Kredit für Auszubildende – welche Finanzierung passt zum Ausbildungsgehalt
Sie haben sich sicherlich schon einmal gefragt:
- Wann kann ein Azubi einen Kredit bekommen?
- Was ist ein Kredit für Auszubildende?
- Wie kommt man möglichst günstig an einen Kredit für Auszubildende?
- Wie kann ich die Chancen auf eine Kreditbewilligung beim Azubikredit erhöhen?
- Welche Alternativen gibt es zum Kredit für Azubis?
- Worauf sollte ich beim Auszubildendenkredit achten?
Wir geben Ihnen hier die Antworten auf diese und andere Fragen, zum gleichem Thema.
Zudem beleuchten und erklären wir die Rubrik genauer und allgemein verständlich. Ebenso erläutern wir die Hintergründe, geben Ihnen Tipps, zeigen Ihnen Alternativen auf, erklären die Vor- und Nachteile, nennen Risiken und Gefahren und geben Hinweise, was Sie unbedingt beachten oder tun oder besser nicht tun sollten.
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Ein Laptop für die Berufsschule, die erste eigene Wohnung oder notwendige Fahrtkosten: Während der Ausbildung können unerwartete Ausgaben das meist knappe Ausbildungsgehalt schnell übersteigen. Ein Kredit für Auszubildende kann hier eine Finanzierungslücke schließen. Er ist aber nicht automatisch die günstigste oder passende Lösung. Entscheidend sind die Höhe des benötigten Betrags, eine tragbare Monatsrate und die Frage, ob Zuschüsse oder andere Förderungen infrage kommen.
Ein Azubikredit ist kein einheitliches staatliches Kreditprodukt mit festgelegten Konditionen. Größtenteils handelt es sich um einen normalen Ratenkredit, den eine Bank auch Auszubildenden anbietet. Weil das Einkommen während der Ausbildung häufig gering und befristet ist, prüfen Kreditgeber besonders genau, ob die Rückzahlung realistisch ist. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate, sondern auch den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten.
Das Wichtigste zum Kredit für Azubis
Ein Kredit für Azubis kann passen, wenn Sie volljährig sind, ein regelmäßiges Einkommen erhalten und die Rate auch mit Blick auf Ihre übrigen Ausgaben sicher tragen können. Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank. Häufig spielen Volljährigkeit, Wohnsitz, ein Konto für die Auszahlung, Ausbildungsvergütung, Probezeit, Bonität und Kredithöhe eine Rolle.
Bevor Sie ein Darlehen für Azubis aufnehmen, sollten Sie prüfen, ob ein Zuschuss oder eine andere Förderung günstiger ist. Bei einer betrieblichen Ausbildung kann unter bestimmten Bedingungen Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) helfen. Für manche schulischen Ausbildungen kommt Schüler-BAföG infrage. Der KfW-Bildungskredit ist dagegen an bestimmte Ausbildungsformen und Ausbildungsphasen gebunden. Für einen gewöhnlichen Ratenkredit gilt: Nur so viel leihen, wie Sie wirklich brauchen, und eine Laufzeit wählen, die zu Ihrem Einkommen passt.
Das ist ein Kredit für Auszubildende
Die Bezeichnung Kredit für Auszubildende beschreibt meist einen Ratenkredit für Menschen in der Berufsausbildung. Sie erhalten einen vereinbarten Betrag und zahlen ihn in monatlichen Raten zurück. Die Rate besteht aus einem Tilgungsanteil und – je nach Vertrag – Zinsen. Wie teuer das Darlehen insgesamt wird, hängt unter anderem von der Kreditsumme, dem Zinssatz und der Laufzeit ab.
Ein spezieller Azubi-Tarif bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit besonders günstig ist. Manche Angebote werben mit niedrigen Monatsraten. Eine niedrige Rate kann jedoch auch durch eine lange Laufzeit entstehen. Dann zahlen Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum zurück und können insgesamt mehr Zinsen aufbringen. Vergleichen Sie daher immer Angebote mit derselben Kreditsumme und möglichst derselben Laufzeit.
Ein Darlehen für Auszubildende kann für eine notwendige Anschaffung oder eine klar begrenzte, einmalige Ausgabe sinnvoll sein. Für laufende Ausgaben wie Lebensmittel, Miete oder regelmäßige Kontolücken ist ein Kredit dagegen meist keine dauerhafte Lösung. Wenn das Geld jeden Monat nicht reicht, sollten Sie zuerst Ihre Einnahmen und Ausgaben prüfen und mögliche Zuschüsse beantragen.
Voraussetzungen: So kann ich als Azubi einen Kredit bekommen
Kreditgeber haben eigene Prüfverfahren. Die folgenden Punkte sind daher typische Kriterien und nicht bei jeder Bank eine unveränderliche Voraussetzung.
