Achtung – versteckte Verschuldung durch Buy Now Pay Later
- Kategorie: Aktuelles, Kredite, Schufa, Umschuldung
- vom:
- Author: Oliver Schoch
„Kaufe jetzt, zahle später“ klingt verlockend und das ist es, was die Zahlungsmethode Buy Now Pay Later aber auch so gefährlich macht. Was auf den ersten Blick wie eine praktische Erleichterung beim Online-Shopping wirkt, entpuppt sich bei genauerer Betrachtung als Einstieg in eine schleichende Verschuldung oder sogar Überschuldung.
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Immer mehr Verbraucher nutzen diese Option, ohne sich der finanziellen Konsequenzen bewusst zu sein. In unserem Beitrag erfahren Sie, wie Buy Now Pay Later funktioniert, welche Risiken damit verbunden sind und wie Sie sich vor einer Überschuldung schützen können.
Was ist Buy Now Pay Later und wie funktioniert es?
Buy Now Pay Later („Kaufe jetzt und zahle später“) ist eine Zahlungsmethode, die es Ihnen ermöglicht, Waren sofort zu erhalten. Die Zahlung jedoch verschieben Sie auf einen späteren Zeitpunkt oder teilen diese in mehrere Raten auf. Das Prinzip ähnelt einem kurzfristigen Sofortkredit, der direkt am „Point of Sale“, beim Kaufabschluss, gewährt wird. Anders als bei einem klassischen Bankkredit erfolgt die Kreditvergabe häufig vollautomatisch, innerhalb von Sekunden und ohne aufwendige Bonitätsprüfung. Wer dagegen einen Privatkredit bei einer Bank beantragen möchte, muss deutlich mehr Zeit und Unterlagen einplanen.
Und so funktioniert Buy Now Pay Later Schritt für Schritt:
- Produktauswahl und Checkout
Sie legen Produkte in den Warenkorb eines Online-Shops und gehen zur Kasse. Beim Bezahlvorgang wird Ihnen neben klassischen Zahlungsmethoden wie Kreditkarte, Klarna oder PayPal die Option „Buy Now Pay Later“ angeboten. Diese Variante ist häufig gut erkennbar, da der Händler mit dem entsprechenden Anbieter kooperiert. - Auswahl des Zahlungsmodells
Sie entscheiden sich für die Ratenzahlung oder den späteren Kauf. Je nach Anbieter können Sie wählen, ob Sie die gesamte Summe in 14 oder 30 Tagen begleichen, die Zahlung auf drei zinsfreie Raten aufteilen oder einen längeren Ratenzahlungsplan mit Zinsen abschließen möchten. Die verfügbaren Modelle variieren je nach Plattform und Kaufbetrag. - Automatische Bonitätsprüfung
Im Hintergrund führt der Zahlungsdienstleister eine zügige Bonitätsprüfung durch. Dabei werden Ihre Angaben wie Name, Adresse und Geburtsdatum sowie ggf. Daten von Auskunfteien wie der Schufa abgefragt. Diese Prüfung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Sekunden und entscheidet darüber, ob Ihnen die Zahlungsoption genehmigt wird. - Kauf und Lieferung
Nach der Genehmigung schließen Sie den Kauf ab. Der Händler erhält seinen Kaufpreis vom Zahlungsdienstleister ausgezahlt, das Risiko der Forderung wird also an diesen übertragen. Sie erhalten die bestellten Waren wie gewohnt geliefert, ohne zu diesem Zeitpunkt auch nur einen Euro bezahlt zu haben. - Zahlung oder Ratenzahlung
Abhängig vom gewählten Modell erhalten Sie nach Ablauf der Zahlungsfrist eine Rechnung oder werden zur Ratenzahlung aufgefordert. Bei pünktlicher Zahlung innerhalb der Frist fallen häufig keine Zinsen an. Versäumen Sie die Zahlungsfrist oder entscheiden Sie sich für einen längeren Ratenzahlungsplan, können erhebliche Gebühren und Zinsen anfallen, die den ursprünglichen Kaufpreis deutlich übersteigen.
Buy Now Pay Later - diese Anbieter gibt es in Deutschland
Meistens sind es nicht die Händler selbst, die Buy Now Pay Later anbieten. Es sind hingegen spezialisierte Zahlungsdienstleister, die mit Online-Shops kooperieren und die Zahlungsabwicklung übernehmen. Der wesentliche Unterschied zum klassischen Ratenkauf ist also, dass ein Dritter die Forderung kauft und das Ausfallrisiko übernimmt. Der Verkäufer erhält seinen Betrag sofort, während der Verbraucher seine Schulden gegenüber dem Zahlungsdienstleister begleicht, nicht gegenüber dem Händler. In Deutschland sind folgende Anbieter besonders verbreitet:
- Klarna: Der schwedische Zahlungsdienstleister ist einer der bekanntesten BNPL-Anbieter in Europa und arbeitet mit Tausenden von Online-Shops zusammen. Er bietet Kauf auf Rechnung, Ratenzahlung und den „Sofort bezahlen“-Service an.
