Kredit im Trennungsjahr – Zugewinn und Ausgleich bei Trennung

Ein gemeinsamer Kredit im Trennungsjahr bringt rechtliche und finanzielle Besonderheiten mit sich, die Sie frühzeitig kennen und klären sollten, um Streit und teure Fehler zu vermeiden. Dabei geht es nicht nur um die laufende Haftung gegenüber der Bank, sondern auch um Zugewinn, Schuldenausgleich und neue Verbindlichkeiten, die während des Trennungsjahres entstehen.

Einordnung: Kredit im Trennungsjahr, Zugewinn und Ausgleich

Wenn Sie sich im Trennungsjahr befinden, besteht die Ehe rechtlich noch fort, die wirtschaftliche Realität verändert sich aber bereits deutlich. Gerade beim Thema „Kredit im Trennungsjahr – Zugewinn und Ausgleich bei Trennung“ treffen Vertragsrecht (Kreditvertrag), Familienrecht (Zugewinnausgleich) und praktische Fragen der Haftung aufeinander. Ein zentraler Punkt ist, dass die Bank an der Trennung zunächst gänzlich unbeteiligt ist und sich ausschließlich am Kreditvertrag orientiert – unabhängig davon, wie Sie intern Ihre Finanzen aufteilen wollen. Deshalb ist es wichtig, das Außenverhältnis (gegenüber der Bank) vom Innenverhältnis (zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner) konsequent zu unterscheiden und gezielt zu regeln.

Gesamtschuldnerische Haftung gegenüber der Bank

Haben beide Ehepartner den Kreditvertrag unterschrieben, haften sie der Bank gegenüber in aller Regel gesamtschuldnerisch. Gesamtschuld bedeutet, dass die Bank von jedem von Ihnen die komplette Rückzahlung fordern kann – nicht nur eine anteilige Hälfte. Zahlt ein Partner nicht mehr, darf das Kreditinstitut den gesamten ausstehenden Betrag von dem anderen verlangen, ohne sich um Ihre interne Aufteilung zu kümmern. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie verheiratet sind, sich im Trennungsjahr befinden oder bereits geschieden sind, und auch eine Gütertrennung ändert an der Haftung aus dem Kreditvertrag gegenüber der Bank in der Regel nichts.

Im Innenverhältnis zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner kann die Belastung aber auf andere Art verteilt werden, als es das Außenverhältnis vermuten lässt. Derjenige, der wirtschaftlich vom Kredit profitiert oder den Kreditgegenstand nutzt, kann verpflichtet sein, den anderen im Innenverhältnis von der Schuld ganz oder teilweise freizustellen. Diese internen Ausgleichsansprüche folgen aus § 426 BGB und sind eigenständige Forderungen, die auch beim Zugewinnausgleich eine Rolle spielen können.

Der große Unterschied: Hauskredit und „normaler“ Konsumkredit

Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen einem Immobilienkredit (Hauskredit) und einem klassischen Raten- oder Konsumkredit, weil hier unterschiedliche Vermögenswerte und Sicherheiten betroffen sind.

Ein Hauskredit finanziert in der Regel eine Immobilie, die häufig im gemeinsamen Eigentum beider Ehepartner steht. Diese Immobilie kann gleichzeitig Familienheim und wesentlicher Bestandteil Ihres Vermögens sein und dient fast immer als Sicherheit für die Bank. Ein „normaler“ Kredit dient demgegenüber oft der Anschaffung von Konsumgütern (Auto, Möbel, Elektronik) oder der Ablösung anderer Verbindlichkeiten und ist seltener dinglich besichert. Während beim Hauskredit die Fragen „Wer bleibt im Haus?“, „Wer übernimmt den Kredit?“ und „Wie wird der Wertzuwachs verteilt?“ im Vordergrund stehen, geht es beim Ratenkredit eher darum, wer den Nutzen hatte und wie die laufende Belastung nach der Trennung fair gestaltet wird.

Was passiert mit dem Hauskredit nach der Trennung?

Bleibt der gemeinsame Hauskredit während des Trennungsjahres bestehen, ändert sich für die Bank zunächst nichts. Haben Sie beide den Darlehensvertrag unterschrieben, haften Sie gesamtschuldnerisch weiter, egal wer im Haus wohnt oder wer bisher überwiegend gezahlt hat. Zahlt einer von Ihnen die Raten allein weiter, kann er im Innenverhältnis grundsätzlich einen Ausgleich vom anderen verlangen, sofern nichts anderes vereinbart wurde.

In der Praxis werden häufig folgende Lösungen gesucht: