Kredit in der Probezeit: Welche Chancen gibt es und was prüfen Banken
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Welche Chancen gibt es für einen Kredit in Probezeit?
- Was prüft die Bank bei einem Kredit in Probezeit?
- Welche Möglichkeiten gibt es, trotz Probezeit einen Kredit zu erhalten?
- Kredit in der Probezeit abgelehnt – was jetzt tun?
- Welche Alternativen habe ich, wenn ich keinen Kredit in der Probezeit bekomme?
Wir geben Ihnen hier die Antworten auf diese und andere Fragen, zum gleichem Thema.
Zudem beleuchten und erklären wir die Rubrik genauer und allgemein verständlich. Ebenso erläutern wir die Hintergründe, geben Ihnen Tipps, zeigen Ihnen Alternativen auf, erklären die Vor- und Nachteile, nennen Risiken und Gefahren und geben Hinweise, was Sie unbedingt beachten oder tun oder besser nicht tun sollten.
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Ein neuer Job ist häufig mit Veränderungen verbunden: Vielleicht müssen Sie umziehen, ein Auto finanzieren oder eine notwendige Anschaffung bezahlen. Gleichzeitig kann die Probezeit die Kreditsuche erschweren. Viele Kreditinteressierte fragen sich deshalb, ob sie einen Kredit in der Probezeit bekommen können – und ob ein unbefristeter Arbeitsvertrag dabei einen Unterschied macht.
Die kurze Antwort lautet: Ein Kredit während der Probezeit ist nicht grundsätzlich ausgeschlossen. Ob eine Bank zustimmt, hängt aber von mehreren Faktoren ab. Dazu zählen das Einkommen, die monatlichen Ausgaben, die Bonität, die gewünschte Kreditsumme und die Einschätzung, wie stabil das Arbeitsverhältnis ist. Banken bewerten Anträge nach eigenen Kriterien. Deshalb können zwei Institute bei derselben Ausgangslage unterschiedlich entscheiden.
Wir geben Ihnen einen Einblick, warum ein Kredit in der Probezeit schwieriger sein kann, welche Voraussetzungen Ihre Chancen beeinflussen und welche Möglichkeiten Sie nach einer Ablehnung haben. Außerdem erfahren Sie, worauf Sie bei einem Mitantragsteller, einem Bürgen und einem Kreditvergleich achten sollten.
Prinzipiell: Ein Kredit in der Probezeit ist möglich, aber nicht sicher. Ein ausreichendes Einkommen, eine tragbare Monatsrate, eine gute Bonität und ein kleinerer Kreditbetrag können hilfreich sein. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag ist ein Pluspunkt, hebt die Unsicherheit der laufenden Probezeit aber nicht automatisch auf. Ein solider Mitantragsteller kann die Prüfung verändern, übernimmt mit dem Vertrag jedoch eigene finanzielle Verpflichtungen.
Kredit in der Probezeit bekommen: Warum Banken hier genauer prüfen
Bei einem Ratenkredit beurteilt die Bank, ob die monatlichen Zahlungen voraussichtlich zuverlässig geleistet werden können. Dafür betrachtet sie nicht nur die Höhe des Gehalts, sondern auch dessen Verlässlichkeit. Eine Probezeit kann diese Einschätzung erschweren, weil das Beschäftigungsverhältnis noch in einer frühen Phase ist und sich die berufliche Situation kurzfristig ändern kann.
Für die Bank entsteht dadurch eine Unsicherheit. Wenn das Arbeitsverhältnis endet, könnte sich das Einkommen verändern oder wegfallen. Die Kreditrate bleibt dagegen bestehen. Das Risiko ist besonders relevant, wenn die gewünschte Finanzierung hoch ist, die Laufzeit lang ist oder das monatliche Budget bereits stark durch Miete, Unterhalt und andere Verpflichtungen belastet wird.
