Kredit als Paar beantragen – gemeinsamer Antrag, Haftung und typische Fehler

Mögliche Vorteile eines gemeinsamen Kredits

Ein gemeinsamer Kreditantrag kann passend sein, wenn Sie eine Anschaffung gemeinsam planen und beide Partner finanziell dafür einstehen möchten. Das betrifft insbesondere ein gemeinsam genutztes Fahrzeug oder größere Arbeiten an einer Wohnung, in der Sie beide leben.

Die Bank kann bei einem Kredit zu zweit beantragen die finanzielle Situation beider Antragsteller prüfen. Dazu können etwa Einkommen, regelmäßige Ausgaben und bestehende Kredite gehören. Ob ein gemeinsamer Antrag die Kreditentscheidung verbessert, lässt sich nicht pauschal sagen: Entscheidend sind die konkreten Daten und die Anforderungen des Kreditgebers.

Auch die interne Organisation kann leichter sein, wenn Sie von Anfang an gemeinsam planen. Sie können festlegen, wie hoch die monatliche Rate sein darf, von welchem Konto sie abgebucht wird und ob Sie die Belastung gleichmäßig oder entsprechend Ihrem Einkommen aufteilen. Eine solche Absprache schafft Klarheit im Alltag – ersetzt aber nicht die Pflichten aus dem Kreditvertrag.

Mögliche Nachteile eines gemeinsamen Kredits

Der wichtigste Nachteil ist die gemeinsame finanzielle Bindung. Wenn beide den Kreditvertrag unterschreiben, kann die Verantwortung gegenüber der Bank über die Beziehung hinaus bestehen. Eine Trennung, ein Umzug oder eine neue Partnerschaft beendet den Kredit nicht automatisch.

Hinzu kommt, dass die interne Aufteilung der Rate nicht zwingend mit der Haftung gegenüber dem Kreditgeber übereinstimmt. Überweisen Sie etwa vereinbarungsgemäß jeweils die Hälfte, bedeutet das nicht automatisch, dass die Bank bei einem Zahlungsausfall nur die Hälfte von jeder Person verlangen darf. Was gilt, ergibt sich aus dem Vertrag und den gesetzlichen Regeln.

Ein gemeinsamer Antrag ist deshalb nicht unbedingt die beste Wahl, wenn nur eine Person die Anschaffung nutzt, die Rückzahlung allein übernehmen soll oder zwischen den Partnern keine verlässlichen finanziellen Absprachen bestehen. In solchen Fällen sollten Sie besonders sorgfältig prüfen, ob ein gemeinsamer Kredit wirklich zu Ihrer Situation passt.

Kredit gemeinsam aufnehmen: Wer haftet und wie?

Die Frage „Kredit gemeinsam aufnehmen – wer haftet?“ sollten Sie vor der Unterschrift klären. Wenn beide Personen den Vertrag als Darlehensnehmer unterschreiben und als Gesamtschuldner verpflichtet sind, kann der Kreditgeber grundsätzlich die gesamte noch offene Leistung von jeder einzelnen Person verlangen. Er muss sich dann nicht zwingend zuerst an die Person wenden, die nach Ihrer privaten Absprache den größeren Anteil zahlen sollte.

Das Bürgerliche Gesetzbuch beschreibt die Gesamtschuld wie folgt:

„Schulden mehrere eine Leistung in der Weise, dass jeder die ganze Leistung zu bewirken verpflichtet, der Gläubiger aber die Leistung nur einmal zu fordern berechtigt ist (Gesamtschuldner), so kann der Gläubiger die Leistung nach seinem Belieben von jedem der Schuldner ganz oder zu einem Teil fordern. Bis zur Bewirkung der ganzen Leistung bleiben sämtliche Schuldner verpflichtet.“ (§ 421 BGB)

In der Praxis bedeutet das: Ist im konkreten Kreditvertrag eine gesamtschuldnerische Haftung vereinbart, kann die Bank unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine fällige Zahlung ganz oder teilweise von einem der beiden Schuldner verlangen. Eine private Vereinbarung wie „Wir zahlen jeweils die Hälfte“ begrenzt den Anspruch der Bank nicht automatisch.

