Wie viel Kredit kann ich mir leisten ohne ein Risiko einzugehen?
- Kategorie Aktuelles, Kredite
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Die Frage nach der eigenen Kreditwürdigkeit beschäftigt viele Menschen. Sei es bei der Planung einer großen Anschaffung, dem Kauf einer Immobilie oder der Überbrückung kurzfristiger finanzieller Engpässe. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, gehen Sie eine langfristige finanzielle Verpflichtung ein. Umso wichtiger ist es, im Vorfeld genau zu prüfen, welche Kreditsumme Sie sich wirklich leisten können, ohne die eigene finanzielle Stabilität zu gefährden. Unser Beitrag zeigt, welche Faktoren bei der Kreditvergabe eine Rolle spielen und wie Sie Ihre individuelle Kreditfähigkeit und was Sie sich leisten können, realistisch einschätzen.
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Diese Faktoren spielen eine Rolle bei der Kreditvergabe
Banken prüfen vor der Vergabe eines Darlehens eine Reihe von Kriterien, um das Ausfallrisiko einzuschätzen. Je besser Sie in diesen Bereichen aufgestellt sind, desto größer sind Ihre Chancen auf günstige Konditionen.
- Bonität
Die Bonität beschreibt Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit und gibt Auskunft darüber, wie zuverlässig Sie finanzielle Verpflichtungen in der Vergangenheit erfüllt haben. Sie setzt sich aus verschiedenen Faktoren zusammen, darunter Zahlungsverhalten, bestehende Verbindlichkeiten und Einkommenssituation. Eine gute Bonität ist die Grundvoraussetzung für die Vergabe eines Privatkredits zu attraktiven Zinssätzen. Je höher Ihre Bonität, desto geringer ist das Risiko für den Kreditgeber und desto besser sind in der Regel die Konditionen, die Ihnen angeboten werden. - Schufa-Auskunft
Die Schufa speichert Daten zu Ihrem bisherigen Zahlungsverhalten und stellt diese Kreditinstituten auf Anfrage zur Verfügung. Ein negativer Schufa-Eintrag, etwa durch unbezahlte Rechnungen oder Mahnbescheide, kann dazu führen, dass eine Kreditanfrage abgelehnt wird. Umgekehrt wirkt sich ein positiver Schufa-Score günstig auf die Kreditentscheidung aus. - Einkommen
Das regelmäßige Einkommen ist eines der wichtigsten Kriterien bei der Kreditvergabe. Banken prüfen, ob Ihr Gehalt hoch genug ist, um die monatlichen Raten zuverlässig zu bedienen. Dabei zählt in erster Linie das Nettoeinkommen, also das, was nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben tatsächlich auf Ihrem Konto eingeht. - Beschäftigungsverhältnis
Neben der Höhe des Einkommens spielt auch die Art der Beschäftigung eine wichtige Rolle. Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis gilt als besonders positiv, da es dem Kreditgeber eine stabile und planbare Einkommensquelle signalisiert. Befristet beschäftigte Personen oder solche, die sich noch in der Probezeit befinden, haben häufig schlechtere Chancen auf eine Kreditbewilligung. - Bestehende Verbindlichkeiten
Laufende Kredite, Leasingverträge oder andere monatliche Verpflichtungen reduzieren Ihr frei verfügbares Einkommen und damit Ihre Kreditfähigkeit. Banken berücksichtigen alle bestehenden Verbindlichkeiten bei der Berechnung, wie viel Sie sich noch leisten können. Je höher die bestehenden monatlichen Belastungen, desto geringer ist der Spielraum für einen neuen Kredit. - Sicherheiten
Sicherheiten geben dem Kreditgeber die Gewissheit, dass er im Falle eines Zahlungsausfalls nicht vollständig leer ausgeht. Typische Sicherheiten sind Immobilien, Fahrzeuge, Wertpapiere oder Lebensversicherungen mit Rückkaufwert. Wenn Sie entsprechende Sicherheiten vorweisen können, erhöhen Sie damit die Wahrscheinlichkeit einer Kreditbewilligung erheblich. Bei einer Baufinanzierung dient die Immobilie selbst häufig als Sicherheit in Form einer Grundschuld.