Das bedeutet nicht, dass Banken jeden Antrag aus der Probezeit automatisch ablehnen. Vielmehr kann die Probezeit ein Faktor in der gesamten Kreditwürdigkeitsprüfung sein. Wie stark sie ins Gewicht fällt, unterscheidet sich je nach Kreditinstitut und persönlicher Situation.
Warum ein unbefristeter Arbeitsvertrag allein nicht genügt
Ein unbefristeter Arbeitsvertrag vermittelt grundsätzlich eine längerfristige Beschäftigungsperspektive. Befinden Sie sich aber noch in der vereinbarten Probezeit, bleibt für die Bank zunächst offen, ob das Arbeitsverhältnis tatsächlich fortgesetzt wird. Unbefristet und bereits dauerhaft gesichert sind aus Sicht einer Kreditprüfung daher nicht zwingend dasselbe.
Wer einen Kredit trotz Probezeit und unbefristetem Vertrag beantragt, sollte deshalb mit einer individuellen Prüfung rechnen. Der Vertrag kann ein hilfreicher Teil des Gesamtbilds sein. Er garantiert aber weder eine Zusage noch einen bestimmten Zinssatz. Banken können zusätzlich auf die Dauer der bisherigen Beschäftigung, die Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens sowie die Haushaltsrechnung achten.
Hilfreich kann es sein, den Arbeitsvertrag vollständig und gut lesbar einzureichen. Wenn vorhanden, können auch aktuelle Gehaltsabrechnungen und weitere Nachweise zur finanziellen Situation relevant sein. Eine Bestätigung des Arbeitgebers über die geplante Fortsetzung des Beschäftigungsverhältnisses kann die Ausgangslage möglicherweise erläutern. Ob sie für die Bank ausschlaggebend ist, entscheidet jedoch das Institut allein.
Welche Kreditbedingungen und persönlichen Faktoren eine Rolle spielen
- Einkommen und Beschäftigungsdauer
Ein regelmäßiges Gehalt zeigt, dass laufende Einnahmen vorhanden sind. Entscheidend ist jedoch nicht allein der Nettobetrag. Die Bank kann auch berücksichtigen, wie lange Sie bereits im neuen Arbeitsverhältnis beschäftigt sind, ob das Gehalt regelmäßig eingeht und welche weiteren Einkünfte bestehen.
Ein höheres Einkommen kann die Rückzahlung erleichtern, ist für sich genommen aber keine Zusage. Auch bei gutem Gehalt muss die Rate zum verfügbaren Haushaltsbudget passen. Bestehen hohe Fixkosten oder bereits mehrere Kreditverpflichtungen, kann weniger Geld für eine neue Monatsrate übrig bleiben. - Haushaltsrechnung und bestehende Verpflichtungen
Bei der Haushaltsrechnung werden Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Energie, Versicherungen, Unterhalt, bestehende Kreditraten und laufende Zahlungsverpflichtungen. Die Bank schätzt damit ein, welcher Betrag nach den regelmäßigen Kosten für eine weitere Rate zur Verfügung stehen könnte.
Für Ihre eigene Planung ist dieselbe Rechnung nützlich. Berücksichtigen Sie nicht nur einen durchschnittlichen Monat, sondern auch unregelmäßige Ausgaben, etwa Reparaturen, Nachzahlungen oder jährliche Versicherungsbeiträge. Eine Rate, die nur dann tragbar wäre, wenn nichts Unvorhergesehenes passiert, ist riskant. - Bonität und Auskunftei-Daten
Banken können Informationen zu bisherigen Zahlungsverpflichtungen und zur Kreditwürdigkeit berücksichtigen. Eine belastbare Prüfung sollte deshalb nicht allein auf der Annahme beruhen, dass ein guter Gehaltseingang automatisch für einen Kredit ausreicht. Prüfen Sie vor einem Antrag, ob Ihre Angaben vollständig und korrekt sind. Falls Sie fehlerhafte Einträge entdecken, sollten Sie die Berichtigung mit der jeweiligen Auskunftei klären.