- Afterpay (Clearpay): Ebenfalls in Deutschland verfügbar, ermöglicht die Zahlung in vier gleichen Raten, die alle zwei Wochen fällig werden.
- PayPal „Später bezahlen“: Auch PayPal bietet inzwischen eine eigene BNPL-Funktion an, bei der Zahlungen bis zu 30 Tage aufgeschoben oder in Raten gezahlt werden können.
- Riverty (ehemals AfterPay von Arvato): Ein weiterer etablierter Anbieter, der sich auf flexible Zahlungsoptionen spezialisiert hat und mit zahlreichen deutschen Online-Händlern kooperiert.
Im extremsten Szenario wird Ihr Vertrag fristlos gekündigt und die Forderung wird an ein Inkassobüro übergeben. Dies führt zu einem negativen Eintrag in Ihrer Schufa und kann bei Gasheizungen im Winter sogar die Bewohnbarkeit der Wohnung gefährden. Um solche drastischen Konsequenzen zu vermeiden, nutzen viele Betroffene einen Dispokredit, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken. Dies sollte jedoch nur eine Übergangslösung sein, da die Zinsen hierfür meist sehr hoch ausfallen. Deutlich besser und eben nachhaltiger ist es, durch verschiedene Maßnahmen die Energiekosten generell zu senken, zum Beispiel durch Wohneigentum mit hoher Energieeffizienz.
Die Vor- und Nachteile dieser Zahlungsart
Buy Now Pay Later ist nicht per se eine schlechte Zahlungsoption, denn es kommt auf den verantwortungsvollen Umgang damit an. Dennoch lohnt es sich, die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen, bevor Sie diese Zahlungsmethode nutzen. Vorteile im Überblick sind:
- Sofortige Verfügbarkeit der Ware: Sie erhalten Ihre Bestellung sofort, ohne den Kaufpreis direkt entrichten zu müssen. Das ist besonders praktisch, wenn ein dringend benötigter Artikel angeschafft werden muss, das Gehalt aber erst Ende des Monats kommt. Diese Flexibilität kann im Alltag durchaus hilfreich sein und stellt mitunter eine Alternative zur Nutzung des Dispokredites dar.
- Einfache und schnelle Abwicklung: Der Antragsprozess dauert nur wenige Sekunden und ist vollständig in den Kaufprozess integriert. Es sind keine aufwendigen Formulare oder Banktermine notwendig. Damit ist Buy Now Pay Later deutlich unkomplizierter als ein klassischer Eilkredit bei einer Bank.
- Kostenlose Kurzzeit-Finanzierung: Viele Anbieter ermöglichen es, die Zahlung bis zu 30 Tage kostenfrei aufzuschieben. Wenn Sie die Frist konsequent einhalten, zahlen Sie keine Zinsen und keine Gebühren. Das entspricht de facto einem zinslosen Kurzzeitkredit, der gelegentlich sinnvoll eingesetzt werden kann.
- Rückgabe vor Zahlung möglich: In vielen Fällen können Sie die Ware zurückschicken, bevor Sie bezahlen müssen. Das schützt Sie davor, für Produkte zu zahlen, die Sie nicht behalten möchten. Dieser Aspekt ist gegenüber einer Vorauskasse klar im Vorteil.
Neben den Vorteilen sollten Sie ebenfalls die Nachteile und Risiken kennen, die mit dem Buy Now Pay Later verbunden sind, unter anderem:
- Gefahr des Kontrollverlusts über die Ausgaben: Da keine sofortige finanzielle Belastung spürbar ist, neigen viele Nutzer dazu, mehr auszugeben als geplant. Die psychologische Hemmschwelle sinkt erheblich, wenn die Zahlung erst in der Zukunft liegt. Wer mehrere BNPL-Käufe gleichzeitig offen hat, verliert schnell den Überblick über seine tatsächliche Schuldensituation.
- Hohe Zinsen bei Ratenzahlung: Sobald die zinsfreie Frist überschritten oder ein längerer Ratenzahlungsplan gewählt wird, können erhebliche Zinsen anfallen. Diese übersteigen mitunter sogar die Konditionen eines klassischen Bankkredits. Wenn Sie nicht genau hinschauen, zahlen Sie am Ende deutlich mehr als den ursprünglichen Kaufpreis.