Kredithöhe und andere Abhängigkeiten wie die Schufa
Wie viel Kredit Sie sich leisten können, hängt nicht allein von Ihrem Wunsch ab, sondern es spielen mehrere miteinander verknüpfte Faktoren eine entscheidende Rolle.
- Höhe des Nettoeinkommens: Das Nettoeinkommen bildet die Grundlage für die Berechnung der maximal tragbaren Kreditrate. Als grobe Faustregel gilt, dass die monatliche Rate nicht mehr als 30 bis 35 % des Nettoeinkommens betragen sollte. Wenn Sie etwa 2.500 € netto im Monat verdienen, sollten Sie die Kreditrate also idealerweise bei maximal 750 bis 875 € halten.
- Schufa-Score: Ihr Schufa-Score beeinflusst nicht nur, ob Sie überhaupt einen Kredit erhalten, sondern auch, zu welchen Konditionen. Ein niedriger Score bedeutet für die Bank ein höheres Risiko, was in der Praxis häufig mit höheren Zinssätzen oder niedrigeren Kreditgrenzen verbunden ist. Wenn Sie hingegen einen einwandfreien Schufa-Score vorweisen, können Sie von besonders günstigen Zinsen profitieren.
- Laufzeit des Kredits: Je länger die Laufzeit eines Darlehens ist, desto geringer fällt die monatliche Rate aus. Allerdings zahlen Sie über die gesamte Laufzeit mehr Zinsen. Eine kürzere Laufzeit erhöht zwar die monatliche Belastung, spart aber Gesamtkosten. Die Wahl der Laufzeit sollte daher immer in Abhängigkeit vom monatlich verfügbaren Budget getroffen werden. Beim Ratenkredit lässt sich die Laufzeit meist flexibel an die eigenen Bedürfnisse anpassen.
- Verwendungszweck des Kredits: Für welchen Zweck Sie einen Kredit aufnehmen, beeinflusst sowohl die Konditionen als auch die maximale Kreditsumme. Zweckgebundene Darlehen, etwa für eine Immobilie oder ein Fahrzeug, werden von Banken häufig zu günstigeren Konditionen vergeben, da der Kreditgeber eine Sicherheit erhält. Ein freier Sofortkredit ohne Verwendungsnachweis ist in der Regel teurer und wird in geringerer Höhe bewilligt. Legen Sie den Verwendungszweck daher klar fest, bevor Sie ein Angebot einholen.
- Vorhandenes Eigenkapital: Eigenkapital reduziert die benötigte Kreditsumme und damit das Risiko für beide Seiten. Wenn Sie einen erheblichen Teil des Kaufpreises aus eigenen Mitteln finanzieren können, benötigen Sie einen geringeren Kredit und können mit besseren Zinsen rechnen. Bei größeren Finanzierungsvorhaben empfehlen Experten, mindestens 20 % des Gesamtbetrags als Eigenkapital einzubringen.
Was ist, wenn ich mir leisten kann?
Nicht jeder erfüllt die Voraussetzungen für eine klassische Kreditvergabe. Es gibt jedoch Alternativen, die in solchen Situationen helfen können.
