Fälligkeitsdarlehen – dafür ist die Immobilienfinanzierung genau passend
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Wofür kann ein Fälligkeitsdarlehen eingesetzt werden?
- Ist ein Fälligkeitsdarlehen immer die beste Lösung?
- Welche Vor- und Nachteile hat ein Fälligkeitsdarlehen?
- Wie lässt sich ein Fälligkeitsdarlehen berechnen?
- Wie verhält sich ein Fälligkeitsdarlehen zu anderen Finanzierungslösungen?
Hier bekommen Sie die Antwort auf diese und andere Fragen. Mit wertvollen Tipps und Tricks, die Sie dabei unbedingt beachten sollten. Sowie wertvolle Beispiele, Vor- und Nachteile und Risiken verständlich erklärt und aufgezeigt.
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Was ist ein Fälligkeitsdarlehen? Einfach erklärt
Ein Fälligkeitsdarlehen, auch bekannt als endfälliges Darlehen, ist eine spezielle Form der Immobilienfinanzierung. Hierbei zahlt der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit lediglich die anfallenden Zinsen. Die Rückzahlung des eigentlichen Darlehensbetrags erfolgt erst am Ende der Laufzeit in einer einzigen Summe. Dies unterscheidet das Fälligkeitsdarlehen wesentlich von klassischen Tilgungsdarlehen, bei denen monatliche Raten für Zinsen und Tilgung geleistet werden.
Berechnung eines Fälligkeitsdarlehens
Die Berechnung eines Fälligkeitsdarlehens ist vergleichsweise sehr einfach gestaltet, da die monatliche Belastung nur aus Zinsen besteht. Die Formel zur Berechnung der Zinskosten lautet:
Zinskosten = Darlehen x Zinssatz
Am Ende der Laufzeit muss der gesamte Darlehensbetrag in einer Summe getilgt werden. Dies kann entweder durch angespartes Kapital, eine Lebensversicherung oder eine andere Form der Endfinanzierung geschehen.
Beispiel zur Berechnung eines Fälligkeitsdarlehens
Angenommen, eine Person nimmt ein Fälligkeitsdarlehen in Höhe von 200.000 € mit einem Zinssatz von 3 % auf, dann betragen die jährlichen Zinskosten:
200.000 € x 3 % = 6.000 € pro Jahr.
Nach 10 Jahren hat der Kreditnehmer also insgesamt 60.000 € an Zinsen gezahlt und muss weiterhin die 200.000 € zurückzahlen.
Fälligkeitsdarlehen berechnen – Tabelle
Wir geben Ihnen hier ein paar Beispiele für eine Berechnung des Fälligkeitsdarlehens.
| Darlehenssumme | Zinssatz | jährliche Zinskosten | Gesamtkosten nach 10 Jahren | endfällige Zahlung |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 2,5 % | 2.500 € | 25.000 € | 100.000 € |
| 150.000 € | 3,0 % | 4.500 € | 45.000 € | 150.000 € |
| 200.000 € | 3,5 % | 7.000 € | 70.000 € | 200.000 € |
- die Zinsen extrem hoch sein können
- Expressgebühren zusätzlich berechnet werden
- die Gefahr besteht, in eine Schuldenfalle zu geraten
Vor- und Nachteile eines Fälligkeitsdarlehens
Natürlich hat eine solche Finanzierung auch Nachteile. Sie müssen diese den Vorteilen gegenüberstellen und für sich entscheiden, welche für Sie die bessere ist. Eine Beratung mit einem Kreditvermittler kann dabei helfen, eine Entscheidung zu festigen.
Hier die Vor- und Nachteile im Überblick:
Vorteile:
- geringe monatliche Belastung: Da nur Zinsen gezahlt werden, ist die finanzielle Belastung geringer als bei einem Tilgungsdarlehen.
- Steuervorteile: Bei vermieteten Immobilien können die Zinsen steuerlich abgesetzt werden.
