Was die günstigsten Umschuldungskredite wirklich taugen
- Kategorie Aktuelles, Kredite, Umschuldung
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Zahlen Sie für ihren Kredit zu hohe Zinsen? Ist die monatliche Belastung bei Krediten in Form der Raten zu groß geworden und führt zu finanziellen Problemen? Eventuell droht sogar eine Überschuldung oder ist eingetreten. Ein Umschuldungskredit bietet in diesen und anderen Fällen flexible Optionen, wie Sie Ihre finanzielle Situation verbessern. Das Kredit umschulden in einen neuen Kredit hilft, in der Zukunft Zinskosten einzusparen und entlastet Sie finanziell durch eine geringere Kreditrate. Da nicht jeder Umschuldungskredit sinnvoll und nützlich ist, vergleichen Sie die Angebote der Banken. Das gilt ebenso unter der Voraussetzung, dass Sie mehrere Kredite zu einem großen Darlehen zusammenfassen.
Grundsätzlich ist eine Umschuldung zu jedem Zeitpunkt realisierbar. Beachten Sie bitte die Konditionen Ihres aktuellen Kredites. Bei einem Immobilienkredit fällt oft eine Vorfälligkeitsentschädigung an, wenn Sie vorzeitig umschulden. Sinnvoll ist ein Umschuldungskredit etwa unter der Voraussetzung, dass Ihre finanzielle Belastung zu hoch ist. Das hat im schlimmsten Fall die Folge, dass Sie in eine Überschuldung geraten. Ab diesem Zeitpunkt ist manchmal eine Privatinsolvenz nicht mehr weit, die Sie auf jeden Fall vermeiden wollen.
Zwar ist ein Umschuldungskredit sinnvoll und der Vergleich der Konditionen wichtig. Dennoch bedeutet günstig keineswegs immer gut. Manche Kreditnehmer entscheiden sich zum Beispiel immer wieder für einen Überbrückungskredit, den sie aneinander reihen. Um eine Überschuldung zu verhindern, eignet sich normalerweise die langfristige Umschuldung mit einem Kredit besser. Deswegen achten Sie bitte bei den Konditionen der Umschuldungskredite nicht nur auf den Zinssatz, sondern auf weitere Bedingungen. Prüfen Sie, ob der Umschuldungskredit in Ihrer Situation die ideale Lösung ist.
Die Mehrzahl der Banken genehmigt einen Umschuldungskredit unter der Voraussetzung, dass kein negativer Eintrag in der Schufa existiert. Das bedeutet nicht, dass Sie grundsätzlich keinen Umschuldungskredit von der Bank erhalten, wenn Ihre Schufa negativ ist. Es besteht bei einem negativen Merkmal in der Schufa weiterhin die Chance, dass Sie Ihre finanzielle Lage verbessern. Vor allem über Kreditvermittler ist es realistisch, dass Sie einen Umschuldungskredit trotz Schufa-Eintrag erhalten. Diese Kreditart wird als Kredit ohne Schufa bezeichnet. Falls Sie ein Darlehen dieser Art beantragen, wird der Umschuldungskredit trotz Schufa in der Regel unter folgenden Voraussetzungen genehmigt:
- ausreichende Bonität
- regelmäßiges und festes Einkommen
- Wohnsitz in Deutschland
- deutsches Bankkonto
- unbefristeter Arbeitsvertrag
- optional: Es existieren keine anderen Kredite
Falls Sie diese Kriterien erfüllen, sind Banken in der Regel breit, Ihnen einen Kredit mit Schufa zur Verfügung zu stellen. Das gilt für die Banken, die ein solches Darlehen im Angebot haben und sich teilweise im Ausland befinden. Das ist kein Problem, denn meistens erfolgt die Beantragung und Abwicklung über einen seriösen Kreditvermittler.
So bekommt man Umschuldungskredite trotz Schufa Eintrag genehmigt
Die Mehrzahl der Banken genehmigt einen Umschuldungskredit unter der Voraussetzung, dass kein negativer Eintrag in der Schufa existiert. Das bedeutet nicht, dass Sie grundsätzlich keinen Umschuldungskredit erhalten, wenn Ihre Schufa negativ ist. Es besteht bei einem negativen Merkmal in der Schufa weiterhin die Chance, dass Sie Ihre finanzielle Lage verbessern. Vor allem über Kreditvermittler ist es realistisch, dass Sie einen Umschuldungskredit trotz Schufa-Eintrag erhalten. Diese Kreditart wird als Kredit trotz Schufa bezeichnet. Falls Sie ein Darlehen dieser Art beantragen, wird der Umschuldungskredit trotz Schufa in der Regel unter folgenden Voraussetzungen genehmigt:
- ausreichende Bonität
- regelmäßiges und festes Einkommen
- Wohnsitz in Deutschland
- deutsches Bankkonto
- unbefristeter Arbeitsvertrag
- optional: Es existieren keine anderen Kredite
Falls Sie diese Anforderungen alle erfüllen, sind Kreditgeber in der Regel breit, Ihnen einen Kredit ohne Schufa zur Verfügung zu stellen. Das gilt für die Kreditgeber, die ein solches Darlehen im Angebot haben. Die Beantragung und Abwicklung eines solchen Kredites erfolgt über einen seriösen Kreditvermittler, wie BesserFinanz GmbH.