- Schufa-Einträge und Bonitätsschäden: Bei Zahlungsverzug melden viele Anbieter die Forderung an die Schufa. Ein negativer Schufa-Eintrag kann Ihre Bonität langfristig schädigen und künftige Kreditanfragen erschweren.
- Unübersichtlichkeit bei mehreren offenen Zahlungen: Wer regelmäßig Buy Now Pay Later nutzt, hat schnell mehrere offene Forderungen bei verschiedenen Anbietern. Ohne konsequentes Finanzmanagement verlieren Sie leicht den Überblick, was zu Zahlungsversäumnissen und einer schleichenden Verschuldung führt.
Die Gefahren und Risiken hinter Buy Now Pay Later
Eine der größten Gefahren von Buy Now Pay Later liegt in der Entstehung einer Kaufsucht. Weil die unmittelbare finanzielle Belastung ausbleibt, fühlt sich das Einkaufen nahezu folgenlos an. Der Kauf löst ein sofortiges Belohnungsgefühl aus, während die Zahlung weit genug in der Zukunft liegt, um das „schlechte Gewissen“ zu beruhigen. Besonders Menschen mit einer Neigung zu impulsivem Kaufverhalten sind gefährdet, durch Buy Now Pay Later in eine Überschuldung zu schlittern. Weitere Risiken sind im Überblick:
- Schleichende Überschuldung durch Kleinstbeträge
Viele BNPL-Käufe betreffen vergleichsweise geringe Beträge wie 30 oder 50 €. Weil jede einzelne Zahlung überschaubar wirkt, werden mehrere solcher Käufe gleichzeitig getätigt. In der Summe kann daraus schnell eine Schuldensumme entstehen, die sich nicht mehr leicht tilgen lässt. Besonders junge Verbraucher unterschätzen diesen Effekt erheblich. - Versteckte Kosten und Gebühren
Manche Anbieter erheben Gebühren für Mahnungen, Zahlungserinnerungen oder die Nutzung bestimmter Zahlungsoptionen, die nicht auf den ersten Blick erkennbar sind. Die allgemeinen Geschäftsbedingungen sind oft umfangreich und schwer verständlich. Wenn Sie diese nicht gründlich lesen, können Sie von Extrakosten überrascht werden, welche die ursprüngliche Schuld deutlich erhöhen. - Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Nicht nur Zahlungsausfälle, sondern teilweise auch die bloße Nutzung von BNPL kann Auswirkungen auf die Bonität haben. Einige Anbieter melden bereits die Einleitung einer Bonitätsprüfung an Auskunfteien. Das kann bei häufiger Nutzung zu einer verschlechterten Kreditwürdigkeit führen, selbst wenn alle Zahlungen pünktlich erfolgen. - Fehlende Transparenz bei Zinssätzen
Besonders bei längeren Ratenzahlungsoptionen sind die effektiven Jahreszinsen oft deutlich höher als bei einem klassischen Ratenkredit einer Bank. Diese Information ist häufig nicht einwandfrei dargestellt, sodass Verbraucher die tatsächlichen Kosten der Finanzierung unterschätzen. - Datensammlung und Datenschutz
BNPL-Anbieter sammeln umfangreiche Daten über das Kaufverhalten ihrer Nutzer. Diese Daten können für personalisierte Werbung genutzt oder an Dritte weitergegeben werden. Wenn Sie Buy Now Pay Later regelmäßig nutzen, geben Sie einem privaten Unternehmen einen tiefen Einblick in Ihre Konsumgewohnheiten.
Buy Now Pay Later und Schufa - was wird wie gemeldet und gespeichert
Die Frage, ob und wie die Nutzung von Buy Now Pay Later in der Schufa gespeichert wird, ist für viele Verbraucher besonders relevant. Grundsätzlich gilt: Viele BNPL-Anbieter führen eine Bonitätsprüfung durch, die als sogenannte Konditionsanfrage bei der Schufa abgefragt wird. Diese Art der Anfrage hinterlässt in der Regel keinen negativen Schufa-Eintrag und beeinflusst den Score nicht nachteilig.
Anders verhält es sich bei Zahlungsausfällen: Wenn eine Zahlung nicht oder nicht rechtzeitig geleistet wird und der Anbieter die Forderung an ein Inkassounternehmen übergibt, wird dieser Vorgang der Schufa gemeldet. Ein solcher negativer Eintrag kann den Schufa-Score erheblich verschlechtern und bleibt in der Regel drei Jahre nach Begleichung der Schuld gespeichert.