Im Innenverhältnis zwischen den Darlehensnehmern kann ein Ausgleichsanspruch bestehen. § 426 BGB regelt dazu:

„Die Gesamtschuldner sind im Verhältnis zueinander zu gleichen Anteilen verpflichtet, soweit nicht ein anderes bestimmt ist. Kann von einem Gesamtschuldner der auf ihn entfallende Beitrag nicht erlangt werden, so ist der Ausfall von den übrigen zur Ausgleichung verpflichteten Schuldnern zu tragen.“ (§ 426 Abs. 1 BGB)

Wichtig: Ein Ausgleich zwischen Ihnen ist etwas anderes als die Forderung der Bank. Wenn ein Partner mehr zahlt, als er nach der internen Absprache übernehmen sollte, kann sich die Frage stellen, ob und in welcher Höhe er vom anderen Partner Erstattung verlangen kann. Das hängt von der Vereinbarung und den Umständen ab. Halten Sie Ihre Absprachen deshalb schriftlich fest und lassen Sie individuelle Zweifelsfragen rechtlich prüfen.

Gemeinsamer Kredit für unverheiratete Paare

Ein gemeinsamer Kredit für ein unverheiratetes Paar ist grundsätzlich möglich. Für die Frage, wer gegenüber der Bank verpflichtet ist, kommt es aber nicht allein auf den Familienstand an. Entscheidend ist insbesondere, wer den Kreditvertrag unterschreibt und welche Regelungen der Vertrag enthält.

Unverheiratete Paare sollten zusätzlich klären, wem die finanzierte Sache gehört. Wird etwa ein Auto gemeinsam finanziert, sollte nachvollziehbar festgehalten werden, wer als Eigentümer eingetragen ist, wer laufende Kosten übernimmt und was im Fall einer Trennung geschehen soll. Bei einer gemeinsamen Renovierung kann außerdem relevant sein, wem die Wohnung gehört und ob beide Partner gleichermaßen von der Investition profitieren.

Der Kreditvertrag und die Eigentumsverhältnisse sind nicht dasselbe. Wer für den Kredit haftet, ist nicht automatisch allein deshalb Eigentümer der finanzierten Sache. Umgekehrt beendet ein Anspruch auf einen Anteil an einer Sache nicht automatisch die Verpflichtung zur Kreditrückzahlung.

Kredit allein oder zu zweit: Was passt besser?

Ob Sie den Kredit allein oder zu zweit beantragen sollten, hängt von Ihrem Ziel und Ihrer finanziellen Situation ab. Ein Alleinantrag kann übersichtlicher sein, wenn nur eine Person die Anschaffung nutzt und die Rate eigenständig tragen kann. Ein gemeinsamer Antrag kann näherliegen, wenn beide Partner die Anschaffung gemeinsam planen und beide ausdrücklich Verantwortung übernehmen möchten.

Prüfen Sie vor der Entscheidung nicht nur, ob Sie die Rate heute bezahlen können. Fragen Sie sich auch, ob sie noch tragbar wäre, wenn eine Person vorübergehend weniger Einkommen hätte, zusätzliche Ausgaben entstehen oder sich Ihre Wohn- und Lebenssituation ändert. Eine möglichst realistische Haushaltsrechnung ist aussagekräftiger als eine Rate, die gerade noch in den aktuellen Monat passt.

Vergleichen Sie außerdem die konkrete Vertragsgestaltung. Fragen Sie nach, ob beide Personen Darlehensnehmer sind, ob eine gesamtschuldnerische Haftung vereinbart wird und welche Möglichkeiten für Sondertilgungen, Ratenänderungen oder eine vorzeitige Rückzahlung vorgesehen sind. Maßgeblich sind die Vertragsunterlagen, nicht allein Werbeaussagen oder mündliche Erläuterungen.

So nehmen Sie am besten gemeinsam einen Kredit auf