So findet man richtig günstige Umschuldungskredite
Ein Anlass für die Aufnahme eines Umschuldungskredites ist die Zinsersparnis im Vergleich zum bisherigen Darlehen. Angesichts dessen ist es wichtig, dass Sie die Angebote am Markt durch einen Kreditvergleich hierzu sondieren. Wenn Sie das tun, stehen die folgenden Optionen bereit:
- Angebote manuell einholen
- Kreditrechner
- Kreditvermittler
Das manuelle Einholen der Angebote hat den Nachteil, dass es mit einem höheren Zeitaufwand verbunden ist. Ferner decken Sie auf diese Weise eine relativ geringe Anzahl von Anbietern ab. Der Kreditrechner ist ebenso nicht die beste Lösung. Das liegt daran, dass viele Umschuldungskredite beim Zinssatz von der Bonität des Kunden abhängig sind. Die Kreditwürdigkeit (Bonität) berücksichtigt der Kreditrechner jedoch nicht. Ebendarum sind Kreditrechner primär zum Ermitteln der monatlichen Rate eine Hilfe.
Am größten ist die Chance, einen günstigen Umschuldungskredit als Ratenkredit oder Immobilienkredit zu finden, wenn Sie einen Kreditvermittler in Anspruch nehmen. Vermittler vergleichen zahlreiche Angebote in kurzer Zeit, um einen günstigen Kredit zu finden. Es werden wenige Angaben und Unterlagen benötigt, wie:
Ausweis oder Reisepass (Nachweis der Identität)
Nachweis Ihres Einkommens
Kontoauszüge der letzten Monate
Ihr Einkommen weisen Sie zum Beispiel durch eine Gehaltsabrechnung oder als Selbstständiger durch einen Steuerbescheid nach. Die Legitimation erfolgt per PostIdent oder VideoIdent Verfahren bequem von Zuhause aus.
Das bringt ein richtiger Umschuldungskredit trotz schlechter Bonität
Bevor Sie eine Umschuldung vornehmen, prüfen Sie bitte die Bedingungen Ihres bisherigen Kredites. Ideal ist, wenn Sie trotz vorzeitiger Ablösung keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen haben. Fällt eine Entschädigung an, führt diese unter Umständen dazu, dass Ihre zukünftige Zinsersparnis kompensiert wird. In vielen Fällen hilft der Umschuldungskredit jedoch, dass Sie in der Zukunft Zinsen einsparen. Im Überblick bringt ein passender Umschuldungskredit – trotz schlechter Bonität – die folgenden Vorteile:
Zinsersparnis
finanzielle Entlastung
geringere monatliche Kreditrate
besserer Überblick über die Schulden / Kredite
Eventuell stellen Sie sich die Frage, ob es besser ist, einen oder mehrere Umschuldungskredite aufzunehmen. In den meisten Fällen überwiegen die Vorteile, wenn Sie sich für einen größeren Umschuldungskredit entscheiden. Auf dieser Grundlage haben Sie einen einzigen Kredit, was sehr übersichtlich ist. Mit dem neuen Umschuldungsdarlehen fassen Sie mehrere Kredite zusammen, sodass in der Zukunft nur noch eine Kreditrate gezahlt wird.
Ein passender Umschuldungskredit bringt oft eine Zinsersparnis. Ihre Kosten sinken und Sie haben mehr Geld zur freien Verfügung. Das führt zu einer finanziellen Entlastung, weil die monatliche Kreditrate niedriger ausfällt. Wie groß diese Entlastung eventuell ist, zeigt unser folgender Vergleich. Wir stellen den bisherigen Kredit einem neuen Umschuldungskredit gegenüber.
| aktueller Kredit | Umschuldungskredit | |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 14.000 € (Restschuld) | 14.000 € |
| Zinssatz | 9,8 % | 7,8 % |
| Restlaufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Zinsen insgesamt | 8.232 € | 6.552 € |
| monatliche Rate | 308,77 € | 285,44 € |
Durch den Umschuldungskredit nutzen Sie im Beispiel zwei Vorteile. Zum einen fällt Ihre Zinsbelastung geringer aus, da der Umschuldungskredit einen niedrigeren Zinssatz beinhaltet. Zum anderen reduziert sich die monatliche Rate, sodass Ihre finanzielle Belastung sinkt. Verlängern Sie im Beispiel die Laufzeit im Kreditvertrag mit dem Kreditgeber, verschaffen Sie sich weiteren Spielraum und eine Entlastung. Nehmen wir an, Sie vereinbaren beim Umschuldungskredit eine Laufzeit von 96 statt 72 Monaten. Die Rechnung sieht wie folgt aus:
| Kreditsumme | 14.000 € |
| Zinssatz | 7,8 % |
| Restlaufzeit | 72 Monate |
| Zinsen insgesamt | 8.736 € |
| monatliche Rate | 236,83 € |
Die gesamten Zinskosten fallen zwar höher aus. Die monatliche Rate sinkt jedoch um ca. 50 Euro.