- Volljährigkeit: Für einen gewöhnlichen Kreditvertrag müssen Sie in der Regel volljährig sein. In Deutschland tritt die Volljährigkeit mit der Vollendung des 18. Lebensjahres ein. Bei Minderjährigen sind Verträge, die nicht lediglich rechtliche Vorteile bringen, grundsätzlich an die Zustimmung der gesetzlichen Vertretung gebunden.
- Wohnsitz und Konto: Viele Banken erwarten einen Wohnsitz in Deutschland und ein Konto, auf das der Kredit ausgezahlt und von dem die Monatsrate eingezogen werden kann. Ob ein deutsches Konto zwingend erforderlich ist, hängt vom jeweiligen Anbieter und dessen Bedingungen ab. Prüfen Sie die Vorgaben im konkreten Kreditangebot, statt davon auszugehen, dass sie überall gleich sind.
- Regelmäßiges Einkommen: Die Ausbildungsvergütung ist für die Kreditprüfung wichtig. Der Kreditgeber möchte einschätzen, ob nach Abzug von Miete, Versicherungen, Fahrtkosten und weiteren festen Ausgaben genug Geld für die Rate bleibt. Ein regelmäßiges Einkommen allein genügt nicht: Entscheidend ist, wie viel davon tatsächlich frei verfügbar ist.
- Probezeit und Dauer der Ausbildung: Während der Probezeit oder am Anfang der Ausbildung kann die Bewilligung schwieriger sein. Banken können ein noch nicht gefestigtes Beschäftigungsverhältnis vorsichtiger bewerten. Auch die verbleibende Ausbildungszeit kann eine Rolle spielen. Die Bedingungen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Eine allgemeingültige Mindestdauer gibt es für jeden Azubikredit nicht.
- Bonität und bestehende Verpflichtungen: Bei der Kreditprüfung können die bisherige Zahlungshistorie, bestehende Kredite und weitere finanzielle Verpflichtungen berücksichtigt werden. Auch regelmäßige Rücklastschriften oder Zahlungsrückstände können für eine Bank relevant sein. Eine gute Bonität garantiert keine Zusage, kann die Prüfung aber erleichtern.
- Kredithöhe und Laufzeit: Je höher der beantragte Betrag, desto höher sind in der Regel die monatliche Belastung und die Anforderungen an die Rückzahlungsfähigkeit. Eine Kreditsumme sollte deshalb nicht danach gewählt werden, was ein Rechner maximal anbietet. Maßgeblich ist, wie viel Geld Sie tatsächlich benötigen und welche Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.
So erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Kreditbewilligung
Eine realistische Kreditsumme ist ein guter erster Schritt. Beantragen Sie nur den Betrag, der für den konkreten Zweck erforderlich ist. Wenn Sie bereits einen Teil der Anschaffung selbst finanzieren können, sinkt der Kreditbedarf. Eine kürzere Laufzeit kann die Gesamtkosten verringern, sofern die Monatsrate dadurch nicht zu hoch wird. Wir empfehlen Ihnen, die eigene finanzielle Belastbarkeit realistisch zu prüfen und Angebote anhand des effektiven Jahreszinses zu vergleichen.
Auch aussagekräftige Unterlagen können helfen, die persönliche Situation nachvollziehbar darzustellen. Dazu gehören je nach Anbieter unter anderem der Ausbildungsvertrag, aktuelle Abrechnungen der Ausbildungsvergütung, Kontoauszüge oder eine Übersicht über regelmäßige Ausgaben. Eine schriftliche Übernahmebestätigung des Ausbildungsbetriebs kann die Perspektive nach dem Ausbildungsabschluss dokumentieren. Sie ersetzt jedoch weder eine Kreditprüfung noch eine verbindliche Zusage.
Manche Banken ermöglichen einen zweiten Kreditnehmer oder akzeptieren einen Bürgen. Ein zweiter Kreditnehmer wird ebenfalls für die Rückzahlung verantwortlich. Bei einer Bürgschaft kann der Bürge je nach Vereinbarung in Anspruch genommen werden, wenn Sie Ihre Verpflichtungen nicht erfüllen. Das ist ein erhebliches finanzielles Risiko für die unterstützende Person. Besprechen Sie deshalb vorher offen, welche Folgen eine Zahlungsverzögerung oder ein Zahlungsausfall hätte, und nehmen Sie eine weitere Person nicht nur auf dem Papier hinzu, um eine Ablehnung zu umgehen.
