Kredit übertragen – die Kreditübertragung richtig angehen
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Kann man einen Kredit übetragen?
- Wie kann ein Kredit übertragen werden?
- Was bedeutet es einen Kredit zu übertragen?
- Welche Kosten entstehen bei einem Schulderwechsel?
- Wie kann man einen Kredit von einer anderen Person übernehmen?
- Kann man einen Kredit auf eine andere Immobilie übertragen?
Wir geben Ihnen hier die Antworten auf diese und andere Fragen, zum gleichem Thema.
Zudem beleuchten und erklären wir die Rubrik genauer und allgemein verständlich. Ebenso erläutern wir die Hintergründe, geben Ihnen Tipps, zeigen Ihnen Alternativen auf, erklären die Vor- und Nachteile, nennen Risiken und Gefahren und geben Hinweise, was Sie unbedingt beachten oder tun oder besser nicht tun sollten.
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Eine bestehende Finanzierung ist häufig über viele Jahre oder sogar Jahrzehnte angelegt. Doch Lebenssituationen ändern sich: Ein Immobilienverkauf steht an, eine neue Partnerschaft entsteht, eine Trennung erfolgt oder ein Objektwechsel wird notwendig. In all diesen Fällen rückt das Thema Kredit übertragen in den Fokus. Die Kreditübertragung ist ein komplexer, aber oft sinnvoller Weg, um bestehende Darlehensverträge flexibel an neue Umstände anzupassen. Dieser Ratgeber zeigt Ihnen umfassend, was eine Kreditübertragung bedeutet, welche Formen es gibt, wie der Ablauf gestaltet ist und welche Alternativen – etwa eine Umschuldung – infrage kommen.
Das bedeutet es, einen Kredit zu übertragen
Einen Kredit zu übertragen bedeutet, dass ein bestehendes Darlehen ganz oder teilweise auf eine andere Person, eine andere Immobilie oder sogar auf eine andere Bank übergeht. Juristisch und wirtschaftlich bleibt der Kreditvertrag dabei grundsätzlich bestehen, wird jedoch angepasst. Im Kern geht es darum, wer für die Rückzahlung haftet (Schuldner) und welches Objekt als Sicherheit dient.
In der Praxis begegnen Ihnen dabei verschiedene Varianten, wie etwa:
- Kredit auf andere Person übertragen
- Kredit übertragen auf Partner
- Kredit auf andere Immobilie übertragen
- Kredit auf neue Immobilie übertragen
- Kredit auf andere Bank übertragen
Je nach Konstellation spricht man von einem Schuldnerwechsel, einem Sicherheitenwechsel oder einer Kombination aus beidem. Banken prüfen jede Kreditübertragung individuell, da sich ihr Risiko verändert.
Darlehen übertragen – Diese Formen der Kreditübertragung gibt es alles
Grundsätzlich lassen sich zwei Hauptformen unterscheiden: die Übertragung auf eine andere Person und die Übertragung auf eine andere Immobilie. Beide Varianten unterscheiden sich erheblich in Ablauf, Voraussetzungen und in den Risiken.
Hier ein Überblick von Kreditübertragung auf Person vs. Immobilie:
| Merkmal | Kredit auf andere Person übertragen | Kredit auf andere Immobilie übertragen |
|---|---|---|
| Fokus | Wechsel des Kreditnehmers (Schuldner) | Wechsel der Sicherheit (Immobilie) |
| Juristischer Begriff | Schuldnerwechsel | Sicherheitenwechsel |
| Bonitätsprüfung | Sehr umfangreich | Objekt- und Bonitätsprüfung |
| Zustimmung der Bank | Zwingend erforderlich | Zwingend erforderlich |
| Typische Anlässe | Trennung, Erbschaft, Partnerschaft | Immobilienverkauf, Neubau, Objektwechsel |
| Risiko für Bank | Änderung der Zahlungsfähigkeit | Änderung des Beleihungswerts |
Kredit auf andere Person übertragen – was bedeutet dies konkret?