Wenn Sie Angebote vergleichen, achten Sie darauf, ob es sich zunächst um eine unverbindliche Konditionsanfrage oder bereits um einen konkreten Kreditantrag handelt. Die Bezeichnungen und Abläufe können je nach Anbieter variieren. Fragen Sie im Zweifel nach, bevor Sie persönliche Daten übermitteln oder einen Antrag verbindlich stellen. Auch die Ausgestaltung von Auskunftei-Abfragen kann sich ändern. Verlassen Sie sich deswegen nicht auf pauschale Aussagen über die Wirkung jeder Anfrage. - Kreditsumme, Laufzeit und Monatsrate
Eine kleinere Kreditsumme bedeutet häufig eine geringere monatliche Belastung. Das kann die Haushaltsrechnung entlasten, wenn der Kreditbedarf tatsächlich reduziert werden kann. Die Laufzeit beeinflusst ebenfalls die Höhe der Rate und die gesamten Finanzierungskosten. Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, aber die Rückzahlung verlängern und die Gesamtkosten erhöhen.
Vergleichen Sie Kreditangebote deshalb nicht nur anhand der Monatsrate. Achten Sie auch auf den effektiven Jahreszins und auf den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, Kreditangebote anhand des effektiven Jahreszinses zu vergleichen und zusätzliche Kosten im Blick zu behalten.
Diese Möglichkeiten gibt es, trotz Probezeit einen Kredit zu erhalten
- Kreditsumme realistisch planen
Überlegen Sie zuerst, welcher Betrag tatsächlich benötigt wird. Ein Kredit für eine notwendige Reparatur ist anders zu bewerten als eine Finanzierung, die sich aufschieben oder teilweise aus Ersparnissen bezahlen lässt. Eine geringere Kreditsumme kann den finanziellen Spielraum schonen und die monatliche Belastung senken.
Wählen Sie die Laufzeit nicht nur danach aus, welche Rate auf den ersten Blick möglichst klein wirkt. Entscheidend ist, ob Sie die Zahlungen auch dann noch leisten können, wenn sich Ihre Kosten erhöhen oder das Einkommen vorübergehend sinkt. - Probezeit abwarten, wenn die Anschaffung warten kann
Ist der Kreditbedarf nicht dringend, kann es sinnvoll sein, den Antrag erst nach Ende der Probezeit zu stellen. Dann lässt sich die Beschäftigungssituation möglicherweise besser einschätzen. Warten kann außerdem Zeit schaffen, um Eigenkapital aufzubauen oder bestehende Verpflichtungen zu reduzieren.
Das ist keine Garantie für eine Zusage. Die übrigen Voraussetzungen, wie Einkommen, Ausgaben und Bonität, bleiben weiterhin relevant. Es kann aber hilfreich sein, wenn die laufende Probezeit der entscheidende Unsicherheitsfaktor war. - Mitantragsteller sorgfältig einbeziehen
Ein Mitantragsteller beantragt den Kredit gemeinsam mit Ihnen. Die Bank kann dann auch dessen Einkommen und Bonität in die Prüfung einbeziehen. Das kann die Ausgangslage verbessern, wenn die zweite Person über ein stabiles Einkommen verfügt und die gemeinsame Finanzierung realistisch tragbar ist.
Wichtig ist die rechtliche und finanzielle Verantwortung: Ein Mitantragsteller ist nicht bloß eine formale Unterstützung. Wer den Kreditvertrag mitunterzeichnet, kann für die Rückzahlung des gesamten Kredits mitverantwortlich sein. Verbraucher sollten die Verpflichtung deshalb genau prüfen, bevor sie gemeinsam einen Kredit aufnehmen. - Bürgschaft nicht als risikofreie Alternative ansehen
Ein Bürge ist etwas anderes als ein Mitantragsteller. Mit einer Bürgschaft verpflichtet sich eine Person, unter den vereinbarten Bedingungen für die Kreditverbindlichkeit einzustehen. Je nach Ausgestaltung kann das ein erhebliches finanzielles Risiko sein. Wer bürgt, sollte deshalb nicht nur helfen wollen, sondern die möglichen Folgen der Verpflichtung verstehen und finanziell tragen können. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass eine Bürgschaft grundsätzlich mit einer erheblichen Haftung verbunden sein kann.
