Umschuldungskredit
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Haben Sie Ihr Girokonto regelmäßig überzogen oder zahlen Sie teure Kredite ab? Unter dieser Voraussetzung und bei weiteren Anlässen ist ein Umschuldungskredit eine gute Alternative. Der Kredit zur Umschuldung steht in Verbindung mit mehreren Vorteilen, von denen Sie als Kreditnehmer profitieren. Sie sparen Zinsen ein, ordnen die finanziellen Verhältnisse und bereinigen unter Umständen sogar Ihre Schufa.
Ein Umschuldungskredit ist die geeignete Alternative, wenn das bisherige Darlehen Ihren Ansprüchen nicht mehr genügt oder nicht die beste Wahl ist. Es gibt zahlreiche Umstände, bei deren Vorliegen die Umschuldung eine gute Wahl ist. Das trifft unter anderem auf folgende Situationen zu:
- Hauskredit mit hohem Zinssatz
- regelmäßige Überziehung des Girokontos
- Dispokredit in vollem Umfang ausgeschöpft
- teure Ratenkredite vorhanden
- Sie tilgen mehrere Darlehen und haben die Übersicht verloren
- Sie haben zusätzlichen Bedarf an Kredit (Kreditsumme erhöhen)
- Schufa soll bereinigt werden
- Veränderung der Kreditlaufzeit gewünscht
- von günstigeren Zinsen profitieren
- Umschuldung einer Kreditkarte
- Reduzierung der Ratenhöhe
In diesen Situationen ist der Umschuldungskredit eine optimale Variante. Private Hausbesitzer haben etwa die Gelegenheit, den aktuellen Hauskredit umzuschulden und durch das neue Darlehen Zinskosten einzusparen. In dem Zusammenhang wird der Umschuldungskredit eventuell als Eigentümerdarlehen genutzt, wenn ein Teil der Grundschuld seitens der Bank nicht mehr benötigt wird.
Häufig ist ein regelmäßig überzogenes Girokonto ein Grund für die Aufnahme eines Umschuldungskredites, wenn Sie Ihren Dispokredit ausschöpfen. Da der Dispozins im Schnitt bei über zehn Prozent liegt, sparen Sie durch eine Umschuldung mit einem Umschuldungskredit bares Geld. Zudem bauen Sie nach und nach Schulden ab, was sich positiv auf Ihre Schufa und damit Ihren Schufa-Score auswirkt. Die Bereinigung sowie Verbesserung der Schufa sind ebenfalls ein Anlass für die Aufnahme eines Umschuldungskredites.
Wenn Sie aktuell mehrere Darlehen haben, geht die Übersicht verloren. Die Umschuldung in einen Kredit hilft Ihnen, einen besseren Überblick zu bekommen. Somit können Sie Ihren alten und nicht mehr zeitgemäßen und überteuerten Kredit ablösen. Ist die monatliche Belastung zu hoch geworden? Durch die Verlängerung der Laufzeit und die Reduzierung der Rate beim Umschuldungskredit verbessern Sie Ihre finanzielle Situation. Die Verbesserung der Lebensqualität durch die Reduzierung der Kreditraten zählt zu den weiteren Zielen und Gründen, aus denen sich ein Umschuldungskredit rentiert.
Im Idealfall vermeiden Sie durch die Aufnahme eines Umschuldungskredites Eigentumsverluste, falls eine Privatinsolvenz droht. Sind die Kreditraten nach der Umschuldung geringer, führt das zu einer finanziellen Entlastung und verhindert unter Umständen den Verlust des Eigenheims oder anderen Privatbesitzes.
So bekommt man einen Umschuldungskredit trotz Schufa
Den Umschuldungskredit vergeben Banken in der Regel an Kreditnehmer, die keinen negativen Schufa-Eintrag haben. Der Grund ist, dass Kreditgeber Personen mit einem negativen Schufa-Merkmal als nicht ausreichend kreditwürdig einstufen. Die gute Nachricht ist: Auch bei einem negativen Eintrag in der Schufa existiert die Möglichkeit, einen Umschuldungskredit zu erhalten. Dieser wird oftmals als Umschuldungskredit trotz Schufa bezeichnet.