- flexible Tilgung: Die Rückzahlung kann durch alternative Investments wie eine Lebensversicherung oder Wertpapierdepots erfolgen.
Nachteile:
- hohe Endfälligkeit: Am Ende der Laufzeit muss der gesamte Darlehensbetrag auf einmal gezahlt werden.
- Gesamtkosten höher als beim Tilgungsdarlehen: Da keine laufende Tilgung erfolgt, entstehen insgesamt höhere Zinskosten.
- Abhängigkeit von der Endfinanzierung: Falls das angesparte Kapital nicht ausreicht, kann eine Anschlussfinanzierung erforderlich sein.
Unterschiede und Gemeinsamkeiten zu anderen Darlehensarten
Wir gehen auf die Unterschiede der einzelnen Finanzierungsarten ein, damit Sie für sich entscheiden können, welche die beste Lösung für Sie darstellt.
Fälligkeitsdarlehen vs. Tilgungsdarlehen
Beim klassischen Tilgungsdarlehen wird die Schuld schrittweise abgebaut, wodurch die Zinsbelastung im Laufe der Zeit sinkt. Beim Fälligkeitsdarlehen bleiben die Zinsen konstant, da die Darlehenssumme bis zum Schluss gleich bleibt.
Fälligkeitsdarlehen vs. Volltilgerdarlehen
Ein Volltilgerdarlehen ist darauf ausgelegt, innerhalb der Laufzeit komplett zurückgezahlt zu werden. Hier entfällt das Risiko einer Anschlussfinanzierung, während das Fälligkeitsdarlehen eine separate Endtilgung erfordert.
Fälligkeitsdarlehen in der Baufinanzierung
In der Baufinanzierung kommt das Fälligkeitsdarlehen vor allem dann zum Einsatz, wenn eine andere Kapitalquelle für die endfällige Tilgung bereitsteht, wie z. B. eine Lebensversicherung oder ein Bausparvertrag.
Ist ein Fälligkeitsdarlehen die richtige Wahl?
Ein Fälligkeitsdarlehen als endfälliges Darlehen eignet sich besonders für Investoren, die steuerliche Vorteile nutzen oder alternative Sparpläne zur Tilgung haben. Für Selbstnutzer oder Personen ohne klare Endtilgungsstrategie kann es jedoch riskant sein. Ein detaillierter Finanzierungsplan und eine Absicherung der Endfälligkeit sind daher entscheidend für die Finanzierungsart.
Alternative Lösung: Umschuldung statt Kurzzeitkredit
Anstatt sich für einen teuren Eilkredit zu entscheiden, ist eine strategische Umschuldung oft die bessere Lösung. Dabei werden bestehende Schulden durch einen langfristigen Kredit mit besseren Konditionen abgelöst. Die Ratenentlastung führt nicht nur für eine finanzielle Entspannung, sondern die Kreditzusammenfassung führt auch zur Gläubigerentlastung und Schufa-Entlastung. Die Vorteile einer Umschuldung sind vielfältig, aber hier sind die wichtigsten aufgezählt:
- geringere Zinsen als bei Kurzzeitkrediten
- Konsolidierung mehrerer Schulden in eine einzige Rate
- Verbesserung der Schufa durch pünktliche Rückzahlungen
Ein Umschuldungskredit hilft nicht nur die monatlichen Raten zu senken, sondern kann auch langfristig eine Entschuldung und Bonitätsverbesserung ermöglichen.
Finger weg von Eilkrediten ohne Einkommensnachweis
Ein Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Einkommensnachweis kann zwar kurzfristig helfen, birgt aber enorme Risiken wie hohe Zinsen, unseriöse Anbieter und eine potenzielle Überschuldung. Wer in finanzieller Not ist, sollte eher auf eine Umschuldung setzen, um langfristig seine Schulden zu reduzieren und seine Bonität zu verbessern.
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