- Bürgschaft durch Dritte
Eine Person mit guter Bonität, wie häufig ein Familienmitglied, kann als Bürge auftreten und damit das Ausfallrisiko für die Bank reduzieren. Der Bürge haftet im Falle eines Zahlungsausfalls für die Schulden des Kreditnehmers. Diese Option setzt großes gegenseitiges Vertrauen voraus und sollte gut überlegt sein, da sie das Verhältnis zum Bürgen belasten kann. Dennoch öffnet sie vielen Menschen den Weg zu einem Darlehen, das sie sonst nicht erhalten würden. - Kleinere Kreditsumme beantragen
Wenn eine größere Kreditsumme abgelehnt wird, kann es sinnvoll sein, dass Sie einen Antrag über einen geringeren Betrag stellen. Eine niedrigere monatliche Rate ist leichter zu stemmen und senkt das Risiko für die Bank. Nutzen Sie diese Zeit, um gezielt zu sparen und Ihre finanzielle Basis zu stärken. Mit verbesserter Ausgangslage können Sie später einen größeren Kredit zu besseren Konditionen beantragen. - Eigenkapital ansparen
Statt sofort einen Kredit aufzunehmen, kann es ratsam sein, zunächst gezielt Eigenkapital anzusparen. Das erhöht nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit, sondern senkt auch den tatsächlich benötigten Kreditbetrag. Besonders bei der Immobilienfinanzierung wird Eigenkapital von Banken vorausgesetzt oder zumindest honoriert. Diszipliniertes Sparen über mehrere Jahre kann die spätere Kreditaufnahme erheblich erleichtern. - Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten
Wenn Sie mehrere laufende Kredite haben, können Sie durch eine Umschuldung sämtliche Verbindlichkeiten in einem einzigen Darlehen bündeln. Dadurch sinkt oft die monatliche Gesamtbelastung und die Übersicht über die eigenen Finanzen verbessert sich. Eine erfolgreiche Umschuldung kann dazu beitragen, dass die Haushaltsrechnung wieder aufgeht. Achten Sie dabei auf die Gesamtkosten der Umschuldung, um nicht durch Gebühren und Zinsen mehr zu zahlen als zuvor. - Staatliche Förderungen und Zuschüsse prüfen
In bestimmten Situationen, insbesondere bei der Immobilienfinanzierung, gibt es staatliche Förderprogramme, die die Finanzierung erleichtern. Die KfW-Bank bietet zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse für energieeffizientes Bauen und Sanieren an. Auch Länder und Kommunen haben mitunter eigene Förderprogramme. Es lohnt sich, vor jeder größeren Finanzierung zu prüfen, welche Unterstützung verfügbar ist.
Die einfache Haushaltsrechnung - verstehen und berechnen
Die Haushaltsrechnung ist ein zentrales Instrument, um die eigene finanzielle Leistungsfähigkeit realistisch einzuschätzen. Sie stellt alle monatlichen Einnahmen den monatlichen Ausgaben gegenüber und zeigt, wie viel Geld am Ende des Monats tatsächlich frei verfügbar ist. Hilfreich sind an der Stelle auch Rechner in Form sogenannter Budgetrechner, die auf Wunsch auch mit Pauschalen arbeiten können.
Auf der Einnahmenseite stehen alle regelmäßigen Zuflüsse wie:
- Nettolohn
- Kindergeld
- Mieteinnahmen
- Rentenbezüge
- Andere wiederkehrende Einnahmen
Auf der Ausgabenseite werden alle fixen und variablen Kosten erfasst:
- Miete
- Nebenkosten
- Versicherungen
- Lebenshaltungskosten
- Mobilität
- Telekommunikation
- Freizeitausgaben
- Bestehende Kreditraten
Der verbleibende Betrag nach Abzug aller Ausgaben von den Einnahmen ist das sogenannte frei verfügbare Einkommen. Dieser Wert zeigt Ihnen, wie viel Sie monatlich maximal für eine neue Kreditrate aufwenden können, ohne Ihre alltägliche Lebensführung einzuschränken.
Wichtig ist dabei, einen Puffer einzuplanen. Experten empfehlen, nicht die gesamte frei verfügbare Summe für die Kreditrate zu verwenden, sondern mindestens 10 bis 20 % als Reserve für unvorhergesehene Ausgaben zurückzuhalten. Nur wenn Sie diese Rechnung ehrlich und vollständig durchführen, können Sie realistisch einschätzen, ob und wie viel Kredit Sie sich leisten können.
Wie wirken sich bestehende Kredite auf die Kreditvergabe aus?
Bestehende Kredite mindern Ihre monatliche Liquidität und werden bei jeder neuen Kreditanfrage von der Bank berücksichtigt. Je höher Ihre aktuellen Raten-Verpflichtungen sind, desto geringer ist der Spielraum für einen weiteren Kredit. Banken addieren alle laufenden Verbindlichkeiten und prüfen, ob das verbleibende Einkommen ausreicht, um eine weitere Rate zu tragen. Im ungünstigsten Fall führt eine zu hohe Gesamtbelastung zur Ablehnung des Kreditantrags. Wenn Sie bestehende Kredite vor einer neuen Anfrage ablösen oder zumindest deutlich reduzieren, verbessern Sie Ihre Ausgangslage spürbar.
Wie viel Kredit für ein Haus kann ich mir leisten?
Um zu berechnen, wie viel Immobilienkredit Sie sich leisten können, brauchen Sie konkrete Zahlen.
