen Bank oder Händler die Autokredit Zinsen von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abhängig.
Wenn wir uns die durchschnittlichen Zinsen betrachten, bewegen sich diese beim Autokredit zwischen 3,9 und 6,9 Prozent. Rechnerisch beziehen Sie unter Umständen den angesprochenen Barzahlerrabatt mit ein, sodass der Zinssatz in der Summe günstiger ausfällt. Das gilt für den Vergleich mit der Finanzierung beim Händler, bei der Sie keinen Preisnachlass auf den Kaufpreis erhalten. Wenn wir mit einem Zinssatz von 5,9 Prozent für einen Autokredit rechnen, ergibt sich folgende, monatliche Rate:
| Daten | Werte |
|---|---|
| Autokredit | 20.000 € |
| Zinssatz | 5,9 % |
| Laufzeit | 72 Monate |
| Kreditrate (pro Monat) | 376,11 € |
| Zinskosten | 7.080 € |
Falls Ihnen die Rate nicht tragbar erscheint, ist die Verlängerung der Laufzeit eine Option. Entscheiden Sie sich für 96 statt 72 Monate, sieht die Berechnung für den gleichen Autokredit wie folgt aus:
| Daten | Werte |
|---|---|
| Autokredit | 20.000 € |
| Zinssatz | 5,9 % |
| Laufzeit | 96 Monate |
| Kreditrate (pro Monat) | 306,66 € |
| Zinskosten | 9.440 € |
Durch die Verlängerung des Autokredites um zwei Jahre fällt die monatliche Kreditrate um 70 Euro niedriger aus. Das führt unter Umständen dazu, dass Sie sich das Auto leisten und finanzieren können. Bedenken Sie bitte, dass sich die aktuellen Autokredit Zinsen schnell ändern könnten, wenn etwa die Europäische Zentralbank die Leitzinsen senkt oder erhöht.
Die beste Bank für einen Autokredit hängt von individuellen Bedürfnissen ab. Beliebte Optionen sind die Deutsche Bank, Commerzbank, und Santander, die oft wettbewerbsfähige Zinssätze und flexible Konditionen anbieten.
Die aktuellen Zinsen für einen Autokredit liegen im Durchschnitt zwischen 2,5% und 5%, abhängig von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers und der Laufzeit des Kredits.
Ein Auto zu finanzieren kann sinnvoll sein, wenn man das Fahrzeug sofort benötigt und die Kosten über einen längeren Zeitraum verteilen möchte. Allerdings sollte man die Gesamtkosten inklusive Zinsen beachten und sicherstellen, dass die monatlichen Raten ins Budget passen.
Ein Autokredit ist oft günstiger als ein normaler Ratenkredit, da das Fahrzeug als Sicherheit dient. Dies führt zu niedrigeren Zinsen im Vergleich zu ungesicherten Krediten.
Ob eine Finanzierung über das Autohaus oder die Bank besser ist, hängt von den individuellen Konditionen ab. Autohäuser bieten oft spezielle Finanzierungsangebote mit niedrigen Zinsen, während Banken flexibelere Kreditbedingungen und eine unabhängige Beratung bieten können.
Die beste Art der Autofinanzierung hängt von den persönlichen finanziellen Umständen ab. Optionen umfassen Ratenkredite, Leasing und Ballonfinanzierungen. Ein Ratenkredit ist oft die beste Wahl für Käufer, die das Auto langfristig besitzen möchten.
Ein Autodarlehen sollte maximal so hoch sein, dass die monatlichen Raten das Budget nicht übermäßig belasten. Es wird empfohlen, nicht mehr als 15-20% des monatlichen Nettoeinkommens für die Kreditrate auszugeben.
Bei einem Autodarlehen prüft die Bank die Kreditwürdigkeit des Antragstellers, einschließlich Schufa-Score, Einkommen, Beschäftigungsverhältnis und bestehende finanzielle Verpflichtungen. Zudem wird der Wert des Fahrzeugs als Sicherheit berücksichtigt.
Das erforderliche Einkommen für einen Autokredit variiert je nach Bank und Kredithöhe. In der Regel sollte das Einkommen ausreichen, um neben den Lebenshaltungskosten auch die Kreditrate zu bedienen. Ein stabiles Beschäftigungsverhältnis und ein positives Schufa-Rating sind ebenfalls wichtig.
Am besten finanziert man ein Auto durch Vergleich verschiedener Angebote, entweder über Autohäuser oder Banken. Ein unabhängiger Vergleichsrechner oder Kreditvermittler kann helfen, die besten Konditionen zu finden. Zudem sollte man eine Anzahlung leisten, um die monatlichen Raten und die Gesamtkreditkosten zu reduzieren.