Wenn Sie einen Kredit auf eine andere Person übertragen, ändert sich der Schuldner des Darlehens. Häufige Fälle sind eine Scheidung, eine Trennung oder der Wunsch, einen Kredit auf den Partner zu übertragen. Auch bei Erbfällen oder Unternehmensnachfolgen kann diese Form relevant sein.
Schuldnerwechsel: Bedeutung und rechtliche Einordnung
Der sogenannte Schuldnerwechsel ist eine Vertragsänderung, bei der die Bank einen neuen Kreditnehmer akzeptiert und den bisherigen aus der Haftung entlässt. Ohne ausdrückliche Zustimmung der Bank ist ein Schuldnerwechsel nicht möglich. Die Bank prüft dabei intensiv die Bonität der neuen Person, da sie künftig allein oder gemeinsam für die Rückzahlung haftet.
Der Ablauf eines Schuldnerwechsels
Der Ablauf bei einem Schuldnerwechsel gestaltet sich in der Regel wie folgt:
Zunächst stellen Sie gemeinsam mit der neuen Person einen Antrag bei der kreditgebenden Bank. Diese fordert Einkommensnachweise, Vermögensübersichten und eine aktuelle Schufa-Auskunft an. Auf Basis dieser Unterlagen prüft die Bank, ob die neue Person den Kredit langfristig tragen kann. Fällt die Prüfung positiv aus, wird der bestehende Kreditvertrag angepasst oder ein Ergänzungsvertrag geschlossen. Erst danach ist der bisherige Kreditnehmer vollständig aus der Haftung entlassen.
Vorteile und Risiken eines Schuldnerwechsels
Ein Vorteil besteht darin, dass der bestehende Zinssatz erhalten bleibt – insbesondere bei alten Verträgen mit günstigen Konditionen. Risiken entstehen jedoch, wenn die neue Person finanziell überfordert ist oder die Bank den Schuldnerwechsel ablehnt. In diesem Fall bleibt der ursprüngliche Kreditnehmer weiterhin haftbar.
Kredit auf andere Immobilie übertragen – was ist hier zu beachten
Ein Kredit auf eine andere Immobilie übertragen ist vor allem beim Verkauf eines Hauses oder beim Erwerb eines neuen Objekts relevant. Dabei wird nicht der Schuldner ausgetauscht, sondern die Immobilie, die als Sicherheit für das Darlehen dient.
Kredit auf neue Immobilie übertragen – typische Szenarien
Häufige Konstellationen sind hierbei:
- Verkauf eines Hauses und Kauf eines neuen Eigenheims
- Wechsel von einer Eigentumswohnung in ein Einfamilienhaus
- Neubau nach Grundstückskauf
In diesen Fällen möchten viele Kreditnehmer ihren bestehenden Kredit auf das neue Objekt übertragen, um günstige Zinsen zu behalten. Begriffe wie Kredit auf anderes Haus übertragen oder Kredit auf neues Haus übertragen beschreiben genau diesen Vorgang.
Ablauf der Kreditübertragung auf eine andere Immobilie
Zunächst informieren Sie Ihre Bank über den geplanten Immobilienwechsel. Die Bank prüft dann den Beleihungswert der neuen Immobilie, da diese künftig als Sicherheit dient. Dazu werden Gutachten, Kaufverträge und Bauunterlagen herangezogen. Parallel wird Ihre persönliche Bonität erneut bewertet. Nach erfolgreicher Prüfung erfolgt die Umschreibung der Grundschuld im Grundbuch. Erst danach ist die Kreditübertragung abgeschlossen.
Chancen und Risiken bei der Sicherheitsübertragung
Ein großer Vorteil ist der Erhalt des bestehenden Zinssatzes, was bei steigenden Zinsen erhebliches Sparpotenzial bietet. Risiken entstehen, wenn der Wert der neuen Immobilie niedriger ist als der der bisherigen. In diesem Fall kann die Bank zusätzliche Sicherheiten oder eine Teilrückzahlung verlangen.
Kredit auf andere Bank übertragen – das ist eine Alternative
Die Kreditübertragung auf eine andere Bank wird oft mit einer klassischen Umschuldung gleichgesetzt. Dabei wird der bestehende Kredit durch einen neuen Kredit bei einer anderen Bank abgelöst. Technisch handelt es sich nicht um eine echte Übertragung, sondern um eine Neufinanzierung.