Mit einer Umschuldung ohne Schufa ist gemeint, dass die Bank auf das Einholen einer Schufa-Anfrage verzichtet. Das bedeutet, dass selbst beim Vorliegen negativer Merkmale diese keinen schlechten Einfluss auf Ihre Bonität haben bzw. für die Kreditentscheidung der Bank keine Rolle spielen. Unter bestimmten Voraussetzungen vergeben Banken einen Umschuldungskredit trotz Schufa, den Sie beantragen. In der Regel ist die Vergabe der Umschuldungskredite bei einem negativen Schufa-Merkmal an folgende Bedingungen geknüpft:
- Wohnsitz befindet sich in Deutschland
- es existiert ein regelmäßiges Einkommen
- Kreditnehmer ist seit längerer Zeit beim aktuellen Arbeitgeber beschäftigt (in Festanstellung)
- Sie haben ein frei verfügbares Einkommen
- deutsches Bankkonto vorhanden
In der Regel vergeben Banken nach einer Kreditanfrage unter der Voraussetzung einen Umschuldungskredit trotz Schufa, dass sich Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland befinden. Zudem existiert ein regelmäßiges Einkommen, im Idealfall aus einer abhängigen Beschäftigung. Die Einnahmen- und Ausgabenrechnung fällt positiv aus, sodass ein frei verfügbares Einkommen existiert. Eine Mindestdauer der Beschäftigung bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber wird ebenfalls öfter von den Kreditgebern gefordert.
Handelt es sich um eine Baufinanzierung und ersetzt der Umschuldungskredit ein Hypothekendarlehen? Unter der Voraussetzung fordern Kreditgeber unter Umständen, im Zusammenhang mit dem Umschuldungskredit, Eigenkapital. Es gibt jedoch Lösungen, bei denen eine Umschuldung ohne Eigenmittel realisierbar ist, wie bei einem Eigentümerdarlehen. Zudem berechnen die Kreditgeber für die vorzeitige Ablösung unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung, die sich aber mit den besseren Konditionen des neuen Kredits verrechnet.
Der Kreditgeber verzichtet beim Umschuldungskredit trotz negativer Schufa auf das Einholen einer Schufa-Auskunft zur Beurteilung Ihrer Bonität. Andererseits spielt die Kreditwürdigkeit eine große Rolle, sodass Sie Unterlagen einzureichen haben. Dazu zählen unter anderem:
- Kontoauszüge der letzten Monate
- Gehaltsnachweise
- Aufstellung über existierende Kredite
- Grundbuchauszug (bei Immobilienkredit)
Der Ablauf sieht bei einem Umschuldungskredit vor, dass Sie im ersten Schritt das Darlehen zur Umschuldung beantragen. Nachdem Sie eine Zusage erhalten haben, kündigen Sie Ihren aktuellen Kredit und nicht umgekehrt. Falls Sie zuerst das existierende Darlehen kündigen, gehen Sie das Risiko ein, keinen Umschuldungskredit zu erhalten. Sie sind unter der Prämisse gezwungen, den kompletten Restsaldo auf einen Schlag zu bezahlen, was zu einem erheblichen Problem führt.
Günstiger Umschuldungskredit - günstig ist nicht immer am besten
Bei einem Umschuldungskredit achten Kreditnehmer in der Regel auf den Zinssatz und einen günstigen Kredit. Ein günstigerer Zins als bisher ist wichtig, weitere Faktoren beachten Sie bitte ebenso. Das trifft bei der Umschuldung einer Baufinanzierung ebenso zu. Der Umschuldungskredit ist unter Umständen nicht sofort einsetzbar, weil im Rahmen der Baufinanzierung etwa Sonderregeln gelten. Diese beziehen sich auf Förderungen wie von der KfW-Bank, regionale Förderungen und betreffen das Kündigungsrecht. Unter anderem angesichts dessen vergleichen Sie bitte die Angebote genau und orientieren sich nicht ohne Bedingungen am günstigsten Zinssatz.