Hilfreich ist der richtige Umschuldungskredit, wenn Sie Ihren Hauskredit vorzeitig ablösen. Das lohnt sich, falls eine Überschuldung droht oder vorhanden ist. Die negative Konsequenz besteht darin, dass Sie durch die Überschuldung den Kredit nicht mehr abzahlen können. Die Bank beraumt eine Zwangsversteigerung Ihres Hauses an, um die Forderungen zu begleichen. Eine Situation, in die niemand kommen möchte! Eine gezielte Kreditumschuldung kann die Hausrettung bedeuten, sodass Sie weiterhin in Ihren eigenen vier Wänden wohnen. Eine Lösung ist, ein Eigentümerdarlehen aufzunehmen, um der Überschuldung entgegenzuwirken.
Darum ist ein Umschuldungskredit sinnvoll und nicht sinnlos
Ein Umschuldungskredit ist aus mehreren Gründen sinnvoll und nicht sinnlos, wie manche Verbraucher meinen. Gründe haben wir genannt, wie die Ersparnis von Zinsen und die finanzielle Entlastung. Überdies wirkt sich ein Umschuldungskredit unter Voraussetzungen positiv auf Ihre Schufa aus. Das ist der Fall, wenn Sie mit dem neuen Kredit im Zuge der Umschuldung mehrere Darlehen ablösen.
Je weniger Kredite in der Schufa aufgeführt sind, desto positiver sind Schufa-Auskunft und Schufa Score. Beachten Sie bitte, dass in der Regel eine echte Kreditanfrage sowie die Aufnahme eines Darlehens zu einem Eintrag in der Schufa führt. Das bedeutet für den Umschuldungskredit, dass Sie im ersten Schritt am besten eine Konditionenanfrage stellen. Erst, wenn Sie sich für eine Bank entschieden haben, führen Sie eine Kreditanfrage durch.
Von einem besseren Schufa-Score profitieren Sie aus mehreren Gründen. Sie erhalten bei einem positiven Score leichter Kredite und schließen einfacher Verträge mit Unternehmen ab. Das sind zum Beispiel:
Versicherungen
Mobilfunkanbieter
Leasing Gesellschaften
Bei der Suche nach einer Mietwohnung kann sich eine nicht negative Schufa ebenso auszahlen. Der Umschuldungskredit und die daraus eventuell resultierende Verbesserung der Schufa erhöht unter Umständen Ihre Chance, eine neue Wohnung zur Miete zu finden.
Damit müssen Sie rechnen - Das sind die Umschuldungskredit Kosten
Eine Umschuldung ist nicht automatisch kostenlos. Stattdessen fallen öfter Kosten an, wie:
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Bearbeitungsgebühren
- Notar- und Grundbuchkosten
Vor allem unter der Voraussetzung, dass der bisherige Kredit ein Immobiliendarlehen ist, fällt bei einer vorzeitigen Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese rechnen Sie gegen die zukünftige Zinsersparnis. So beurteilen Sie, ob sich die Umschuldung finanziell lohnt. Ebenso zu den klassischen Kosten im Rahmen einer Umschuldung zählen Gebühren. Diese fallen eventuell für den neuen Kredit an.
Bei einer Umschuldung im Bereich der Baufinanzierung zählen unter bestimmten Voraussetzungen Notar- und Grundbuchkosten zu den notwendigen Ausgaben. Diese entstehen, wenn sich der neue Kredit bei einer anderen Bank befindet. In dem Fall muss eine Änderung im Grundbuch erfolgen, die mit Kosten verbunden ist. Bevor Sie eine Umschuldung vornehmen, addieren Sie alle Kosten. Nur unter der Voraussetzung, dass diese geringer als Ihre kalkulierte Zinsersparnis in der Zukunft sind, lohnt sich die Umschuldung finanziell. Dazu geben wir Ihnen ein Beispiel:
- Zinsersparnis durch Umschuldungskredit: 4.500 €
- Entschädigung: 3.200 €
- Notar- und Grundbuchkosten: 500 €
Ein Umschuldungskredit lohnt, weil Sie trotz der Kosten im Saldo 800 Euro Zinskosten einsparen.