Lassen Sie sich nicht unter Druck setzen, eine Bürgschaft oder gemeinsame Kreditaufnahme kurzfristig zu unterschreiben. Prüfen Sie den Vertrag und klären Sie, welche Haftung konkret vereinbart wird. - Unterlagen vollständig und nachvollziehbar einreichen
Ein übersichtlicher Antrag kann Rückfragen vermeiden. Je nach Bank können unter anderem der Arbeitsvertrag, aktuelle Gehaltsabrechnungen, Angaben zu bestehenden Krediten und eine Übersicht über regelmäßige Ausgaben relevant sein. Welche Dokumente tatsächlich benötigt werden, teilt Ihnen das Kreditinstitut mit.
Machen Sie im Antrag vollständige und korrekte Angaben. Fehlende oder widersprüchliche Informationen können die Bearbeitung erschweren und Vertrauen beeinträchtigen. Stellen Sie außerdem sicher, dass die gewünschte Kreditsumme und Laufzeit zu Ihrem tatsächlichen Bedarf passen. - Andere Finanzierungsmöglichkeiten prüfen
Nicht jede notwendige Ausgabe muss über einen klassischen Ratenkredit finanziert werden. Je nach Situation können Sie prüfen, ob sich eine Anschaffung verschieben, ein Teilbetrag aus Rücklagen zahlen oder eine Ratenzahlung direkt mit dem Anbieter vereinbaren lässt. Bei einem Arbeitgeber kann unter Umständen ein Gehaltsvorschuss infrage kommen. Das hängt von den betrieblichen Regeln und der individuellen Vereinbarung ab.
Ein Dispokredit etwa kann kurzfristig praktisch erscheinen, ist aber nicht automatisch eine günstige Lösung für eine längere Finanzierung. Wenn Sie eine Finanzierung prüfen, vergleichen Sie die tatsächlichen Kosten und vermeiden Sie es, mehrere Verpflichtungen ohne Gesamtüberblick miteinander zu kombinieren. Auch bei Kreditvermittlern sollten Sie auf Gebühren, Zusatzverträge und unrealistische Werbeversprechen achten. Die Verbraucherzentrale warnt vor Vermittlungsangeboten, die mit problemlosen Sofortkrediten oder besonders einfachen Zusagen werben.
Kredit in der Probezeit abgelehnt – was nun?
Eine Ablehnung ist enttäuschend, muss aber nicht bedeuten, dass ein Kredit grundsätzlich ausgeschlossen ist. Zunächst sollten Sie herausfinden, ob der Antrag wegen der Probezeit, wegen der Haushaltsrechnung, wegen der Bonität oder aus einem anderen Grund nicht bewilligt wurde. Fragen Sie das Kreditinstitut, welche Punkte ausschlaggebend waren und ob eine Anpassung des Antrags überhaupt sinnvoll sein könnte.
Prüfen Sie anschließend Ihre Ausgangslage noch einmal. Ist die gewünschte Summe höher als unbedingt nötig? Ist die Monatsrate auch mit einem finanziellen Puffer tragbar? Sind alle Angaben zu Einkommen und Ausgaben korrekt? Gibt es fehlerhafte oder veraltete Daten bei einer Auskunftei, wie der Schufa? Eine sachliche Klärung kann helfen, den nächsten Schritt gezielter zu planen.
Vermeiden Sie es, aus Enttäuschung wahllos weitere Anträge zu stellen. Vergleichen Sie zunächst die Bedingungen und klären Sie, ob eine Anfrage unverbindlich ist oder als konkreter Kreditantrag behandelt wird. Die Kennzeichnung kann beim Vergleich eine Rolle spielen. Im Zweifel sollten Sie direkt beim Anbieter nachfragen.