So kommt man günstig an einen Kredit für Auszubildende
Am günstigsten ist die Finanzierung, die Sie gar nicht als Kredit aufnehmen müssen. Prüfen Sie daher zuerst, ob die Ausgabe verschoben, günstiger gelöst oder durch Ersparnisse teilweise gedeckt werden kann. Fragen Sie bei notwendigen Ausbildungsmitteln außerdem nach, ob der Betrieb, die Berufsschule oder eine zuständige Stelle Unterstützung anbietet.
Wenn ein Kredit nötig ist, vergleichen Sie mehrere Angebote anhand derselben Eckdaten: gleiche Kreditsumme, gleiche Laufzeit und möglichst feste Konditionen. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, denn er verursacht die meisten Kreditkosten und eignet sich besser zum Vergleich als der beworbene Sollzins oder eine niedrige Monatsrate. Prüfen Sie zusätzlich, welchen Gesamtbetrag Sie zurückzahlen müssen und ob Sonderkosten anfallen.
Vorsicht ist bei Angeboten geboten, die eine schnelle Zusage versprechen, aber vor der Auszahlung Gebühren, zusätzliche Verträge oder eine kostenpflichtige Vermittlung verlangen. Die Verbraucherzentrale warnt vor Kreditvermittlern, die hohe Provisionen über den Kredit finanzieren lassen oder statt eines Darlehens andere Verträge anbieten. Unterschreiben Sie nichts, dessen Kosten und Bedingungen Sie nicht vollständig verstehen.
Eine Restschuldversicherung sollten Sie besonders kritisch prüfen. Sie soll beispielsweise bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Rate oder Restschuld absichern. Nach Einschätzung der Verbraucherzentrale sind solche Versicherungen häufig teuer und enthalten Ausschlüsse oder Wartezeiten. Vergleichen Sie die Kosten und prüfen Sie genau, ob der Schutz zu Ihrer Situation passt.
Alternativen zum Kredit: BAB, BAföG, Bildungskredit und Stipendien
- Berufsausbildungsbeihilfe (BAB)
Die Berufsausbildungsbeihilfe ist ein monatlicher Zuschuss der Bundesagentur für Arbeit. Sie kann für Auszubildende in einer betrieblichen oder außerbetrieblichen Ausbildung in einem anerkannten Ausbildungsberuf infrage kommen. Ob ein Anspruch besteht und wie hoch die Leistung ausfällt, hängt von den persönlichen Umständen und der Berechnung der zuständigen Stelle ab. BAB muss nicht zurückgezahlt werden.
Der Antrag wird online bei der Bundesagentur für Arbeit gestellt. Sinnvoll ist es, ihn möglichst früh einzureichen: Eine Zahlung ist rückwirkend grundsätzlich nur ab dem Monat der Antragstellung möglich. Für den Antrag können unter anderem der Ausbildungsvertrag und Einkommensnachweise von Angehörigen erforderlich sein. Eine schulische Ausbildung ist grundsätzlich nicht über BAB förderfähig. Dafür können andere Leistungen infrage kommen. - Schüler-BAföG
Bei bestimmten schulischen Ausbildungen kann Schüler-BAföG eine Alternative zum Ratenkredit sein. Ob die konkrete Schule und Ausbildung förderfähig sind, hängt von den jeweiligen Voraussetzungen ab. Zuständig ist in der Regel das Amt für Ausbildungsförderung am Wohnort. Fragen Sie dort nach, bevor Sie einen Kredit beantragen. Die Bundesagentur für Arbeit weist darauf hin, dass für schulische Ausbildungen kein Anspruch auf BAB besteht und gegebenenfalls BAföG-Leistungen zu prüfen sind. - KfW-Bildungskredit
Der KfW-Bildungskredit ist nicht für jede Ausbildung und nicht in jeder Ausbildungsphase erhältlich. Er richtet sich unter anderem an bestimmte Schülerinnen, Schüler, Auszubildende und Studierende in fortgeschrittenen Ausbildungsphasen. Für Schülerinnen und Schüler gelten besondere Voraussetzungen, darunter die letzten 24 Monate der Ausbildung und eine anerkannte Ausbildungsstätte.
Je nach Förderbedingungen sind monatliche Auszahlungen von 100, 200 oder 300 Euro möglich. Für den gesamten Förderzeitraum nennt die KfW eine Höchstsumme von 7.200 Euro. Eine Einmalzahlung für bestimmte Kosten ist begrenzt und wird auf diese Gesamtsumme angerechnet. Der Antrag wird online beim Bundesverwaltungsamt gestellt. Wichtig: Der Bildungskredit ist ein Darlehen und muss zurückgezahlt werden. Prüfen Sie deshalb vor dem Antrag die aktuellen Konditionen und Fördervoraussetzungen der KfW. - Stipendien und weitere Unterstützung
Auch Stipendien können für Auszubildende interessant sein. Die Angebote und Auswahlkriterien unterscheiden sich: Manche Förderprogramme legen Wert auf gute Leistungen, andere berücksichtigen gesellschaftliches Engagement oder besondere persönliche Voraussetzungen. StipendiumPlus informiert über neue Fördermöglichkeiten für Auszubildende und verweist auf Programme unterschiedlicher Förderwerke.