Umschuldungskredit Haus - Die vorzeitige Kreditablösung lohnt sich doch
Ob sich die vorzeitige Kreditablösung mit einem Umschuldungskredit für Ihr Haus lohnt, hängt von mehreren Faktoren ab. Entscheidend ist zum Beispiel, ob Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen und wie hoch diese ausfällt. Berechnet die Bank eine Entschädigung, vergleichen Sie diese Kosten mit der zukünftigen Zinsersparnis. Eventuell sparen Sie trotz der Entschädigung in der Summe Kosten ein. Die vorzeitige Kreditablösung durch einen Umschuldungskredit für Ihr Haus, wie bei einem Grundschulddarlehen, lohnt ebenso, wenn sich die finanzielle Belastung verringert. Unter bestimmten Voraussetzungen erreichen Sie, dass Sie die Kreditrate weiterhin wie vereinbart zahlen.
Das bedeutet unter Umständen die Rettung Ihrer Immobilie, auch wenn Sie keine Zinskosten einsparen. Die finanzielle Entlastung erreichen Sie bei einer Umschuldung zum Beispiel, indem die Laufzeit verlängert wird. Das reduziert die monatliche Kreditrate und Sie haben mehr Spielraum. Trotz dieser Vorteile hängt es von Ihrer Situation ab, ob sich ein Umschuldungskredit lohnt oder nicht. Falls Sie unsicher sind, nehmen Sie die Beratung eines Kreditvermittlers in Anspruch. Dieser unterstützt Sie bei Ihrer Entscheidung und zeigt auf, welche Optionen es im Rahmen einer Umschuldung gibt.
Eine Umschuldung ist in der Regel jederzeit möglich, allerdings sind dabei die Vertragsbedingungen des bestehenden Kredits zu beachten. Oftmals fallen Vorfälligkeitsentschädigungen an, wenn der Kredit vor Ablauf der Zinsbindungsfrist umgeschuldet wird. Es lohnt sich, die Konditionen zu prüfen und mögliche Kosten gegen die Einsparungen abzuwägen.
Ein Umschuldungskredit kann sinnvoll sein, wenn die neuen Kreditkonditionen, wie z.B. der Zinssatz, deutlich günstiger sind als die bisherigen. Dies kann zu einer Reduzierung der monatlichen Raten und/oder der Gesamtlaufzeit führen. Zudem kann eine Umschuldung helfen, mehrere bestehende Kredite zusammenzufassen und so die finanzielle Übersicht zu verbessern.
Eine Umschuldung ist nicht möglich, wenn der bestehende Kreditvertrag eine Umschuldung explizit ausschließt oder wenn die Vorfälligkeitsentschädigungen die Einsparungen durch die Umschuldung übersteigen. Auch bei schlechter Bonität kann es schwierig sein, einen neuen Kredit zur Umschuldung zu erhalten.
In der Regel ist es vorteilhafter, einen einzigen Umschuldungskredit aufzunehmen, um mehrere bestehende Kredite abzulösen. Dies schafft Übersichtlichkeit und kann oft zu besseren Konditionen führen, da größere Kreditbeträge oft zu niedrigeren Zinssätzen führen.
Eine Umschuldung kann sich positiv auf die Schufa auswirken, wenn dadurch bestehende Kredite vollständig abgelöst werden und die Anzahl der laufenden Kredite reduziert wird. Jede Kreditanfrage und -aufnahme wird jedoch in der Schufa vermerkt und kann kurzfristig zu einer Verschlechterung des Scores führen. Langfristig verbessert sich der Score jedoch, wenn die Umschuldung zur besseren finanziellen Handhabung führt.
Bei einer Umschuldung können verschiedene Kosten anfallen, darunter Vorfälligkeitsentschädigungen für den alten Kredit, Bearbeitungsgebühren für den neuen Kredit und eventuell Notarkosten bei der Umschuldung von Immobilienkrediten. Es ist wichtig, diese Kosten im Vorfeld zu ermitteln und gegen die Einsparungen abzuwägen.
Für eine Umschuldung benötigen Sie in der Regel folgende Unterlagen: Identitätsnachweis (Personalausweis oder Reisepass), Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen oder Einkommenssteuerbescheide), bestehende Kreditverträge, Kontoauszüge und möglicherweise eine Schufa-Auskunft. Die genauen Anforderungen können je nach Kreditgeber variieren.
Eine Kreditzusammenfassung bringt mehrere Vorteile: Sie können mehrere bestehende Kredite in einen einzigen Kredit umwandeln, was zu mehr Übersichtlichkeit und einer besseren finanziellen Planung führt. Oftmals ergeben sich dadurch auch günstigere Konditionen und niedrigere monatliche Raten. Zudem reduziert sich der administrative Aufwand, da nur noch eine Rate zu bedienen ist.
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