Kreditrate reduzieren – Was tun bevor Zahlungsprobleme entstehen

Die Umschuldung senkt in diesem Rechenbeispiel die anfängliche Monatsbelastung um rund 288 Euro. Trotzdem ist die Gesamtrückzahlung etwa 67 Euro höher. Der Grund ist vor allem die längere Laufzeit. Zudem fallen die Monatszahlungen der alten Kreditkarte, des Dispokredits und des zinsfreien Privatdarlehens im Zeitverlauf weg, sobald diese Verbindlichkeiten getilgt sind.

Das Beispiel zeigt: Ein Umschuldungskredit kann den monatlichen Spielraum verbessern, ist aber nicht automatisch günstiger. Vergleichen Sie deshalb immer die noch ausstehenden Zahlungen aller bisherigen Kredite mit der Summe der neuen Raten. Berücksichtigen Sie auch mögliche Ablösebeträge, Gebühren und Versicherungsprämien. Bei einem Immobiliendarlehen können besondere Vertragsbedingungen und gegebenenfalls weitere Kosten eine Rolle spielen. Lassen Sie sich die Ablösung daher vorher genau berechnen.

Mehrere Schulden gleichzeitig: Kreditkarte, Dispo und Privatschulden ordnen

Wenn mehrere Verbindlichkeiten zusammenkommen, ist es besonders wichtig, nichts zu übersehen. Erstellen Sie eine Liste mit allen Gläubigern, den jeweiligen Restbeträgen, Zinssätzen, Monatsraten und Fälligkeitsterminen. Nehmen Sie auch offene Rechnungen, Ratenkäufe und private Darlehen auf. So erkennen Sie, welche Forderungen besonders teuer sind und wo sich ein Gespräch zuerst lohnt.

Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion und dauerhaft genutzte Dispokredite können teuer werden. Bei einer Kreditkarte sollte klar sein, ob der offene Betrag jeden Monat vollständig abgebucht wird oder ob eine Teilzahlung mit Zinsen läuft. Beim Dispokredit ist entscheidend, ob Sie das Konto zeitnah wieder ausgleichen können. Wenn nicht, kann ein geordneter Ratenkredit rechnerisch günstiger sein – sofern Sie für diesen Kredit tatsächlich eine tragbare Rate und akzeptable Gesamtkosten erhalten.

Private Schulden sollten ebenfalls offen angesprochen werden. Vereinbaren Sie mit der Person, der Sie Geld schulden, eine realistische Rückzahlung und halten Sie Betrag, Rate und Termin schriftlich fest. Versprechen Sie keine Rate, die Sie nur mit einem weiteren Kredit einhalten können. Bei mehreren Gläubigern kann eine anerkannte Schuldnerberatung dabei helfen, die Forderungen zu sortieren und einen tragfähigen Zahlungsplan zu entwickeln.

Kredit nicht mehr bezahlen können: Das passiert dann

Wenn Sie einen Kredit nicht mehr bezahlen können, verschwinden die Forderungen nicht. Bei verspäteten Raten können Zahlungserinnerungen, Mahnungen und gegebenenfalls Inkassoforderungen folgen. Zusätzliche Kosten können entstehen. Prüfen Sie erhaltene Forderungsaufstellungen sorgfältig. Nicht jede verlangte Kostenposition ist automatisch berechtigt.

Bei einem allgemeinen Verbraucherkredit kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen den Kredit kündigen und die gesamte Restschuld verlangen. Das Gesetz sieht dafür unter anderem Rückstände bei mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen, einen bestimmten Mindestanteil des Darlehensrückstands und eine erfolglose zweiwöchige Zahlungsfrist vor. Die genauen Schwellen hängen von der Vertragsart und der Laufzeit ab. Eine Kündigung bedeutet daher nicht, dass schon eine einzelne verspätete Rate automatisch die gesamte Restschuld fällig macht.

Kommt es zu einem gerichtlichen Mahn- oder Vollstreckungsverfahren, können weitere Kosten und Vollstreckungsmaßnahmen hinzukommen. Ein negativer Eintrag bei einer Auskunftei, wie der Schufa, kann außerdem die Aufnahme eines späteren Kredits oder den Abschluss bestimmter Verträge richtig erschweren. Eine mit der Bank vereinbarte Ratenpause oder eine Umschuldung führt nach Angaben der Verbraucherzentrale dagegen nicht automatisch zu einem negativen Schufa-Eintrag, im Gegenteil. Verspätete Zahlungen, eine Kündigung oder gerichtliche Schritte können hierbei anders bewertet werden.