Diese Variante bietet sich an, wenn bessere Zinskonditionen verfügbar sind oder die bisherige Bank einer Kreditübertragung nicht zustimmt. Allerdings können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, die sorgfältig kalkuliert werden sollten.
Alternativen zur Kreditübertragung: Umschuldung und Neufinanzierung
Nicht immer ist es möglich oder sinnvoll, ein Darlehen zu übertragen. Eine Umschuldung kann eine flexible Alternative sein. Dabei lösen Sie den bestehenden Kredit vollständig ab und schließen einen neuen Vertrag ab – entweder bei derselben oder bei einer anderen Bank. Dies bietet mehr Gestaltungsspielraum, führt jedoch oft zu höheren Gesamtkosten, wenn alte Zinssätze sehr günstig sind.
Vorteile, Nachteile und Risiken einer Kreditübertragung
Eine Kreditübertragung kann finanziell attraktiv sein, ist aber nicht risikofrei. Vorteile liegen vor allem im Erhalt günstiger Zinsen und in der Anpassung an neue Lebenssituationen. Nachteile können zusätzliche Kosten für Gutachten, Notar und Grundbuch sowie strengere Prüfungen durch die Bank sein. Risiken entstehen insbesondere dann, wenn Bonität oder Immobilienwert nicht ausreichen und die Bank zusätzliche Sicherheiten fordert oder den Antrag ablehnt.
Diese Kosten entstehen bei einem Schulderwechsel
Bei einem Schuldnerwechsel – also wenn Sie einen bestehenden Kredit auf eine andere Person übertragen – entstehen in der Praxis mehrere Kostenpositionen. Die genaue Höhe hängt vom Kreditvertrag, von der Bank sowie davon ab, ob zusätzlich Sicherheiten (z. B. eine Immobilie) betroffen sind. Nachfolgend erhalten Sie einen detaillierten und realistischen Überblick über alle typischen Kosten, mit denen Sie bei einem Schuldnerwechsel rechnen sollten.
Grundsätzliches zu den Kosten eines Schuldnerwechsels
Ein Schuldnerwechsel ist keine reine Formalität, sondern eine Vertragsänderung, die für die Bank mit einem neuen Risiko verbunden ist. Deshalb prüft das Kreditinstitut sowohl die Bonität der neuen schuldenden Person als auch – bei Immobilienkrediten – die Werthaltigkeit der Sicherheiten erneut. Diese Prüfungen und die juristische Umsetzung verursachen Kosten, die in der Regel von den Kreditnehmern zu tragen sind.
Typische Kosten beim Schuldnerwechsel sind etwa:
- Bearbeitungs- und Prüfungsgebühren der Bank
Viele Banken erheben für den Schuldnerwechsel eine interne Bearbeitungsgebühr. Diese deckt unter anderem die Bonitätsprüfung, die Risikoanalyse und die Anpassung des Kreditvertrags ab.
In der Praxis bewegen sich diese Kosten häufig zwischen 100 und 500 Euro. Bei komplexeren Fällen, etwa bei hohen Kreditsummen oder mehreren Schuldnern, können die Gebühren auch darüber liegen. Einige Banken verzichten zwar auf eine separate Gebühr, kalkulieren den Aufwand jedoch indirekt in anderen Kostenpositionen ein. - Kosten für Bonitätsprüfung und Unterlagen
Im Rahmen des Schuldnerwechsels verlangt die Bank aktuelle Einkommensnachweise, Kontoauszüge und in der Regel eine Schufa-Auskunft der neuen Person. Zwar sind Schufa-Abfragen für Banken meist kostenfrei, dennoch können indirekte Kosten entstehen, etwa für die Beschaffung von Unterlagen oder steuerliche Nachweise.