Fragen Sie außerdem bei Ihrer Kammer, Ihrer Berufsschule, dem Ausbildungsbetrieb, Gewerkschaften, Stiftungen oder örtlichen Beratungsstellen nach regionalen Fördermöglichkeiten. Ein Zuschuss oder Stipendium kann finanziell günstiger sein als ein Darlehen, weil es – anders als ein Kredit – nicht zwingend zurückgezahlt werden muss. Die konkreten Bedingungen sollten Sie beim jeweiligen Programm prüfen.
Azubi-Kreditvergleich: Darauf sollten Sie achten
Beginnen Sie den Kreditvergleich mit Ihrem tatsächlichen Finanzierungsbedarf. Legen Sie fest, welcher Betrag benötigt wird und welche Rate Sie nach Abzug aller notwendigen Ausgaben zuverlässig tragen können. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Kosten wie Reparaturen, Fahrkarten oder Lernmaterialien. Lassen Sie ausreichend Spielraum, damit eine unerwartete Rechnung nicht sofort zu Zahlungsschwierigkeiten führt.
Vergleichen Sie anschließend den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag. Prüfen Sie, ob der Zinssatz fest oder variabel ist und ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind. Fragen Sie nach, ob Gebühren oder freiwillige Zusatzprodukte hinzukommen. Eine lange Laufzeit kann die Monatsrate senken, aber die Rückzahlung verlängern. Wir raten, Angebote nicht anhand kleiner Raten zu beurteilen und die Gesamtkosten im Blick zu behalten.
Prüfen Sie auch den Zeitpunkt der Rückzahlung. Wenn Ihre Ausbildung bald endet, sollten Sie überlegen, wie sich die Rate bei einem Wechsel in eine neue Beschäftigung oder bei einer kurzen Übergangszeit auswirkt. Eine spätere Übernahme ist hilfreich für die Planung, aber keine Garantie für ein bestimmtes Einkommen. Ein Kredit sollte auch dann tragbar bleiben, wenn der Berufsstart nicht nahtlos verläuft.
Erst Förderung prüfen, dann Kredit aufnehmen
Ein Auszubildendenkredit-Angebot – häufig auch Kredit für Azubis, Azubikredit oder Darlehen für Auszubildende genannt – sollte eine gezielte Lösung für einen klaren Bedarf sein, nicht der Ausgleich eines dauerhaft zu knappen Budgets. Prüfen Sie zunächst BAB, Schüler-BAföG, den KfW-Bildungskredit und passende Stipendien. Wenn ein Darlehen weiterhin das Sinnvollste ist, vergleichen Sie mehrere Angebote nach effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag, wählen Sie eine realistische Kreditsumme und kalkulieren Sie die Rate so, dass sie auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt.
Das ist möglich, hängt aber von der Bank, dem Einkommen, der Kredithöhe und der persönlichen Bonität ab. Ein Bürge ist keine automatische Voraussetzung für jeden Kredit. Wenn eine Bank eine Bürgschaft verlangt, sollten Sie gemeinsam prüfen, welche Verpflichtung damit entsteht und ob der Kredit auch ohne diese Unterstützung sinnvoll tragbar ist.
Eine Bewilligung ist nicht grundsätzlich ausgeschlossen. Während der Probezeit kann ein Kreditgeber das Einkommen oder die Beschäftigung jedoch vorsichtiger bewerten. Die Entscheidung ist von den Kriterien des jeweiligen Anbieters abhängig. Es gibt daher keine verlässliche Zusage allein aufgrund eines bestehenden Ausbildungsvertrags.
Nein, ein Azubikredit ist meist ein allgemeiner Ratenkredit eines Kreditinstituts. Der KfW-Bildungskredit ist ein zweckgebundenes Förderdarlehen mit besonderen Voraussetzungen für Ausbildungsform und Ausbildungsphase. Die KfW nennt unter anderem eine Förderung für ausgewählte Personen in der Schlussphase ihrer Ausbildung. Beantragt wird das Darlehen beim Bundesverwaltungsamt.
Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, kann BAB besonders interessant sein, weil es sich um einen Zuschuss handelt, der nicht zurückgezahlt werden muss. Ein Kredit muss dagegen mit Zinsen und vereinbarter Rate zurückgezahlt werden. Prüfen Sie daher zuerst einen möglichen BAB-Anspruch und beantragen Sie die Leistung möglichst früh.
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