Bei einem Immobiliendarlehen kann die Situation besonders ernst sein, weil die Immobilie als Sicherheit dient. Wenn Raten nicht gezahlt werden und keine Lösung gefunden wird, kann der Kreditgeber unter den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen weitere Schritte einleiten, die bis zur Verwertung der Immobilie reichen können.

Kredit nicht mehr bezahlbar: Welche Zahlungen zuerst wichtig sind

Wenn das Geld nicht für alle Rechnungen reicht, sollten Sie zuerst Ihre existenziellen Ausgaben sichern. Dazu zählen insbesondere Wohnen, Energie, Lebensmittel, notwendige Medikamente und Unterhaltsleistungen. Auch bei selbst genutztem Wohneigentum muss die Situation sorgfältig geprüft werden, weil ausbleibende Darlehensraten dort ebenfalls ernste Folgen haben können.

Lassen Sie sich nicht allein von besonders dringenden Mahnungen oder Anrufen zu einer spontanen Zahlung bewegen. Verschaffen Sie sich stattdessen einen Gesamtüberblick und holen Sie Beratung ein. Wenn Sie unter anderem eine Kreditrate zahlen, dafür aber Miete oder Strom nicht mehr begleichen können, ist das ein deutliches Zeichen, dass der bisherige Zahlungsplan nicht mehr tragfähig ist.

Insolvenz als allerletzter Ausweg

Wenn Sie dauerhaft mehr Schulden haben, als Sie mit Ihrem verfügbaren Einkommen zurückzahlen können, kann eine Verbraucherinsolvenz eine Möglichkeit sein, die finanzielle Situation geordnet zu beenden. Sie ist jedoch kein schneller oder folgenloser Ausweg. Ein Verbraucherinsolvenzverfahren setzt grundsätzlich voraus, dass zuvor ein außergerichtlicher Einigungsversuch mit den Gläubigern unternommen wurde. Dafür benötigen Sie eine Bescheinigung einer geeigneten Person oder Stelle. Die Insolvenzanträge und erforderlichen Unterlagen sollten Sie alle sorgfältig vorbereiten.

Wer Restschuldbefreiung beantragt, muss generell für drei Jahre nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens die pfändbaren Bezüge an einen Treuhänder abtreten. Eine Restschuldbefreiung erfolgt nicht automatisch, sondern sie muss beantragt werden, und die gesetzlichen Voraussetzungen müssen eingehalten werden. Bei einem erneuten Verfahren nach bereits erteilter Restschuldbefreiung kann eine längere Frist gelten.

Während des Verfahrens werden Vermögens- und Einkommensverhältnisse geprüft. Pfändbares Einkommen kann an die Gläubiger verteilt werden. Zudem bestehen Mitwirkungspflichten. Nicht alle Forderungen werden in jedem Fall von einer Restschuldbefreiung erfasst. Welche Folgen das konkret für Sie hat, hängt von Ihrer persönlichen und rechtlichen Situation ab. Lassen Sie sich daher vor einem Antrag von einer anerkannten Schuldner- und Insolvenzberatungsstelle oder einer qualifizierten Rechtsberatung unterstützen.

Eine Insolvenz ist nicht die automatische Folge jeder nicht gezahlten Rate. Sie ist vielmehr eine mögliche Lösung, wenn eine dauerhafte Überschuldung vorliegt und andere Wege nicht ausreichen. Je früher Sie Beratung suchen, desto eher können Sie prüfen, ob noch eine außergerichtliche Einigung oder ein tragfähiger Rückzahlungsplan möglich ist.

Diese Schritte helfen, bevor Zahlungsprobleme entstehen

Wenn Sie merken, dass eine Rate künftig schwierig werden könnte, erstellen Sie zeitnah eine Haushaltsrechnung und prüfen Sie, wie viel Geld nach den notwendigen Ausgaben tatsächlich für Kredite übrig bleibt. Kontaktieren Sie den Kreditgeber, bevor Rückstände entstehen, und fragen Sie nach einer befristeten Anpassung oder einer anderen Vereinbarung. Vergleichen Sie bei einer Umschuldung nicht nur den Zinssatz und die Monatsrate, sondern auch Laufzeit und Gesamtkosten.

Wenn Sie mehrere Schulden haben oder der Kredit nicht mehr bezahlbar ist, wenden Sie sich frühzeitig an eine anerkannte, gemeinnützige Schuldnerberatung. Das gilt besonders dann, wenn Sie bereits neue Schulden aufnehmen, um alte Raten zu bedienen, oder wenn notwendige Ausgaben wie Miete und Energie gefährdet sind.