Diese Kosten fallen meist gering aus, sollten aber einkalkuliert werden, insbesondere wenn zusätzliche Gutachten oder Einkommensbescheinigungen erforderlich sind. - Notarkosten bei Immobilienkrediten
Handelt es sich um einen Immobilienkredit, ist ein Schuldnerwechsel fast immer mit einer notariellen Vertragsänderung verbunden. Der Notar beurkundet die Anpassung des Kreditvertrags sowie gegebenenfalls die Änderung der Grundschuldeintragung.
Die Notarkosten richten sich nach dem Gerichts- und Notarkostengesetz (GNotKG) und hängen von der Höhe der Restschuld ab. In der Regel liegen sie bei etwa 0,2 % bis 0,5 % der verbleibenden Darlehenssumme. - Kosten für Grundbuchänderungen
Ist die Immobilie als Sicherheit eingetragen, muss im Zuge des Schuldnerwechsels häufig auch das Grundbuch angepasst werden. Dabei wird vermerkt, wer als Schuldner beziehungsweise Eigentümer haftet.
Für diese Eintragungen fallen Grundbuchgebühren an, die meist im Bereich von 100 bis 400 Euro liegen, abhängig vom Umfang der Änderung und vom Grundbuchamt. - Eventuelle Kosten für Wertermittlungen
In bestimmten Fällen verlangt die Bank zusätzlich ein aktuelles Gutachten zur Immobilie, um den Beleihungswert neu festzulegen. Dies ist vor allem dann üblich, wenn sich die Eigentumsverhältnisse ändern oder Unsicherheiten hinsichtlich des Objektwerts bestehen.
Die Kosten für ein solches Gutachten liegen je nach Umfang und Objektart meist zwischen 300 und 1.000 Euro. - Mögliche Vorfälligkeitsentschädigung (Sonderfall)
Normalerweise fällt bei einem reinen Schuldnerwechsel keine Vorfälligkeitsentschädigung an, da der Kreditvertrag fortgeführt wird. Kommt es jedoch im Zuge des Schuldnerwechsels zu einer Vertragsauflösung oder einer Umschuldung, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese kann je nach Restlaufzeit und Zinssatz mehrere tausend Euro betragen.
Gesamtkosten: Mit diesen Betrag sollten Sie rechnen
In der Praxis bewegen sich die Gesamtkosten eines Schuldnerwechsels meist in folgendem Rahmen:
- Bei Ratenkrediten ohne Sicherheiten: ca. 100 bis 500 Euro
- Bei Immobilienkrediten: ca. 500 bis 2.000 Euro, in Einzelfällen auch darüber
Kosten sparen beim Schuldnerwechsel – hilfreiche Hinweise
Sie können die Kosten beeinflussen, indem Sie frühzeitig mit Ihrer Bank sprechen und mehrere Szenarien prüfen. Manche Banken zeigen sich kulant, insbesondere wenn die neue schuldende Person eine sehr gute Bonität aufweist. Auch ein Vergleich mit einer Umschuldung kann sinnvoll sein, um abzuwägen, ob der Schuldnerwechsel wirtschaftlich tatsächlich die beste Lösung ist.
Kosten auf jeden Fall realistisch einplanen
Ein Schuldnerwechsel ist mit überschaubaren, aber nicht zu unterschätzenden Kosten verbunden. Besonders bei Immobilienfinanzierungen sollten Sie mehrere hundert bis wenige tausend Euro einkalkulieren. Wer die Kosten frühzeitig kennt und in die Finanzplanung integriert, vermeidet unangenehme Überraschungen und kann den Schuldnerwechsel strukturiert und rechtssicher umsetzen
Kredit übertragen mit Strategie und Weitblick
Ob Darlehen übertragen, Kredit auf andere Person übertragen oder Kredit auf andere Immobilie übertragen – jede Form der Kreditübertragung erfordert eine sorgfältige Planung. Wichtig ist, frühzeitig mit der Bank zu sprechen, alle Unterlagen vollständig vorzubereiten und Alternativen wie eine Umschuldung in die Entscheidung einzubeziehen. Wer strukturiert vorgeht und die Unterschiede zwischen Schuldnerwechsel und Sicherheitenwechsel kennt, kann langfristig Kosten sparen und finanzielle Stabilität sichern.
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