So sehr verändert der Zinssatz die Kreditkosten
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Was ist ein Zinssatz?
- Was beeinflusst den Zinssatz?
- Wie berechnet man den Zinssatz?
- Welcher Zinssatz ist gut?
- Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz für Kredit?
- Welchen Zinssatz sollte man für einen Kredit nehmen?
- Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz bei Baufinanzierung?
- Welche Faktoren beeinflussen den Zinssatz?
Wir geben Ihnen hier die Antworten auf diese und andere Fragen, zum gleichem Thema.
Zudem beleuchten und erklären wir die Rubrik genauer und allgemein verständlich. Ebenso erläutern wir die Hintergründe, geben Ihnen Tipps, zeigen Ihnen Alternativen auf, erklären die Vor- und Nachteile, nennen Risiken und Gefahren und geben Hinweise, was Sie unbedingt beachten oder tun oder besser nicht tun sollten.
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Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sei es für eine Immobilie, ein Auto oder einen privaten Konsumwunsch, stößt unweigerlich auf die Frage: Wie hoch sind die Kreditkosten? Die Antwort hängt entscheidend vom Zinssatz ab. Dabei geht es nicht nur darum, ob der Zinssatz hoch oder niedrig ist, sondern auch um die Art des Zinssatzes, die Laufzeit, die Tilgung und viele weitere Faktoren. Sie erfahren hier detailliert, wie sehr der Zinssatz die Kreditkosten beeinflusst, worauf Sie achten sollten und warum nicht automatisch der Kredit mit dem niedrigsten Zinssatz die beste Wahl ist.
Das ist ein Zinssatz und warum ist er so wichtig
Der Zinssatz ist der Preis, den Sie als Kreditnehmer für das geliehene Geld zahlen müssen. Er wird prozentual angegeben und bezieht sich auf die Kreditsumme. Schon geringe Unterschiede von wenigen Zehntelprozentpunkten können bei größeren Summen viel ausmachen. Dies zeigt sich beispielsweise bei Immobilienkrediten mehr als bei Ratenkrediten.
Um die tatsächliche Belastung zu verstehen, sollten Sie wissen, dass zwischen Sollzinssatz und effektivem Jahreszins unterschieden wird:
- Sollzinssatz: Der reine Zins, den die Bank für das Darlehen verlangt. Er bildet die Grundlage für Ihre monatliche Rate.
- effektiver Jahreszins: Enthält neben dem Sollzinssatz auch weitere Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Vermittlungskosten oder Nebenkosten der Finanzierung. Er ist daher der aussagekräftigere Vergleichswert zwischen verschiedenen Kreditangeboten.
So stark verändert der Zinssatz die Kreditkosten
Um die Unterschiede greifbarer zu machen, betrachten wir zwei Beispiele. Einmal ein Beispiel mit einem Privatkredit über 20.000 € mit 5 Jahren Laufzeit:
| Kreditbetrag | Sollzinssatz | effektiver Jahreszins | Monatliche Rate | Gesamtkosten (Zins + Tilgung) |
|---|---|---|---|---|
| 20.000 € | 3,5 % | 3,8 % | 364 € | 21.840 € |
| 20.000 € | 6,0 % | 6,3 % | 386 € | 23.160 € |
Schon ein Unterschied von 2,5 Prozentpunkten beim Zinssatz bedeutet hier Mehrkosten von über 1.320 €.
Im zweiten Beispiel betrachten wir einen Immobilienkredit über 300.000 € mit 20 Jahren Laufzeit:
| Kreditbetrag | Sollzinssatz | effektiver Jahreszins | Monatliche Rate | Gesamtkosten (Zins + Tilgung) |
|---|---|---|---|---|
| 300.000 € | 2,5 % | 2,7 % | 1.593 € | 382.320 € |
| 300.000 € | 4,0 % | 4,2 % | 436.320 € | 23.160 € |
Der Zinsunterschied von nur 1,5 Prozentpunkten verursacht über 54.000 € an Mehrkosten.
Gerade bei Immobilienkrediten zeigt sich also, wie entscheidend der Zinssatz ist.
Warum nicht immer der niedrigste Zinssatz der beste Kredit ist
Viele Kreditnehmer lassen sich von einem niedrigen effektiven Jahreszins blenden. Doch ein Kredit besteht aus mehr als nur Zinsen. Hier die weiteren wichtigen und keinesfalls zu vernachlässigenden, Faktoren bei einem Kredit:
- Tilgung: Wie hoch ist die anfängliche Tilgung? Wenn Sie die Tilgung berechnen, merken Sie schnell, dass ein niedriger Zinssatz bei geringer Tilgung oft zu einer extrem langen Restschuld führt.
- Flexibilität: Manche Kredite bieten Sondertilgungen oder Ratenpausen – diese Möglichkeiten können wertvoller sein als ein minimal niedrigerer Zinssatz.
- Nebenkosten: Bearbeitungsgebühren, Schätzkosten bei Immobilien oder Versicherungen können das Darlehen verteuern.
- Kreditlaufzeit: Ein kurzer Kredit mit etwas höherem Zinssatz kann günstiger sein als ein langer Kredit mit minimal niedrigerem Zinssatz.