Neben Besonderheiten bei der Umschuldung einer Baufinanzierung achten Sie auf folgende Merkmale, um den besten Umschuldungskredit für Ihren Bedarf zu finden:
- Zinssatz
- Kreditlaufzeit
- Zinsbindung
- Kreditrate
- Sondertilgung (Optionen)
Die Laufzeit des Umschuldungskredites ist wichtig, weil Sie damit Ihre monatliche Belastung in Form der Kreditrate steuern. Je länger Sie für die Rückzahlung Zeit haben, desto niedriger fällt die Monatsrate aus. Bei einem Immobilienkredit spielt die Dauer der Zinsbindung eine Rolle, also für welchen Zeitraum Sie sich die Bauzinsen sichern. Zu Sondertilgungen informieren Sie sich im Zusammenhang mit dem Umschuldungskredit, wenn dieser zum Ablösen eines Baudarlehens, wie bei einer Baufinanzierung, gedacht ist.
So gehen Sie einen Umschuldungskredit Vergleich richtig an
Bevor Sie mit einem Kreditvergleich beginnen, sind einige Details zu klären. Im ersten Schritt überlegen Sie vor dem Vergleich, welche Kreditart für die geplante Umschuldung ideal für Sie geeignet ist. Die Antwort ist davon abhängig, welche Art von Darlehen Sie umschulden werden:
- Kreditkarte
- Dispositionskredit / Girokonto
- Ratenkredit
- Immobiliendarlehen
- mehrere Darlehen
Nehmen Sie Ihren Dispokredit seit längerer Zeit in Anspruch und haben Sie Ihr Girokonto überzogen? Unter dieser Voraussetzung wird es sich beim Umschuldungskredit um einen Ratenkredit handeln, der in dieser Situation im Vergleich am besten geeignet ist. Gleiches gilt, wenn Sie eine beanspruchte Kreditkarte umschulden. Handelt es sich um ein Immobiliendarlehen, welches Sie vorzeitig ablösen, ist der Immobilienkredit als Umschuldungskredit die ideale Variante.
In vielen Fällen werden Sie durch den Umschuldungskredit in der Zukunft Zinsen einsparen und Ihre finanziellen Verhältnisse ordnen bzw. einen besseren Überblick haben. Welche Kostenersparnis realistisch ist, entnehmen Sie unserem folgenden Beispiel. Wir führen drei existierende Ratenkredite mit ihren Konditionen auf und vergleichen diese mit einem neuen Umschuldungskredit, der zum Ablösen der Darlehen genutzt wird.
| Restschuld | Kreditbetrag | Zinssatz | (Rest-)Laufzeit | Zinssumme | monatliche Rate | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ratenkredit 1 | 8.000 € | 9,8 % | 36 Monate | 2.352 € | 287,55 € | |
| Ratenkredit 2 | 7.000 € | 8,6 % | 36 Monate | 1.806 € | 244,61 € | |
| Ratenkredit 3 | 15.000 € | 8,9 % | 36 Monate | 4.005 € | 527,91 € | |
| Umschuldungskredit | 30.000 € | 6,2 % | 48 Monate | 7.440 € | 780 € |
An diesem Beispiel erkennen Sie, dass Sie durch den Umschuldungskredit zukünftig bis zur Tilgung des Darlehens rund 700 Euro an Zinsen einsparen. Wichtiger ist, dass Ihre monatliche Belastung sinkt. Bei den drei Krediten beläuft sich die Gesamtrate jeden Monat auf rund 1.050 Euro. Nach der Umschuldung zahlen Sie für den Umschuldungskredit mit monatlich ca. 780 Euro fast 300 Euro weniger. Sie sparen Zinsen und reduzieren Ihre finanzielle Belastung.