Manche Anbieter melden auch die Einrichtung des Zahlungskontos oder bestimmte Vertragsverhältnisse an die Schufa. Hier variiert die Praxis je nach Anbieter erheblich. Es empfiehlt sich daher, die Datenschutzerklärung und die AGB des jeweiligen Anbieters genau zu lesen. Wenn Sie Ihren Schufa-Score schützen möchten, sollten Sie Buy Now Pay Later mit Bedacht einsetzen und Zahlungsfristen konsequent einhalten.
Wie kann ich als Verbraucher der Verschuldung durch Buy Now Pay Later entkommen?
Wenn Sie merken, dass Sie durch die häufige Nutzung von Buy Now Pay Later in eine finanzielle Schieflage geraten sind, ist rasches Handeln wichtig. Ignorieren hilft nicht! Im Gegenteil, Schulden wachsen durch Zinsen und Mahngebühren stetig weiter. Mit den richtigen Schritten können Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen zurückgewinnen.
- Vollständige Bestandsaufnahme aller offenen Forderungen: Erstellen Sie eine vollständige Liste aller offenen BNPL Forderungen, inklusive der Beträge, der Fälligkeitsdaten und der anfallenden Zinsen. Nur wenn Sie einen genauen Überblick haben, können Sie gezielt handeln und die richtigen Prioritäten setzen.
- Priorisierung nach Kosten und Fristen: Begleichen Sie zuerst diejenigen Forderungen, die die höchsten Zinsen verursachen oder bei denen die Fälligkeit unmittelbar bevorsteht. Das verhindert zusätzliche Mahngebühren und schützt Ihren Schufa-Score.
- Günstigeren Kredit zur Schuldenkonsolidierung prüfen: Wenn mehrere teure BNPL Forderungen gleichzeitig bestehen, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dabei nehmen Sie einen Umschuldungskredit bei einer Bank auf, der günstigere Zinsen bietet, und begleichen damit alle offenen BNPL Verbindlichkeiten auf einmal.
- BNPL-Konten schließen und Nutzung stoppen: Solange Sie aktive BNPL-Konten haben, besteht die Versuchung, diese erneut zu nutzen. Schließen Sie diese Konten nach der Rückzahlung konsequent und wählen Sie beim Online-Shopping ausschließlich Zahlungsmethoden, bei denen das Geld sofort vom Konto abgebucht wird.
- Schuldnerberatung in Anspruch nehmen: Wenn die Schulden zu groß geworden sind, um sie allein zu bewältigen, wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle. Diese Beratungen sind in vielen Städten kostenlos und helfen Ihnen dabei, einen strukturierten Schuldenabbauplan zu entwickeln.
- Persönliches Budget aufstellen: Erstellen Sie einen monatlichen Finanzplan, in dem Einnahmen und feste Ausgaben gegenübergestellt werden. Legen Sie einen festen Betrag für freie Ausgaben fest und halten Sie diesen konsequent ein.
Kostenfalle der Überschuldung - so gehen Sie der Überschuldungsgefahr aus dem Weg
Eine Überschuldung durch Buy Now Pay Later entwickelt sich oft schleichend und wird erst bemerkt, wenn die monatlichen Verpflichtungen das verfügbare Einkommen übersteigen. Wenn Sie jedoch frühzeitig die richtigen Gewohnheiten entwickeln, können Sie dieser Falle entkommen. Die folgenden Tipps helfen Ihnen dabei, Ihre Finanzen langfristig stabil zu halten.
- Kaufentscheidungen zeitlich verzögern
Legen Sie eine Regel fest, dass Sie vor jedem nicht dringend notwendigen Kauf mindestens 24 bis 48 Stunden warten. Impulskäufe verlieren in dieser Zeit häufig ihren Reiz und Sie stellen fest, ob der Bedarf tatsächlich besteht. Diese einfache Methode reduziert impulsgesteuertes Kaufverhalten erheblich. - BNPL nur für planbare Ausgaben nutzen
Wenn Sie Buy Now Pay Later überhaupt einsetzen, dann ausschließlich für Käufe, bei denen Sie bereits wissen, dass Sie den Betrag zum Fälligkeitsdatum problemlos entrichten können. Nutzen Sie die Option niemals, um einen Kauf zu tätigen, den Sie sich eigentlich nicht leisten können. - Monatliches BNPL-Limit selbst festlegen
Setzen Sie sich ein persönliches Limit, wie viel Sie insgesamt über BNPL-Dienste finanzieren dürfen, und halten Sie es ein. Die Grenze sollte sich an Ihrem monatlichen Nettoeinkommen orientieren und so gewählt werden, dass Sie alle fälligen Zahlungen bequem aus laufenden Einnahmen begleichen können. - Konditionen vergleichen und günstige Alternativen nutzen
Bevor Sie einen Kauf über Buy Now Pay Later finanzieren, vergleichen Sie die Kosten mit denen eines klassischen Bankkredits. In manchen Situationen ist ein Dispokredit tatsächlich günstiger als die Ratenzahlungsoption eines BNPL-Anbieters. - Regelmäßige Schufa-Abfrage
Fordern Sie einmal jährlich kostenlos Ihre Schufa-Auskunft an und prüfen Sie, ob BNPL-bezogene Einträge vorhanden sind. So behalten Sie den Überblick über Ihre Bonität und können frühzeitig auf negative Entwicklungen reagieren. Die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO steht jedem Verbraucher zu.