- Der erste Schritt ist die Haushaltsrechnung: Ermitteln Sie Ihr monatlich frei verfügbares Einkommen nach Abzug aller Lebenshaltungskosten. Davon leiten Sie die maximale monatliche Rate ab, die Sie für ein Wohnungsbaudarlehen tragen können.
- Anschließend berechnen Sie aus dieser Rate und dem aktuellen Zinsniveau die maximal finanzierbare Summe. Liegt Ihre monatliche Wunschrate bei 1.000 € und der Zinssatz bei 3,5 % bei einer Laufzeit von 25 Jahren, ergibt sich daraus eine Darlehenssumme von rund 185.000 €. Solche Berechnungen lassen sich mit frei verfügbaren Online-Rechnern schnell und unkompliziert durchführen.
- Neben der Rate müssen Sie auch die Nebenkosten des Hauskaufs einkalkulieren: Grunderwerbsteuer, Notar- und Gerichtskosten sowie gegebenenfalls Maklerkosten können zusammen 10 bis 15 % des Kaufpreises ausmachen. Diese Kosten werden in der Regel nicht durch die Bank finanziert und müssen aus Eigenkapital gedeckt werden.
Der tatsächliche Kaufpreis, den Sie sich leisten können, ergibt sich also aus der maximalen Finanzierungssumme zuzüglich Ihres verfügbaren Eigenkapitals abzüglich der Kaufnebenkosten.
Die Immobilie als Gegenwert in die Finanzierung einfließen lassen
Bei der Baufinanzierung dient das finanzierte Objekt selbst als Sicherheit für die Bank. Durch die Eintragung einer Grundschuld im Grundbuch erhält der Kreditgeber das Recht, die Immobilie im Falle eines Zahlungsausfalls zu verwerten. Der Wert der Immobilie beeinflusst damit direkt die Höhe des gewährten Darlehens. Je werthaltiger das Objekt, desto mehr Spielraum besteht bei der Baufinanzierung. Banken beleihen Immobilien jedoch nicht zum vollen Marktwert, sondern setzen einen sogenannten Beleihungswert an, der in der Regel unter dem Kaufpreis liegt.
Diese Gegebenheiten spielen eine Rolle bei der Immobilienfinanzierung
Die Immobilienfinanzierung unterscheidet sich in mehreren Punkten von einem klassischen Ratenkredit und stellt spezifische Anforderungen an Kreditnehmer und Objekt.
- Eigenkapitalanforderungen
Banken erwarten bei der Immobilienfinanzierung in der Regel einen Eigenkapitalanteil von mindestens 20 % des Kaufpreises. Hinzu kommen die Kaufnebenkosten, die ebenfalls aus Eigenmitteln gedeckt werden sollten. Wenn Sie weniger Eigenkapital einbringen, müssen Sie mit höheren Zinsen rechnen, da das Risiko für die Bank steigt. In Ausnahmefällen gibt es Vollfinanzierungen ohne Eigenkapital, diese sind jedoch an eine einwandfreie Bonität und ein hohes Einkommen geknüpft. - Beleihungsauslauf
Der Beleihungsauslauf beschreibt das Verhältnis zwischen dem aufgenommenen Darlehen und dem Beleihungswert der Immobilie. Je niedriger der Beleihungsauslauf, desto geringer ist das Risiko für die Bank und desto besser sind in der Regel die Zinskonditionen. Ein Beleihungsauslauf von unter 60 % gilt als besonders günstig. Wenn Sie mehr Eigenkapital einbringen, senken Sie den Beleihungsauslauf und profitieren von besseren Angeboten. - Sollzinsbindung und Anschlussfinanzierung
Bei der Immobilienfinanzierung wird für einen bestimmten Zeitraum ein fester Zinssatz vereinbart: die sogenannte Zinsbindungsfrist mit Sollzinsbindung. Nach Ablauf dieser Frist muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden, für die dann das aktuelle Marktzinsniveau gilt. Wenn Sie eine lange Zinsbindung wählen, sichern Sie sich Planungssicherheit, zahlen dafür aber in der Regel einen etwas höheren Zinssatz. Es ist sinnvoll, sich frühzeitig um die Anschlussfinanzierung zu kümmern, um nicht unter Zeitdruck zu geraten. - Tilgungsrate
Die anfängliche Tilgungsrate bestimmt, wie schnell Sie den Kredit zurückzahlen. Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit und spart Zinskosten, erhöht aber die monatliche Rate. Viele Banken empfehlen eine anfängliche Tilgung von mindestens 2 %. Wenn Sie sich eine höhere Tilgung leisten können, sollten Sie diese wählen, um die Gesamtkosten der Finanzierung zu minimieren. - Objektbeschaffenheit und Lage
Nicht nur Ihre persönliche finanzielle Situation, sondern auch die Qualität der Immobilie beeinflusst die Kreditentscheidung. Banken prüfen Lage, Zustand und Marktwert des Objekts sorgfältig. Eine Immobilie in gefragter Lage und in gutem Zustand wird höher bewertet und erlaubt damit eine bessere Finanzierung. Sanierungsbedürftige Objekte oder solche in strukturschwachen Regionen werden von Banken oft konservativer bewertet.
Wie berechne ich die maximale Finanzierungssumme bei einer Hausfinanzierung?
Die maximale Finanzierungssumme bei einer Hausfinanzierung ergibt sich aus dem monatlich tragbaren Kreditbetrag, dem aktuellen Zinssatz und der gewählten Laufzeit. Multiplizieren Sie Ihre maximale monatliche Rate mit dem sogenannten Annuitätenfaktor, denn dieser berücksichtigt Zins und Tilgung in Kombination. Zu der so errechneten Darlehenssumme addieren Sie Ihr verfügbares Eigenkapital und ziehen die anfallenden Kaufnebenkosten ab. Das Ergebnis ist der maximale Kaufpreis, den Sie sich realistisch leisten können.
Sie können ermitteln, wie viel Kredit Sie sich leisten können, indem Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen, bestehende Ausgaben und Verbindlichkeiten berücksichtigen. Ein Kreditrechner hilft dabei, die maximale Monatsrate sowie die mögliche Kreditsumme unter Berücksichtigung Ihres Effektivzinses zu berechnen. So erhalten Sie eine realistische Orientierung für Ihren Kreditbedarf.
Die Höhe des Kredits hängt von Ihrer Bonität, dem Einkommen, den monatlichen Ausgaben, bestehenden Krediten und dem gewünschten Rückzahlungszeitraum ab. Auch der Sollzins, der Effektivzins und Sondertilgungen spielen eine Rolle, um den Kredit auf Ihre finanzielle Situation abzustimmen.
Ja, eine gute Schufa-Auskunft und stabile finanzielle Verhältnisse können dazu führen, dass Banken Ihnen eine höhere Kreditsumme anbieten. Trotzdem sollten Sie die monatliche Belastung realistisch einschätzen, um Zahlungsschwierigkeiten zu vermeiden.
Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtkosten des Kredits durch Zinsen. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Monatsraten, dafür sinken die Zinskosten insgesamt. Mit einem Kreditvergleich können Sie die optimale Kombination aus Laufzeit und Rate finden.
Der Effektivzins zeigt die tatsächlichen Kosten eines Kredits pro Jahr inklusive Zinsen, Gebühren und Versicherungen. Ein niedriger Effektivzins bedeutet, dass Sie insgesamt weniger bezahlen, auch wenn die monatliche Rate gleich bleibt.
Prüfen Sie Ihre Monatsbudgets, bestehende Verpflichtungen und zukünftige Ausgaben. Ein Haushaltsplan oder ein Kreditrechner mit integrierter Finanzplanung kann Ihnen helfen, die Tragfähigkeit Ihrer Rate über die gesamte Laufzeit realistisch einzuschätzen.
Ja, ein Ratenkredit hat feste Laufzeiten und planbare monatliche Raten, während ein Dispositionskredit flexibel, aber oft mit höheren Zinsen verbunden ist. Für langfristige Vorhaben ist ein Ratenkredit häufig die wirtschaftlichere Wahl.
Viele Banken und Kreditvermittler bieten Optionen für Sondertilgungen oder Ratenanpassungen. So können Sie flexibel auf Einkommensänderungen reagieren und die Belastung Ihrer monatlichen Rate optimieren.
Wenn die Rate zu hoch ist, drohen Zahlungsausfälle, Schufa-Einträge und finanzielle Engpässe. Eine realistische Einschätzung der Kreditfähigkeit schützt Sie vor Überschuldung und unvorhergesehenen Belastungen.
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