Fester Zinssatz, variabler Zinssatz und zeitlich begrenzte Zinsbindung
Für einen Immobilienkauf ist der Zinssatz von hoher Bedeutung. Dabei kann der Zinssatz ganz unterschiedlich ausgestaltet sein:
- Fester Zinssatz: Ein fester Zinssatz bedeutet, dass Ihre Zinsbelastung über die gesamte Laufzeit gleichbleibt.
- Vorteile: Planungssicherheit, keine Überraschungen bei steigenden Zinsen.
- Nachteile: Bei sinkenden Marktzinsen profitieren Sie nicht.
- Variabler Zinssatz: Ein variabler Zinssatz wird regelmäßig an den aktuellen Marktzins angepasst.
- Vorteile: Bei sinkenden Zinsen können die Kreditkosten deutlich geringer werden.
- Nachteile: Steigen die Zinsen, erhöht sich Ihre Rate oft erheblich.
- Zeitlich begrenzte Zinsbindung: Hier wird der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 10 Jahre) festgeschrieben. Danach wird er neu verhandelt.
- Vorteile: Mischung aus Planungssicherheit und Flexibilität.
- Nachteile: Nach Ablauf der Zinsbindung droht ein höherer Zinssatz, wenn das Marktniveau gestiegen ist.
- Bei langen Laufzeiten und Immobilienkrediten empfiehlt sich meist ein fester Zinssatz oder eine längere Zinsbindung.
- Bei kurzfristigen Krediten kann ein variabler Zinssatz attraktiv sein, wenn Sie mit sinkenden Zinsen rechnen.
So berechnet man Zinssatz, Tilgung und effektiven Jahreszins
Um die tatsächlichen Kreditkosten einzuschätzen, müssen Sie drei Faktoren kennen:
- Zinssatz berechnen: Der Sollzinssatz wird auf den offenen Restbetrag angewendet.
Formel zur Berechnung der Zinskosten: Kreditbetrag x Sollzins x Laufzeit = Zinskosten
Beispiel: Bei 100.000 € Restschuld und 3 % Sollzins zahlen Sie 3.000 € Zinsen im Jahr.
Bei der Berechnung müssen Sie darauf achten, den Prozentwert als Dezimalwert anzugeben, wie hier am Beispiel von oben also: 100.000 x 0,03 x 1 = 3.000 € - Tilgung berechnen: Wenn Sie 2 % Tilgung auf 100.000 € wählen, zahlen Sie zusätzlich 2.000 € Tilgung im Jahr.
Formel zur Tilgungsberechnung: Tilgung = Monatsrate – Zinsen - effektiven Jahreszins berechnen: Dieser berücksichtigt neben Sollzins und Tilgung auch Nebenkosten.
Formel zur einfachen Berechnung des Effektivzinses: (Zinskosten x 100) ÷ [Nettodarlehensbetrag x Kreditlaufzeit in Jahren] = effektiver Jahreszins
Und am Beispiel von oben dann: (3.000 x 100) ÷ (100.000 x 1) = 3% p.a.
Und die Tilgungsberechnung bei einem Kredit von über 100.000 € mit 3 % Sollzins und 2 % Tilgung im Überblick und wie oben:
| Jahr | Restschuld zu Jahresbeginn | Zinsen (3 %) | Tilgung (2 %) | Rate gesamt | Restschuld Jahresende |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000 € | 3.000 € | 2.000 € | 5.000 € | 98.000 € |
| 2 | 98.000 € | 2.940 € | 2.060 € | 5.000 € | 95.940 € |
Durch die Tilgung sinkt die Restschuld, wodurch auch die Zinskosten kontinuierlich geringer werden.
Diese Faktoren beeinflussen den Zinssatz zusätzlich
Neben der Zinsbindung und der Kreditart spielen weitere Faktoren eine Rolle. Hier die wichtigsten in der Übersicht:
- Bonität: Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, welchen Zinssatz Sie überhaupt erhalten.
- Leitzins: Die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank wirkt direkt auf den Marktzins.
- Kreditlaufzeit: Längere Laufzeiten bedeuten in der Regel höhere Zinssätze.
- Zweckbindung: Ein zweckgebundener Immobilienkredit ist oft günstiger als ein frei verfügbarer Ratenkredit.
- Kreditgeber: Banken, Direktbanken und Online-Anbieter haben teils sehr unterschiedliche Zinspolitiken.
Der Zinssatz entscheidet über Tausende Euro Kreditkosten
Der Zinssatz ist der wichtigste, aber nicht der einzige Faktor bei der Kreditentscheidung. Ob fester Zinssatz, variabler Zinssatz oder eine zeitlich begrenzte Zinsbindung – jede Variante hat Vor- und Nachteile. Achten Sie nicht nur auf den nominell niedrigsten Zinssatz, sondern auch auf den effektiven Jahreszins, die Möglichkeit, die Tilgung zu berechnen, sowie auf Nebenkosten und Flexibilität.
Eine generelle Aussage über einen aktuellen Zinssatz kann nicht gegeben werden, da dieser eben von mehreren Faktoren, wie geschildert, abhängig ist.
Gerade bei hohen Summen wie Immobilienkrediten kann ein minimaler Unterschied beim Zinssatz über Jahrzehnte hinweg mehrere zehntausend Euro ausmachen. Ein bewusster Vergleich, das Verstehen der Zinsarten und die Berücksichtigung der eigenen Lebenssituation sind daher entscheidend, um den richtigen Kredit auszuwählen.
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