Besicherung Kredit – die Vorteile kennen und nutzen
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Was ist ein besicherter Kredit?
- Was sind die Unterschiede zwischen besichertem und unbesichertem Kredit?
- Was versteht man unter einer Besicherung eines Kredits?
- Welche Vorteile hat eine Kreditbesicherung?
- Welche Kreditsicherungsarten gibt es?
- Welche Kreditarten für ein besichertes Darlehen gibt es?
- Wie und wann kann die Bank eine Nachbesicherung angehen?
Wir geben Ihnen hier die Antworten auf diese und andere Fragen, zum gleichem Thema.
Zudem beleuchten und erklären wir die Rubrik genauer und allgemein verständlich. Ebenso erläutern wir die Hintergründe, geben Ihnen Tipps, zeigen Ihnen Alternativen auf, erklären die Vor- und Nachteile, nennen Risiken und Gefahren und geben Hinweise, was Sie unbedingt beachten oder tun oder besser nicht tun sollten.
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Wenn Sie über die Aufnahme eines Kredits nachdenken, stoßen Sie schnell auf den Begriff der Besicherung eines Kredits. Doch was bedeutet Kreditbesicherung (Kreditsicherungsrecht) eigentlich, welche Sicherheiten verlangen Banken, und welche Unterschiede bestehen zwischen besicherten und unbesicherten Krediten? Wir erklären Ihnen umfassend, wie die Besicherung eines Kredits funktioniert, welche Arten von Kreditsicherheiten es gibt und warum sie sowohl für Kreditgebende als auch für Kreditnehmende von entscheidender Bedeutung ist.
Das versteht man unter der Besicherung eines Kredits
Unter einer Kreditbesicherung versteht man die Hinterlegung von Vermögenswerten oder Bürgschaften, um ein Darlehen gegen Ausfallrisiken abzusichern. Für Kreditinstitute bedeutet das eine wirksame Risikoabsicherung und für Kreditnehmende häufig bessere Konditionen. Eine solide Besicherung des Darlehens senkt das Verlustrisiko für die Bank und ermöglicht im Gegenzug meist niedrigere Zinssätze, höhere Kreditbeträge und flexiblere Laufzeiten.
Besicherter und unbesicherter Kredit im direkten Vergleich
| Merkmal | Besicherter Kredit / besichertes Darlehen | Unbesicherter Kredit / unbesichertes Darlehen |
|---|---|---|
| Definition | Kredit mit dinglichen oder persönlichen Sicherheiten | Kredit ohne materielle oder persönliche Sicherheiten |
| Typische Beispiele | Hypothekendarlehen, Eigentümerdarlehen, Autokredit, Grundschulddarlehen | Ratenkredit, Dispokredit, Konsumentendarlehen |
| Zinssatz | Niedriger durch geringeres Risiko | Höher aufgrund des Ausfallrisikos |
| Kreditvolumen | Höher, abhängig vom Sicherungswert | Geringer, abhängig von der Bonität |
| Vorteil für die Bank | Zugriff auf Sicherheiten bei Zahlungsausfall | Kein Zugriff auf Vermögenswerte |
| Vorteil für Kreditnehmer | Bessere Konditionen, höhere Planungssicherheit | Schnelle Verfügbarkeit ohne Sicherheiten |
Diese Gegenüberstellung zeigt klar: Die Besicherung eines Kredits, wie einem Hypothekendarlehen oder Autokredit, schafft Sicherheit auf beiden Seiten – sie ist die Basis für faire Zinskonditionen und solide Finanzierungen.
Diese Arten von Kreditsicherheiten gibt es
Je nach Kreditform und Finanzierungszweck unterscheidet man mehrere Arten der Kreditsicherung, die unterschiedliche Vermögenswerte oder Personen einbeziehen.
- Dingliche Sicherheiten (Real- oder Sachsicherheiten)
Hierbei werden Vermögensgegenstände mit den Kreditverpflichtungen verknüpft. Dazu zählen:- Hypothek und Grundschuld (bei Immobilienfinanzierung)
- Fahrzeugbrief oder Maschinensicherungsübereignung
- Lombardkredite mit Wertpapierdepot oder Edelmetallen als Sicherheit
- Personelle Sicherheiten
Hier haftet eine dritte Person für den Kreditnehmer:- Bürgschaft, etwa von Angehörigen oder Geschäftspartnern
- Schuldbeitritt oder Garantieerklärung, bei denen eine zusätzliche Haftung übernommen wird
- Abtretung von Forderungen
Besonders im Unternehmensbereich üblich: Hier tritt der Kreditnehmer Außenstände, Mieteinnahmen oder Versicherungsforderungen an die Bank ab, um den Kredit zu besichern. So entsteht eine liquide, werthaltige Sicherheit ohne Sachübertragung.