Wenn Sie eine Umschuldung mit einem Umschuldungskredit perfekt planen, orientieren Sie sich am folgenden Ablauf:
- Potenzial zur Umschuldung identifizieren
- passende Laufzeit kalkulieren
- gut tragbare Kreditrate ermitteln
- Angebote der Banken vergleichen
- Umschuldungskredit aufnehmen
- bisherigen Kredit oder mehrere Darlehen ablösen
Den Anfang macht das Identifizieren Ihres Potenzials zur Umschuldung. Das bedeutet, dass Sie festlegen, welchen Kreditbetrag Sie durch einen Umschuldungskredit ersetzen. In der Regel handelt es sich um die Summe der Restschulden des bisherigen Darlehens bzw. mehrerer Kredite. Haben Sie zusätzlichen Bedarf an frischem Geld? Unter der Voraussetzung addieren Sie diesen zu den Restschulden.
Wichtig ist das Kalkulieren der passenden Laufzeit sowie der monatlichen Kreditrate, die beim Umschuldungskredit gut tragbar ist. Wir empfehlen, mehrere Berechnungen durchzuführen. Sie finden auf diese Art die optimale Darlehensrate in Kombination mit der passenden Laufzeit für Ihren Umschuldungskredit. Stellen Sie etwa fest, dass die Kreditrate bei einer Laufzeit von 36 Monaten zu hoch ausfällt? Unter der Voraussetzung führen Sie die Rechnung erneut, mit einer Laufzeit von zum Beispiel 60 Monaten, durch. Wie sich die Änderung der Laufzeit auf die monatliche Belastung auswirkt, zeigt das folgende Beispiel:
Sie zahlen einen Kredit mit einer Restschuld von 15.000 Euro ab und planen die Aufnahme eines Umschuldungskredites. Bei einem Zins von 7,5 Prozent und einer Restlaufzeit von vier Jahren ergibt sich eine monatliche Rate von 406,25 Euro. Streben Sie beim neuen Kredit eine Laufzeit von sechs Jahren an, reduziert sich die Monatsrate bei gleichem Zins um über 100 Euro auf rund 302 Euro.
Nachdem Sie Ihren Bedarf kennen, vergleichen Sie die Angebote der Banken in der Rubrik Umschuldungskredite. Abhängig von der passenden Kreditart handelt es sich in der Regel entweder um einen Ratenkredit oder um einen Immobilienkredit. Sie entscheiden sich für ein Angebot und nehmen den Umschuldungskredit auf. Im letzten Schritt kündigen Sie die bisherigen Darlehen oder den Kredit, um diesen abzulösen, bzw. übernimmt dies als Serviceleistung die Kreditvermittlung.
Ein Umschuldungskredit trotz schlechter Bonität ist möglich
Ein Umschuldungskredit hilft Ihnen, in manchen Situationen schwerwiegende Folgen finanzieller Art zu vermeiden. Daher ist die Umschuldung vordergründig für Personen eine wichtige Alternative, die einen finanziellen Engpass haben. Die Mehrzahl der Banken sind nicht bereit, bei schlechter Bonität ein Darlehen zu vergeben. Das bezieht sich hauptsächlich auf die Schufa und einen schlechten Schufa-Score. Ist ein negatives Merkmal gespeichert, bedeutet das in der Regel, dass der Kreditsuchende keinen Kredit erhält. Andererseits existieren Finanzdienstleister, die trotz Schufa ein Darlehen vergeben, bei dem es sich um einen Umschuldungskredit handelt.
Eine Umschuldung mit Schufa ist realisierbar, wenn die anderen Voraussetzungen für die Kreditvergabe stimmen. Das bedeutet, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, volljährig sind und Ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Ferner reicht das freie Einkommen aus, um die Kreditrate zu decken. Sind diese Bedingungen erfüllt, haben Sie gute Chancen, einen Umschuldungskredit trotz Schufa zu erhalten.
Ein negatives Merkmal in der Schufa bedeutet nicht zwangsläufig, dass Ihre Bonität schlecht ist. Haben Sie etwa einen Strafzettel wegen Falschparken erhalten und waren nicht bereit, diesen zu bezahlen? In dem Fall ist ein Mahnbescheid die Folge, der als negatives Merkmal in der Schufa gespeichert wird. Mit Ihrer Bonität hat das nichts zu tun. Trotzdem erhalten Sie aufgrund dieses negativen Merkmals von den meisten Banken keinen Kredit. Die Kreditgeber machen sich nicht immer die Mühe, zu prüfen, was die Ursache des negativen Merkmals in der Schufa ist.