Herr Oliver Schoch ist freiberuflicher Finanz-Redakteur und schreibt für BesserFinanz.
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Verschuldung bezeichnet die Summe aller finanziellen Verpflichtungen wie Kredite, Ratenkäufe oder offene Rechnungen. Problematisch wird sie, wenn Ihre monatlichen Einnahmen nicht mehr ausreichen, um Zinsen, Tilgung und laufende Kosten zu decken. In solchen Fällen spricht man häufig von Überschuldung, die eine professionelle Schuldnerberatung oder Umschuldung notwendig machen kann.
„Buy Now Pay Later“ (BNPL) ermöglicht es Ihnen, Einkäufe sofort zu tätigen und später zu bezahlen. Diese Zahlungsoption kann jedoch schnell zu einer versteckten Verschuldung führen, insbesondere wenn mehrere Ratenkäufe gleichzeitig laufen. Dadurch steigt das Risiko von Zahlungsausfällen und negativen Schufa-Einträgen.
Ja, bei „Buy Now Pay Later“ handelt es sich wirtschaftlich gesehen um eine Form von kurzfristigem Kredit oder Konsumfinanzierung. Auch wenn keine klassischen Kreditverträge vorliegen, entstehen dennoch Verbindlichkeiten, die Ihre Bonität beeinflussen können.
Die häufige Nutzung von BNPL-Diensten kann zu einer unübersichtlichen Finanzlage führen. Mehrere parallele Ratenzahlungen erhöhen die monatliche Belastung und können zu Liquiditätsengpässen führen. Zudem drohen Mahngebühren, Inkasso-Verfahren und langfristige Bonitätsprobleme.
Zur Reduzierung Ihrer Verschuldung empfiehlt sich eine strukturierte Haushaltsplanung, die Priorisierung von Schulden sowie eine mögliche Umschuldung. Dabei werden mehrere Kredite zu einem einzigen Darlehen mit besseren Konditionen zusammengefasst, wodurch sich Zinsen und monatliche Raten oft senken lassen.
Die Schufa sammelt Daten zu Ihrem Zahlungsverhalten. Sowohl Kredite als auch BNPL-Zahlungen können dort erfasst werden. Negative Einträge durch verspätete Zahlungen oder Zahlungsausfälle verschlechtern Ihre Kreditwürdigkeit und erschweren zukünftige Finanzierungen.
Wenn Sie den Überblick über Ihre finanzielle Situation verlieren, mehrere Kredite bedienen oder bereits Zahlungsprobleme haben, kann eine spezialisierte Kreditvermittlung helfen. Die Kreditvermittlung unterstützt Sie bei der Suche nach passenden Lösungen wie Umschuldung oder Krediten trotz negativer Schufa.
Ja, auch bei bestehender Verschuldung ist ein Kredit möglich, jedoch hängt dies von Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen und Ihrer aktuellen Schuldenstruktur ab. Spezialisierte Anbieter bieten Kredite trotz Schufa oder individuelle Finanzierungslösungen an.
Um eine Überschuldung zu vermeiden, sollten Sie Ihre monatlichen Verpflichtungen genau im Blick behalten, nur notwendige Käufe tätigen und Ratenzahlungen bewusst planen. Ein Haushaltsbuch oder Finanzplan kann helfen, Ihre Ausgaben und Einnahmen zu kontrollieren.
Alternativen zu BNPL sind klassische Ratenkredite, Dispokredite oder das Sparen vor dem Kauf. Ein transparenter Kredit mit festen Laufzeiten und Zinssätzen bietet oft mehr Planungssicherheit als mehrere kleine, verstreute Ratenkäufe. Die beste Alternative ist und bleibt aber die Nichtnutzung der BNPL Funktion.
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