Eine Ablehnung kann auch ein Anlass sein, die Finanzierung selbst noch einmal zu hinterfragen. Man sollte eine Kreditablehnung als Warnsignal ernst nehmen und genau abwägen, ob die geplante Anschaffung sofort notwendig ist. Wenn die Rückzahlung nur mit sehr knappem Budget möglich wäre, kann Aufschieben oder Sparen die sicherere Entscheidung sein.
Häufige Fehler bei der Kreditsuche während der Probezeit
Ein häufiger Fehler ist, nur auf eine möglichst niedrige Monatsrate zu achten. Eine niedrige Rate kann durch eine längere Laufzeit zustande kommen und damit die Gesamtkosten erhöhen. Prüfen Sie daher immer auch den effektiven Jahreszins, die gesamte Rückzahlungssumme und mögliche Zusatzkosten.
Riskant ist außerdem, die Kreditrate auf Basis des Gehalts zu berechnen, ohne Miete, laufende Verpflichtungen und unregelmäßige Ausgaben einzubeziehen. Das kann dazu führen, dass die Rate im Alltag deutlich weniger Spielraum lässt als erwartet.
Seien Sie auch vorsichtig bei Angeboten, die eine sichere Zusage versprechen, obwohl Ihre Situation noch nicht geprüft wurde. Eine seriöse Finanzierung hängt von einer individuellen Prüfung ab. Versprechen wie „garantiert trotz Probezeit“ sollten Sie nicht als Nachweis dafür verstehen, dass der Kredit günstig oder für Ihr Budget geeignet ist.
Ja, ein Kredit in der Probezeit kann möglich sein. Eine Zusage hängt jedoch von der individuellen Prüfung ab. Einkommen, monatliche Ausgaben, Bonität, Kreditsumme und die Einschätzung des Arbeitsverhältnisses können eine Rolle spielen. Ein positiver Beschäftigungsstatus allein garantiert keine Bewilligung.
Ein unbefristeter Vertrag kann bei der Prüfung hilfreich sein. Solange die Probezeit läuft, kann die Bank die Fortsetzung des Arbeitsverhältnisses dennoch als unsicherer einschätzen als nach ihrem Ende. Deshalb entscheidet nicht allein die Vertragsform, sondern das Gesamtbild Ihrer finanziellen Situation.
Fragen Sie nach den Gründen, prüfen Sie Ihre Angaben und planen Sie Kreditsumme sowie Monatsrate neu. Kontrollieren Sie außerdem, ob Ihre Bonitätsdaten korrekt sind. Wenn die Anschaffung nicht dringend ist, kann es sinnvoll sein, zunächst abzuwarten oder Eigenkapital aufzubauen. Stellen Sie nicht unüberlegt mehrere konkrete Anträge.
Ein Mitantragsteller kann die Kreditprüfung verändern, weil die Bank auch dessen Einkommen und Bonität betrachten kann. Dafür übernimmt die zweite Person mit dem Kreditvertrag eigene Verpflichtungen. Er/Sie sollte die Haftung verstehen und sicher sein, dass die gemeinsame Rückzahlung tragbar ist.
Nein. Ein Mitantragsteller wird selbst Vertragspartner des Kredits. Ein Bürge sichert die Rückzahlung durch eine Bürgschaft ab. Beide Konstellationen können für die unterstützende Person erhebliche finanzielle Folgen haben. Prüfen Sie deshalb die konkrete Vertragsgestaltung sorgfältig.
Wenn die Ausgabe aufschiebbar ist, kann Warten eine vernünftige Option sein. Nach Ende der Probezeit ist die Beschäftigungssituation möglicherweise leichter einzuschätzen. Ob das zu einer Zusage oder besseren Konditionen führt, hängt aber weiterhin von den übrigen Faktoren ab.
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