Das ist ein Umschuldungskredit ohne Schufa
Bei einem Umschuldungskredit ohne Schufa handelt es sich entweder um einen Raten- oder Immobilienkredit. Das Hauptmerkmal besteht darin, dass diese Darlehen trotz eines negativen Eintrages in der Schufa vergeben werden. Ebendarum wird der Umschuldungskredit ohne Schufa seltener von Inlandsbanken vergeben, sondern in der Regel von speziellen Kreditgebern aus dem Ausland.
Als Kreditnehmer merken Sie in der Regel keinen Unterschied zwischen einem gewöhnlichen Kredit zur Umschuldung und einem Umschuldungskredit ohne Schufa. Einzig der Ablauf ist anders, da Umschuldungskredite trotz Schufa normalerweise über Kreditvermittler vergeben werden und Sie keinen direkten Kontakt mit der Kredit gebenden Bank haben. Achten Sie bitte darauf, an einen seriösen Vermittler zu geraten. Unseriöse Angebote gibt es am Markt genug, die Sie zum Beispiel an folgenden Merkmalen erkennen:
- extrem hohe Kreditzinsen
- Sie zahlen vorab eine Provision
- es werden zusätzlich Versicherungen angeboten, die Sie zwingend abzuschließen haben
- versteckte Kosten und Gebühren
Kern der unseriösen Angebote ist, dass Sie mehr Kosten und Ärger haben, als es bei einem seriösen Umschuldungskredit ohne Schufa der Fall ist. Vergleichen Sie die Angebote und wenden Sie sich an seriöse Kreditvermittler, wie an die BesserFinanz GmbH.
Den passenden Umschuldungskredit trotz schlechter Schufa bekommen
Um den passenden Umschuldungskredit trotz schlechter Schufa zu bekommen, gehen Sie nach einem Plan vor. Das führt dazu, dass Sie keine Fehler machen und an wichtige Aspekte denken. Folgende Maßnahmen und Verhaltensweisen sind hierbei hilfreich, um eine vielversprechende Chance auf den Umschuldungskredit trotz Schufa zu haben:
- eigene Bonität prüfen (Schufa-Auskunft)
- spezialisierte Kreditgeber suchen
- offen und transparent sein
- höhere Kosten beachten
- Beratung und Hilfe in Anspruch nehmen
Auf die einzelnen Punkte gehen wir jetzt ein. Zu Beginn machen Sie sich ein Bild zu Ihrer eigenen Bonität. Ohne regelmäßiges Einkommen werden Sie keinen Umschuldungskredit trotz Schufa erhalten. Im Idealfall finden sich Sicherheiten, die Sie dem Kreditgeber anbieten. Die monatliche Rate ist gut tragbar, wenn sie inklusive Puffer unterhalb Ihres freien Einkommens liegt. Vor der Kreditaufnahme verbessern Sie Ihre Bonität, indem Sie unter anderem Ausgaben reduzieren und ein höheres freies Einkommen haben.
Im zweiten Schritt suchen Sie nach spezialisierten Kreditgebern, da Banken im Normalfall keinen Umschuldungskredit bei negativer Schufa vergeben. Es handelt sich meist entweder um Banken aus dem Ausland oder andere private Kreditgeber, die speziell Darlehen bei negativer Schufa bereitstellen. Unter Umständen sind individuelle Lösungen realisierbar, die sich an Ihrer finanziellen Situation orientieren.
Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Situation offen und transparent umgehen, wenn Sie einen Umschuldungskredit ohne Schufa anfragen. Die Kreditgeber wissen, dass Sie keine glänzende Bonität haben, da Sie sonst keinen Kredit ohne Schufa wählen. Verschweigen Sie bitte keine wichtigen Aspekte, da das Vertrauen des Kreditgebenden beschädigt wird. Der Umschuldungskredit ohne Schufa ist für einige Kreditnehmer ein komplexes Thema. Daher ist es sinnvoll, sich professionelle Hilfe in der Beratung zu suchen. Erfahrene Kreditvermittler wie die BesserFinanz GmbH unterstützen Sie nicht nur beim Finden der passenden Angebote, sondern beraten Sie umfassend zur Finanzierung.