Besicherte Kreditarten: Eigentümerdarlehen und Grundschulddarlehen
Für private und gewerbliche Finanzierungsvorhaben besonders relevant sind Eigentümerdarlehen, Grundschulddarlehen und auch Hypothekendarlehen – beides Varianten eines besicherten Kredits, bei denen Immobilien eine Schlüsselrolle spielen.
Eigentümerdarlehen – Immobilie als Sicherheit
Das Eigentümerdarlehen ist eine Kreditform, bei der die eigene, bereits abbezahlte Immobilie als Sicherheit dient. Die Bank erhält eine Grundschuld oder Hypothek, wie bei einem Hypothekendarlehen auch, ohne dass der Kredit einer konkreten Immobilienfinanzierung dienen muss.
Die Vorteile des Eigentümerdarlehens sind hierbei:
- Niedriger Zinssatz: Banken bewerten das Ausfallrisiko als gering, da eine werthaltige Immobilie hinterlegt ist.
- Hohe Kreditbeträge: Der Darlehensrahmen orientiert sich am Immobilienwert, oft bis zu 60–80 % des Beleihungswerts.
- Flexible Verwendung: Das Kapital kann frei eingesetzt werden – etwa für Modernisierung, Umschuldung oder Investitionen.
- Steuerliche Vorteile: Unter Umständen können Zinsen als Werbungskosten oder Betriebsausgaben geltend gemacht werden (bei vermieteten Immobilien).
Grundschulddarlehen – klassische Baufinanzierung
Das Grundschulddarlehen ist die häufigste Form der Immobilienfinanzierung und damit der Baufinanzierung. Dabei lässt der Kreditgeber eine Grundschuld im Grundbuch eintragen, die als dingliche Sicherheit für das Darlehen dient. Im Falle eines Zahlungsausfalls kann die Bank aus der Grundschuld die Immobilie verwerten.
Die Vorteile des Grundschulddarlehens sind etwa:
- Optimaler Schutz für Banken: Durch die Grundschuld kann bei Zahlungsstörungen verwertet werden.
- Günstigere Konditionen: Dank hoher Sicherheit liegen die Zinsen meist deutlich unter anderen Kreditarten.
- Langfristige Planung: Laufzeiten von bis zu 30 Jahren sind möglich, was auch hohe Finanzierungssummen machbar macht.
- Wiederverwendbarkeit der Grundschuld: Nach Rückzahlung lässt sich die Grundschuld für neue Kredite nutzen – ein Vorteil bei einer Anschlussfinanzierung.
Durch diese Modelle profitieren Kreditnehmende doppelt: Sie erhalten höchstmögliche Kreditsummen zu optimalen Konditionen und wahren gleichzeitig Nutzungshoheit und Eigentum, solange sie ihren Verpflichtungen nachkommen.
Nachbesicherung und gesetzliche Regelung (§ 490 BGB)
Auch bei bestehenden Finanzierungen kann die Bank eine Nachbesicherung verlangen, wenn der Wert der gestellten Sicherheiten sinkt oder sich die Bonität des Kreditnehmers verschlechtert. Nach § 490 BGB hat der Kreditgeber das Recht, in diesem Fall eine Zusatzsicherheit zu fordern oder das Darlehen außerordentlich zu kündigen, falls die Rückzahlung gefährdet ist.
Beispielsweise kann bei sinkenden Immobilienpreisen oder verloren gegangenen Wertpapieren eine Nachbesicherung durch weitere Sicherheiten wie Bürgschaften oder Lebensversicherungen erfolgen. Ziel ist stets, das ursprüngliche Gleichgewicht zwischen Risiko und Kreditwert zu bewahren.
Besicherte Kredite schaffen Stabilität, Vertrauen und finanzielle Vorteile
Die Besicherung eines Kredits ist mehr als nur ein Sicherheitsnetz für Banken – sie ist eine faire Risikoverteilung, von der beide Seiten profitieren. Für Kreditnehmende bedeutet ein besichertes Darlehen, sei es als Grundschulddarlehen oder Eigentümerdarlehen, meist:
- Niedrigere Zinssätze
- Höhere Kreditsummen
- Längere Laufzeiten
- Flexiblere Verwendungsmöglichkeiten
Wer also die Besicherung seines Kredits strategisch plant, legt den Grundstein für eine langfristig günstige und stabile Finanzierung.
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