Kann und sollte man einen Kredit mit Kredit ablösen?
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Lohnt es sich, einen bestehenden Kredit mit einem Kredit abzulösen?
- Was bringt es, bestehende Kredite mit nur noch einem Kredit abzulösen?
- Kann man einen Kredit günstiger mit einem Hauskredit ablösen?
- Kann und ab wann sollte man einen Kredit mit Sondertilgung vorzeitig ablösen?
Hier bekommen Sie die Antwort auf diese Frage, mit allen Dingen, die Sie beachten sollten.
Das Thema „Kredit mit Kredit ablösen“ wird immer relevanter, besonders in Zeiten steigender Zinsen oder eigener finanzieller Engpässe. Oft stellt sich die Frage: Kann man einen bestehenden Kredit mit einem neuen Kredit tilgen oder ablösen, und wann lohnt sich eine Kreditablösung? Wir erklären Ihnen umfassend die Möglichkeiten, Vorteile und Risiken, die Sie dabei zu beachten haben. Außerdem zeigen wir anhand von Beispielen, wie eine gezielte Umschuldung bares Geld einsparen kann.
Das bedeutet „Kredit mit Kredit ablösen“?
Die Ablösung eines bestehenden Kredits durch einen neuen Kredit bezeichnet man als Umschuldung. Dabei wird der offene Restbetrag eines alten Kredits durch einen neuen Kredit vollständig abbezahlt. Dies kann mit einem günstigeren Zins oder einer längeren Laufzeit einhergehen, um die monatliche Belastung zu reduzieren.
Wichtige Begriffe, die in diesem Zusammenhang oft fallen, sind:
- Kredit mit neuem Kredit ablösen
- Kredit mit Sondertilgung vorzeitig ablösen
- Dispo mit Kredit ablösen
Ab wann macht es Sinn, einen Kredit mit einem anderen Kredit abzulösen?
Eine Umschuldung lohnt sich besonders in folgenden Fällen:
- günstigere Zinsen: Wenn der neue Kredit einen niedrigeren Zinssatz bietet, können erhebliche Kosten eingespart werden.
- Zusammenfassung mehrerer Kredite: Durch das Ablösen mehrerer alter Kredite wird die finanzielle Übersichtlichkeit erhöht.
- Reduzierung der monatlichen Belastung: Ein neuer Kredit mit längerer Laufzeit kann die monatlichen Raten senken.
- Vorzeitige Tilgung durch Sonderzahlungen: Wenn eine Sondertilgung möglich ist, kann der alte Kredit schneller beendet werden, wodurch Zinskosten vermieden werden.
Risiken beim Ablösen eines Kredits mit einem neuen Kredit
Trotz der möglichen Vorteile gibt es auch Risiken, die man unbedingt beachten sollte, die da wären:
- vorzeitige Ablösungsgebühren: Viele Banken verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn der Kredit vor Vertragsende abgelöst wird. Diese kann die Kosten einer Umschuldung erhöhen.
- höhere Gesamtkosten bei längerer Laufzeit: Ein neuer Kredit mit einer verlängerten Laufzeit reduziert zwar die Monatsrate, kann jedoch zu höheren Gesamtkosten führen.
- schlechtere Bonität: Wenn der neue Kredit höhere Zinsen hat oder Ihre Bonität sich verschlechtert hat, kann die Umschuldung nicht mehr rentabel sein.
| Kreditart | Restschuld (€) | Zinssatz (%) | Laufzeit (Monate) | monatliche Rate (€) |
|---|---|---|---|---|
| Konsumkredit | 5.000 | 8,5 | 24 | 226 |
| Autokredit | 15.000 | 6,9 | 36 | 464 |
| Dispokredit | 3.000 | 12,5 | keine feste Laufzeit | 312 (geschätzt) |
| Summe | 23.000 | 1.002 |
Gesamtschuld: 23.000 €
Gesamtrate: 1.002 € monatlich
Durch einen neuen Kredit mit einem Zinssatz von 4,5 % und einer Laufzeit von 48 Monaten könnte man alle alten Kredite mit einmal effektiv und nachhaltig ablösen.
| neuer Kredit | Restschuld (€) | Zinssatz (%) | Laufzeit (Monate) | monatliche Rate (€) |
|---|---|---|---|---|
| Umschuldungskredit | 23.000 | 4,5 | 48 | 525 |
Ersparnis: 477 € pro Monat
Zusätzlich wird der Dispokredit mit diesem Kredit abgelöst, was die teuren Überziehungszinsen vermeidet.
Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung, mit der Sie Ihren Kredit schneller reduzieren können. Viele Kreditverträge erlauben jährlich einen bestimmten Prozentsatz der Kreditsumme als Sondertilgung ohne zusätzliche Kosten.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Falls der alte Kredit komplett abgelöst wird, berechnet die Bank oft eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt in der Regel:
- 1 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit über einem Jahr liegt.
- 0,5 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt.
Beispiel: Bei einer Restschuld von 15.000 € und einer Restlaufzeit von 2 Jahren wären das 150 € Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Kosten sollten bei der Kalkulation einer Umschuldung unbedingt mit berücksichtigt werden.
Zinsentwicklung und Umschuldung
Die Zinsentwicklung spielt eine entscheidende Rolle bei der Entscheidung, einen alten Kredit mit neuem Kredit ablösen zu wollen. In Zeiten niedriger Zinsen lohnt es sich besonders, bestehende Kredite mit hohen Zinssätzen abzulösen. Steigende Zinsen hingegen machen es umso wichtiger, zeitnah umzuschulden, bevor die Konditionen schlechter werden.
Mit einem Kredit andere Kredite ablösen – sinnvoll oder nicht?
Das Ablösen eines Kredits mit einem neuen Kredit kann viele Vorteile bieten, wie niedrigere Zinsen, geringere Monatsraten und eine bessere Übersichtlichkeit. Allerdings sind die Vorfälligkeitsentschädigung und mögliche Kosten eines neuen Kredits sorgfältig zu berücksichtigen. Auch ist eine Kreditablösung ein Weg aus einer evtl. drohenden Überschuldung.
Besonders profitabel ist es, mehrere teure Kredite – wie einen Dispokredit – mit einem Hauskredit, wie einem Eigentümerdarlehen, abzulösen, da Immobilienkredite in der Regel die günstigsten Zinssätze bieten. Ein detaillierter Vergleich und eine fundierte Kalkulation sind der Schlüssel zu einer erfolgreichen Umschuldung.
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