Bedenken Sie bei der Planung, dass ein Umschuldungskredit ohne Schufa mit höheren Kosten als ein gewöhnlicher Raten- oder Immobilienkredit verbunden ist. Diese Aufwendungen wirken sich in Form einer höheren monatlichen Kreditrate aus, sodass die finanzielle Belastung größer ist. Durch eine längere Laufzeit schaffen Sie es, dass die Kreditrate gut tragbar bleibt. Das gilt umso mehr, wenn Sie beim Umschuldungskredit Zinsen sparen, da der Zinssatz niedriger als bei Ihren aktuellen Krediten ausfällt.
Ein Umschuldungskredit ist sinnvoll, wenn die aktuellen Kredite höhere Zinsen haben als die, die auf dem Markt verfügbar sind. Besonders geeignet ist er für Personen, die mehrere Kredite mit unterschiedlichen Konditionen haben, um diese in einem einzigen Kredit mit besserem Zinssatz zu bündeln. Auch wenn sich die finanzielle Situation verändert hat und die monatlichen Raten zu hoch werden, kann eine Umschuldung helfen, die Raten zu senken und die Rückzahlung besser planbar zu machen.
Die Umschuldung eines Kredits beginnt mit der Analyse der bestehenden Kredite: Zinssätze, Laufzeiten und Restschulden. Anschließend wird ein neuer Kredit mit besseren Konditionen gesucht, der die alten Kredite ablöst. Der neue Kreditgeber überweist in der Regel direkt die noch offenen Beträge an die bisherigen Kreditgeber. Alternativ können Kreditnehmer das Geld selbst verwenden, um ihre alten Kredite abzulösen. Wichtig ist, dass mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren für die Umschuldung berücksichtigt werden.
Die Umschuldung selbst kann sich positiv oder negativ auf die Schufa auswirken, abhängig von der Situation. Das Ablösen alter Kredite und das Einhalten von Rückzahlungsfristen verbessert die Bonität. Wird jedoch ein neuer Kredit aufgenommen, wird dieser zunächst als Anfrage und später als Eintrag registriert, was den Schufa-Score kurzfristig leicht senken kann. Langfristig kann eine erfolgreich durchgeführte Umschuldung jedoch die Kreditwürdigkeit steigern.
Die Wahl zwischen einem Privatkredit und einer Schuldenkonsolidierung hängt von der individuellen Situation ab. Ein Privatkredit eignet sich, wenn es nur um die Ablösung eines oder weniger Kredite geht. Eine Schuldenkonsolidierung hingegen ist besser für Personen, die viele verschiedene Kredite, Ratenzahlungen oder Kreditkartenverbindlichkeiten zusammenfassen möchten. Letztere sorgt für mehr Übersicht und häufig niedrigere Gesamtkosten. Die Entscheidung sollte anhand der Konditionen und der persönlichen finanziellen Lage getroffen werden.
Ein Umschuldungskredit kann die Bonität verbessern, wenn er bestehende Verbindlichkeiten reduziert oder klare und niedrigere Ratenpläne schafft. Alte Kredite werden durch den neuen Kredit abgelöst, was das Verhältnis von offener Schuld zu verfügbaren finanziellen Mitteln verbessern kann. Zudem zeigt ein konsistenter Rückzahlungsverlauf Verantwortungsbewusstsein und wirkt sich positiv auf das Kreditprofil aus.
Eine Umschuldung kann den Schufa-Score kurzfristig senken, da die Kreditanfrage und der neue Kredit als Einträge vermerkt werden. Diese Effekte sind jedoch meist geringfügig und vorübergehend. Langfristig kann eine Umschuldung den Schufa-Score erhöhen, wenn sie zu besseren Rückzahlungsbedingungen führt und alte Kredite erfolgreich abgelöst werden. Um negative Auswirkungen zu minimieren, sollte der neue Kredit sorgfältig geplant und verantwortungsvoll genutzt werden.
